Ce face de fapt contul tău bancar cu banii tăi
Am știut întotdeauna într-un mod vag că păstrarea banilor într-un cont bancar aduce dobândă. Ceea ce nu am înțeles pe deplin a fost de ce - și odată ce am făcut-o, sa schimbat modul în care mă gândeam ce cont să folosesc și cât să păstrez în fiecare. Banca nu vă face o favoare plătind dobândă. Îți plătește chiria pentru folosirea banilor. Acea reîncadrare contează.
Cum vă folosesc de fapt depozitele băncile
Când depui bani într-o bancă, banca nu îi stochează doar într-un seif. Își împrumută cea mai mare parte altor clienți sub formă de credite ipotecare, împrumuturi auto, împrumuturi de afaceri și credit personal. Banca câștigă dobândă pentru aceste împrumuturi - uneori la rate destul de mari - și vă plătește o rată mai mică în schimbul faptului că sunteți sursa acelor fonduri. Diferența dintre ceea ce câștigă prin împrumuturi și ceea ce vă plătesc păstrând este modul în care băncile profită. Aceasta se numește intermediere financiară și de aceea rata dobânzii contului dvs. de economii se mișcă odată cu mediul mai larg al ratei dobânzii. Atunci când ratele băncii centrale cresc, băncile pot percepe mai mult la împrumuturi, ceea ce înseamnă că își pot permite să vă ofere mai mult și la depozite. Când ratele sunt aproape de zero, randamentul conturilor de economii poate fi aproape deloc. Înțelegerea acestui ciclu înseamnă că nu ești surprins când scade rata de economisire - și înseamnă că știi să faci cumpărături atunci când ratele cresc.Menținerea echilibrului: o salvare forțată pe care s-ar putea să nu observi
Majoritatea conturilor necesită un sold minim pentru a evita comisioanele. Mulți oameni văd asta ca pe o supărare. Este de fapt un mecanism de economisire încorporat, chiar dacă nu este încadrat astfel. Minimumul pe care trebuie să-l păstrați este banii pe care nu-i puteți cheltui - un etaj sub contul dvs. Pentru persoanele care se luptă cu adevărat să păstreze economiile separate de cheltuirea banilor, alegerea unui cont cu o cerință de sold minim mai mare poate impune în liniște un obicei de economisire. A caiet planificator bugetar sau jurnalul de urmărire a economiilor alături de contul dvs. vă ajută să vă gândiți la acel sold minim ca parte a fondului dvs. de urgență, mai degrabă decât doar o cerință bancară. Alocarea mentală a acestuia – „aceasta 500 USD este nivelul meu de urgență” – face ca constrângerea să funcționeze pentru tine.Cum se amestecă interesul în favoarea ta
Partea interesantă a dobânzii la economii este modul în care se combină. Câștigați dobândă nu doar pentru depozitul inițial, ci și pentru dobânda pe care ați câștigat-o deja. Acest efect este mic pe parcursul lunilor, dar semnificativ pe parcursul anilor. Mecanica este: mai mulți bani în cont înseamnă mai multă dobândă câștigată, ceea ce înseamnă o bază mai mare pentru calculul dobânzii de luna viitoare. Unele conturi calculează dobânda zilnic și o creditează lunar. Alții calculează lunar. Acumularea zilnică vă aduce puțin mai mult peste un an. Nu este o diferență dramatică la ratele de astăzi pe un sold modest, dar atunci când alegi între conturi la instituții similare, merită verificat. A calculator dobândă compusă vă va arăta exact ce diferență face pe orizontul dvs. de timp.Conturi de depozit la termen și fonduri mutuale pentru randamente mai mari
Băncile oferă scheme de economii cu randament mai mare odată ce ești dispus să angajezi bani pentru o perioadă mai lungă. Conturile de depozit la termen și produse similare funcționează prin faptul că sunteți de acord să nu retrageți fonduri pentru un termen fix - uneori șase luni, alteori câțiva ani. În schimb, banca își poate planifica împrumuturile cu mai multă încredere și vă transmite o parte din acest beneficiu ca o rată mai bună. Principiul este simplu: cu cât te angajezi mai mult, cu atât rentabilitatea este mai bună. Doar asigurați-vă că nu veți avea nevoie de acești bani înainte de încheierea termenului, deoarece penalitățile de retragere anticipată pot șterge complet beneficiul dobânzii. Dacă aveți un obiectiv de economisire cu o cronologie fixă - „Am nevoie de asta pentru un depozit acasă în doi ani” - un depozit la termen poate fi o potrivire inteligentă. Înainte de a vă angaja, comparați ratele de la cel puțin trei sau patru instituții. Cooperativele de credit oferă adesea rate ușor peste cele pe care marile bănci fac reclamă pentru același produs. A instrument de comparare financiară face această comparație mai rapidă. Diferența de jumătate la sută pe doi ani pe un sold de 10.000 USD este de aproximativ 100 USD - în valoare de cincisprezece minute de cercetare.Ce aș sări peste
Aș sări peste conturile cu comisioane lunare care vă afectează câștigurile din dobânzi. Adesea, matematica nu te favorizează: dacă un cont plătește 3%, dar percepe o taxă lunară de întreținere de 12 USD, ai nevoie de un sold de peste 4.800 USD doar pentru a ajunge la rentabilitate. Căutați conturi în care taxa este scutită la nivelul soldului dvs. obișnuit sau conturi care nu au nicio taxă. Băncile și uniunile de credit numai online au adesea opțiuni fără comisioane cu rate competitive. Concluzie: Banca ta este un instrument. Înțelegerea modului în care câștigă bani din depozitele dvs. vă ajută să alegeți produsul potrivit pentru scopul potrivit - și vă ajută să renunțați atunci când un cont nu funcționează efectiv în favoarea dvs. A planificator de finanțe personale vă poate ajuta să modelați ce ar câștiga de fapt diferite tipuri de conturi la nivelurile soldului dvs. înainte de a vă angaja la ceva. Ești gata să faci cumpărături? Comparați Finanțe și investiții peste magazine → 📚 Sau răsfoiește cursuri de investiții și bani în Bunuri digitale →📢 Dezvăluirea afiliaților: Acest articol conține linkuri afiliate. Este posibil să câștigăm un mic comision fără costuri suplimentare pentru dvs. atunci când faceți clic și cumpărați.
