Викишоплайн ›
Статьи ›
Финансы и инвестиции › Что на самом деле делает ваш банковский счет с вашими деньгами
Что ваш банковский счет на самом деле делает с вашими деньгами
Я всегда смутно знал, что хранение денег на банковском счете приносит проценты. Чего я не до конца понимал, так это почему — и как только я это понял, это изменило мое представление о том, какую учетную запись использовать и сколько денег хранить в каждой. Банк не делает вам одолжения, выплачивая проценты. Он платит вам арендную плату за использование ваших денег. Этот рефрейминг имеет значение.
Как банки на самом деле используют ваши депозиты
Когда вы кладете деньги в банк, банк не просто хранит их в хранилище. Большую часть денег он выдает другим клиентам в виде ипотечных кредитов, автокредитов, бизнес-кредитов и личных кредитов. Банк зарабатывает проценты по этим кредитам — иногда по довольно высоким ставкам — и платит вам меньшую ставку в обмен на то, что вы являетесь источником этих средств. Разница между тем, что они зарабатывают, предоставляя кредиты, и тем, что они платят вам, сохраняя, заключается в том, какую прибыль банки получают. Это называется финансовым посредничеством, и именно поэтому процентная ставка вашего сберегательного счета меняется в зависимости от более широкой среды процентных ставок. Когда ставки центральных банков растут, банки могут взимать больше по кредитам, а это означает, что они могут позволить себе предложить вам больше и по депозитам. Когда ставки близки к нулю, доходность сберегательных счетов может быть почти нулевой. Понимание этого цикла означает, что вы не удивляетесь, когда норма ваших сбережений падает, — и это означает, что вы знаете, что делать, когда ставки растут.Поддержание баланса: вынужденная экономия, которую вы могли не заметить
Для большинства счетов требуется минимальный баланс, чтобы избежать комиссий. Многие люди воспринимают это как раздражение. На самом деле это встроенный механизм сбережений, даже если он так не сформулирован. Минимум, который вам необходимо хранить, — это деньги, которые вы не можете потратить, — нижний предел вашего счета. Для людей, которые действительно изо всех сил стараются отделить сбережения от траты денег, выбор счета с более высоким минимальным требованием к балансу может незаметно укрепить привычку к сбережениям. А блокнот-планировщик бюджета или журнал учета сбережений Вместе с вашей учетной записью вы можете рассматривать этот минимальный баланс как часть вашего резервного фонда, а не просто требование банка. Если вы мысленно распределите эту сумму — «эти 500 долларов — это моя минимальная сумма на случай чрезвычайной ситуации», — это заставит ограничение работать на вас.Как проценты складываются в вашу пользу
Интересная часть сберегательных процентов заключается в том, как они складываются. Вы зарабатываете проценты не только на свой первоначальный депозит, но и на уже заработанные проценты. Этот эффект невелик в течение нескольких месяцев, но значим в течение многих лет. Механика такова: больше денег на счету означает больше заработанных процентов, что означает более высокую базу для расчета процентов в следующем месяце. Некоторые счета начисляют проценты ежедневно и зачисляют их ежемесячно. Другие рассчитывают ежемесячно. Ежедневное начисление процентов принесет вам немного больше за год. Это не существенная разница по сегодняшним ставкам при скромном балансе, но когда вы выбираете между счетами в аналогичных учреждениях, это стоит проверить. А калькулятор сложных процентов покажет вам, какую именно разницу это имеет для вашего временного горизонта.Срочные депозитные счета и взаимные фонды для более высокой доходности
Банки предлагают схемы сбережений с более высокой доходностью, если вы готовы вложить деньги на более длительный период. Срочные депозитные счета и аналогичные продукты работают, если вы соглашаетесь не снимать средства в течение определенного срока — иногда шесть месяцев, иногда несколько лет. В обмен на это банк может более уверенно планировать свое кредитование и передать вам часть этой выгоды по более выгодной ставке. Принцип прост: чем дольше вы вкладываете средства, тем выше отдача. Просто убедитесь, что эти деньги вам не понадобятся до истечения срока, потому что штрафы за досрочное снятие могут полностью свести на нет процентную выгоду. Если у вас есть цель сбережений с фиксированным сроком действия — «Мне это нужно для вклада в дом через два года» — срочный депозит может быть разумным выбором. Прежде чем принять решение, сравните ставки как минимум в трех или четырех учреждениях. Кредитные союзы часто предлагают ставки немного выше тех, которые рекламируют крупные банки за тот же продукт. А инструмент финансового сравнения делает это сравнение быстрее. Разница в полпроцента за два года при балансе в 10 000 долларов составляет около 100 долларов, что стоит пятнадцати минут исследования.Что я бы пропустил
Я бы пропустил счета с ежемесячной комиссией, которая съедает ваши процентные доходы. Математика часто не в вашу пользу: если счет платит 3%, но взимается ежемесячная плата за обслуживание в размере 12 долларов США, вам нужен баланс более 4800 долларов США, чтобы выйти на уровень безубыточности. Ищите счета, где комиссия не взимается при обычном уровне баланса, или счета, где комиссия вообще не взимается. Банки и кредитные союзы, работающие только онлайн, часто предлагают варианты без комиссий с конкурентоспособными ставками. Итог: Ваш банк — это инструмент. Понимание того, как он зарабатывает деньги на ваших депозитах, поможет вам выбрать правильный продукт для правильной цели — и поможет вам противостоять, когда счет на самом деле работает не в вашу пользу. А планировщик личных финансов может помочь вам смоделировать, какой фактический доход будут получать различные типы счетов на уровне вашего баланса, прежде чем вы примете какие-либо решения. Готовы делать покупки? Сравнить Финансы и инвестиции по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →📢 Раскрытие информации о партнерстве: Эта статья содержит партнерские ссылки. Мы можем получить небольшую комиссию без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны, когда вы перейдете по ссылке и совершите покупку.
