บัญชีธนาคารของคุณทำอะไรกับเงินของคุณจริงๆ
ฉันรู้อย่างคลุมเครือมาโดยตลอดว่าการเก็บเงินไว้ในบัญชีธนาคารทำให้เกิดดอกเบี้ย สิ่งที่ฉันไม่เข้าใจอย่างถ่องแท้คือสาเหตุ — และเมื่อฉันเข้าใจแล้ว มันก็เปลี่ยนวิธีที่ฉันคิดเกี่ยวกับบัญชีที่จะใช้และจำนวนที่จะเก็บไว้ในแต่ละบัญชี ธนาคารไม่ได้ช่วยเหลือคุณโดยการจ่ายดอกเบี้ย เป็นการจ่ายค่าเช่าให้คุณเพื่อใช้เงินของคุณ การปรับเฟรมใหม่นั้นมีความสำคัญ
ธนาคารใช้เงินฝากของคุณอย่างไร
เมื่อคุณฝากเงินในธนาคาร ธนาคารไม่เพียงแต่เก็บไว้ในตู้นิรภัยเท่านั้น โดยส่วนใหญ่จะให้แก่ลูกค้ารายอื่น ๆ เป็นการจำนอง สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อธุรกิจ และสินเชื่อส่วนบุคคล ธนาคารได้รับดอกเบี้ยจากเงินกู้ยืมเหล่านั้น - บางครั้งในอัตราที่ค่อนข้างสูง - และจ่ายให้คุณในอัตราที่น้อยกว่าเพื่อแลกกับการเป็นแหล่งที่มาของเงินทุนเหล่านั้น ความแตกต่างระหว่างสิ่งที่พวกเขาได้รับเงินกู้และสิ่งที่พวกเขาจ่ายให้กับคุณคือกำไรของธนาคาร สิ่งนี้เรียกว่าตัวกลางทางการเงิน และนี่คือสาเหตุที่อัตราดอกเบี้ยในบัญชีออมทรัพย์ของคุณเคลื่อนไหวไปตามสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยที่กว้างขึ้น เมื่ออัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางสูงขึ้น ธนาคารสามารถเรียกเก็บเงินกู้ยืมได้มากขึ้น ซึ่งหมายความว่าพวกเขาสามารถเสนอเงินฝากให้คุณได้มากขึ้นเช่นกัน เมื่ออัตราใกล้ศูนย์ ผลตอบแทนจากบัญชีออมทรัพย์แทบจะไม่มีเลย การเข้าใจวัฏจักรนี้หมายความว่าคุณจะไม่แปลกใจเมื่ออัตราการออมของคุณลดลง และหมายความว่าคุณจะรู้ว่าจะต้องจับจ่ายเมื่ออัตราการออมสูงขึ้นการรักษาสมดุล: การออมแบบบังคับที่คุณอาจไม่สังเกตเห็น
บัญชีส่วนใหญ่ต้องมียอดคงเหลือขั้นต่ำเพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียม หลายคนมองว่าสิ่งนี้น่ารำคาญ จริงๆ แล้วมันเป็นกลไกการออมในตัว แม้ว่าจะไม่ได้ถูกวางกรอบในลักษณะนั้นก็ตาม ขั้นต่ำที่คุณต้องเก็บไว้คือเงินที่คุณไม่สามารถใช้จ่ายได้ — ซึ่งเป็นขั้นต่ำในบัญชีของคุณ สำหรับผู้ที่พยายามดิ้นรนอย่างแท้จริงที่จะแยกเงินออมออกจากการใช้จ่ายเงิน การเลือกบัญชีที่มีข้อกำหนดยอดเงินคงเหลือขั้นต่ำที่สูงกว่าสามารถบังคับใช้นิสัยการออมได้อย่างเงียบๆ ก สมุดบันทึกวางแผนงบประมาณ หรือ วารสารติดตามการออม ควบคู่ไปกับบัญชีของคุณจะช่วยให้คุณคิดถึงยอดเงินขั้นต่ำนั้นเป็นส่วนหนึ่งของกองทุนฉุกเฉินของคุณ ไม่ใช่แค่ข้อกำหนดของธนาคาร การจัดสรรทางจิตใจ - "เงิน 500 ดอลลาร์นั้นเป็นค่าใช้จ่ายฉุกเฉินของฉัน" - ทำให้ข้อจำกัดนั้นได้ผลสำหรับคุณดอกเบี้ยทบต้นในความโปรดปรานของคุณอย่างไร
ส่วนที่น่าสนใจของดอกเบี้ยออมทรัพย์ก็คือว่ามันทบต้นอย่างไร คุณได้รับดอกเบี้ยไม่เพียงแต่จากเงินฝากเดิมของคุณ แต่ยังรวมถึงดอกเบี้ยที่คุณได้รับแล้ว ผลกระทบนี้เกิดขึ้นเพียงเล็กน้อยในช่วงหลายเดือน แต่มีความหมายตลอดหลายปีที่ผ่านมา กลไกคือ: เงินในบัญชีมากขึ้นหมายถึงได้รับดอกเบี้ยมากขึ้น ซึ่งหมายถึงฐานที่สูงขึ้นสำหรับการคำนวณดอกเบี้ยของเดือนถัดไป บางบัญชีคำนวณดอกเบี้ยรายวันและเครดิตเป็นรายเดือน อื่นๆ คำนวณเป็นรายเดือน การทบต้นรายวันจะทำให้คุณมีรายได้เพิ่มขึ้นเล็กน้อยในหนึ่งปี ไม่ใช่ความแตกต่างอย่างมากในอัตราปัจจุบันที่มียอดคงเหลือเพียงเล็กน้อย แต่เมื่อคุณเลือกระหว่างบัญชีของสถาบันที่คล้ายกัน ก็ควรตรวจสอบ ก เครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้น จะแสดงให้คุณเห็นอย่างชัดเจนถึงความแตกต่างที่เกิดขึ้นในช่วงเวลาของคุณบัญชีเงินฝากประจำและกองทุนรวมเพื่อผลตอบแทนที่สูงกว่า
ธนาคารเสนอแผนการออมที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่าเมื่อคุณเต็มใจที่จะจ่ายเงินเป็นระยะเวลานานขึ้น บัญชีเงินฝากประจำและผลิตภัณฑ์ที่คล้ายกันทำงานโดยให้คุณตกลงที่จะไม่ถอนเงินตามระยะเวลาที่กำหนด บางครั้งอาจหกเดือน บางครั้งหลายปี เพื่อเป็นการแลกเปลี่ยน ธนาคารสามารถวางแผนการปล่อยสินเชื่อได้อย่างมั่นใจยิ่งขึ้น และมอบสิทธิประโยชน์บางส่วนให้กับคุณในอัตราที่ดีกว่า หลักการตรงไปตรงมา: ยิ่งคุณทำสัญญานานเท่าไร ผลตอบแทนก็จะยิ่งดีขึ้นเท่านั้น เพียงตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณไม่ต้องการเงินจำนวนนั้นก่อนที่ระยะเวลาจะสิ้นสุดลง เนื่องจากการลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนดอาจทำให้ผลประโยชน์ดอกเบี้ยหมดไป หากคุณมีเป้าหมายการออมที่มีกำหนดเวลาที่แน่นอน “ฉันต้องการสิ่งนี้สำหรับเงินฝากบ้านภายในสองปี” เงินฝากระยะยาวอาจเป็นการจับคู่ที่ชาญฉลาด ก่อนตัดสินใจ ให้เปรียบเทียบอัตราระหว่างสถาบันอย่างน้อยสามหรือสี่แห่ง สหภาพเครดิตมักเสนออัตราที่สูงกว่าที่ธนาคารใหญ่โฆษณาสำหรับผลิตภัณฑ์ชนิดเดียวกันเล็กน้อย ก เครื่องมือเปรียบเทียบทางการเงิน ทำให้การเปรียบเทียบนี้เร็วขึ้น ส่วนต่างครึ่งเปอร์เซ็นต์ในระยะเวลาสองปีจากยอดคงเหลือ 10,000 ดอลลาร์คือประมาณ 100 ดอลลาร์ ซึ่งคุ้มค่ากับการค้นคว้าสิบห้านาทีสิ่งที่ฉันจะข้าม
ฉันจะข้ามบัญชีที่มีค่าธรรมเนียมรายเดือนซึ่งจะกินรายได้ดอกเบี้ยของคุณ คณิตศาสตร์มักไม่เหมาะกับคุณ: หากบัญชีจ่าย 3% แต่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษาเดือนละ 12 ดอลลาร์ คุณจะต้องมียอดคงเหลือมากกว่า 4,800 ดอลลาร์จึงจะคุ้มทุน ค้นหาบัญชีที่ได้รับการยกเว้นค่าธรรมเนียมตามระดับยอดคงเหลือปกติของคุณ หรือบัญชีที่ไม่มีค่าธรรมเนียมเลย ธนาคารและสหพันธ์เครดิตออนไลน์เท่านั้นมักมีตัวเลือกที่ไม่มีค่าธรรมเนียมและมีอัตราที่แข่งขันได้ บรรทัดล่าง: ธนาคารของคุณเป็นเครื่องมือ การทำความเข้าใจวิธีที่ระบบหาเงินจากเงินฝากของคุณจะช่วยให้คุณเลือกผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสมสำหรับวัตถุประสงค์ที่เหมาะสม — และช่วยให้คุณดำเนินการได้เมื่อบัญชีใช้งานไม่ได้จริงตามที่คุณต้องการ ก นักวางแผนการเงินส่วนบุคคล สามารถช่วยคุณจำลองว่าบัญชีประเภทต่างๆ จะได้รับอะไรตามระดับยอดคงเหลือของคุณ ก่อนที่คุณจะตัดสินใจทำอะไรก็ตาม พร้อมช้อปหรือยัง? เปรียบเทียบ การเงินและการลงทุน ข้ามร้านค้า → 📚 หรือเรียกดู หลักสูตรการลงทุนและการเงิน ในสินค้าดิจิทัล →📢 การเปิดเผยข้อมูลพันธมิตร: บทความนี้มีลิงค์พันธมิตร เราอาจได้รับค่าคอมมิชชันเล็กน้อยโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเมื่อคุณคลิกผ่านและซื้อ
