Wikishopline ›
статті ›
Фінанси та інвестиції › Що насправді робить ваш банківський рахунок із вашими грошима
Що насправді робить ваш банківський рахунок із вашими грошима
Я завжди певною мірою знав, що зберігання грошей на банківському рахунку приносить відсотки. Я не до кінця зрозумів, чому — і коли я це зрозумів, це змінило моє уявлення про те, який обліковий запис використовувати та скільки зберігати в кожному з них. Банк не робить вам послугу, виплачуючи відсотки. Це сплата орендної плати за використання ваших грошей. Цей рефрейм має значення.
Як банки насправді використовують ваші депозити
Коли ви вкладаєте гроші в банк, банк не просто зберігає їх у сховищі. Він позичає більшу частину цього іншим клієнтам як іпотечні кредити, позики на покупку автомобіля, бізнес-позики та особисті кредити. Банк отримує відсотки за такими позиками — іноді за досить високими ставками — і платить вам меншу ставку в обмін на те, що ви є джерелом цих коштів. Різниця між тим, що вони заробляють на позиках, і тим, що вони платять вам, утримуючи, полягає в тому, як банки отримують прибуток. Це називається фінансовим посередництвом, і саме тому відсоткова ставка вашого ощадного рахунку змінюється відповідно до ширшого середовища відсоткової ставки. Коли ставки центрального банку зростають, банки можуть стягувати більше за позики, а це означає, що вони можуть дозволити собі пропонувати вам більше за депозити. Коли ставки близькі до нуля, дохід від ощадних рахунків може бути майже нульовим. Розуміння цього циклу означає, що ви не здивуєтеся, коли рівень ваших заощаджень падає, і це означає, що ви знаєте, що потрібно шукати щось, коли ставки зростають.Підтримання балансу: вимушена економія, яку ви можете не помітити
Для більшості облікових записів необхідний мінімальний баланс, щоб уникнути комісій. Багато людей сприймають це як роздратування. Насправді це вбудований механізм заощаджень, навіть якщо він не оформлений таким чином. Мінімум, який ви зобов’язані зберігати, — це гроші, які ви не можете витрачати — мінімум під вашим рахунком. Для людей, які справді намагаються відокремити заощадження від витрачання грошей, вибір рахунку з вищими вимогами до мінімального балансу може спокійно прищепити звичку заощаджувати. А блокнот для планування бюджету або журнал відстеження заощаджень поряд із вашим рахунком допоможе вам розглядати цей мінімальний баланс як частину вашого екстреного фонду, а не просто як вимогу банку. Подумки розподіляючи це — «ці 500 доларів — це мій термін надзвичайних ситуацій» — змушує обмеження працювати на вас.Як відсотки складаються на вашу користь
Цікавою частиною ощадних відсотків є те, як вони складаються. Ви отримуєте відсотки не лише за початковим депозитом, а й за відсотками, які ви вже заробили. Цей ефект незначний протягом місяців, але значущий протягом років. Механіка така: більше грошей на рахунку означає більше отриманих відсотків, що означає вищу базу для розрахунку відсотків наступного місяця. Деякі облікові записи нараховують відсотки щодня та нараховують їх щомісяця. Інші розраховують щомісяця. Щоденне складання заробляє трохи більше за рік. За сьогоднішніх курсів при скромному балансі це не дуже суттєва різниця, але коли ви обираєте між рахунками в схожих установах, це варто перевірити. А калькулятор складних відсотків покаже вам, яку різницю це має на вашому часовому горизонті.Депозитні рахунки та взаємні фонди для більшої прибутковості
Банки пропонують високоприбуткові схеми заощаджень, якщо ви готові вкладати гроші на довший період. Строкові депозитні рахунки та подібні продукти працюють, коли ви погоджуєтеся не знімати кошти протягом фіксованого терміну — іноді шість місяців, іноді кілька років. Натомість банк може більш впевнено планувати своє кредитування та передає частину цієї вигоди вам як кращу ставку. Принцип простий: чим довше ви зобов’язуєтеся, тим краще віддача. Просто переконайтеся, що ці гроші вам не знадобляться до закінчення терміну, оскільки штрафні санкції за дострокове зняття можуть повністю знищити процентну вигоду. Якщо у вас є мета заощаджень із фіксованим графіком — «Мені потрібно це для депозиту на будинок через два роки» — строковий депозит може бути розумним підходом. Перш ніж взяти на себе зобов’язання, порівняйте ставки щонайменше в трьох-чотирьох установах. Кредитні спілки часто пропонують ставки трохи вище, ніж рекламують великі банки для того самого продукту. А інструмент фінансового порівняння робить це порівняння швидшим. Різниця в піввідсотка за два роки на балансі в 10 000 доларів США становить приблизно 100 доларів США — це варте п’ятнадцяти хвилин дослідження.Що я б пропустив
Я б пропустив облікові записи з щомісячними комісіями, які з’їдають ваші процентні прибутки. Математика часто не на вашу користь: якщо обліковий запис сплачує 3%, але стягує щомісячну плату за обслуговування в розмірі 12 доларів США, вам потрібен баланс понад 4800 доларів США, щоб отримати беззбитковість. Шукайте облікові записи, де комісія не стягується на вашому типовому рівні балансу, або облікові записи, які взагалі не мають комісії. Банки та кредитні спілки, які працюють лише в Інтернеті, часто пропонують безкоштовні варіанти з конкурентними ставками. Підсумок: Ваш банк - це інструмент. Розуміння того, як він заробляє гроші на ваших депозитах, допоможе вам вибрати правильний продукт для правильної мети — і це допоможе вам відступити, коли рахунок насправді працює не на вашу користь. А планувальник особистих фінансів може допомогти вам змоделювати, що різні типи облікових записів насправді зароблять на рівні вашого балансу, перш ніж взяти на себе будь-які зобов’язання. Готові робити покупки? Порівняйте Фінанси та інвестиції по магазинах → 📚 Або переглядайте курси інвестування та грошей у Цифрові товари →📢 Розкриття афілійованої інформації: Ця стаття містить партнерські посилання. Ми можемо отримати невелику комісію без додаткових витрат для вас, коли ви натискаєте та купуєте.
