Wikishopline ›
bài viết ›
Tài chính & Đầu tư > Tài khoản ngân hàng của bạn thực sự đang làm gì với tiền của bạn
Tài khoản ngân hàng của bạn thực sự đang làm gì với tiền của bạn
Tôi luôn mơ hồ biết rằng việc giữ tiền trong tài khoản ngân hàng sẽ kiếm được lãi. Điều tôi không hoàn toàn hiểu là tại sao — và khi tôi làm vậy, nó đã thay đổi cách tôi nghĩ về việc nên sử dụng tài khoản nào và giữ bao nhiêu trong mỗi tài khoản. Ngân hàng không mang lại lợi ích cho bạn bằng cách trả lãi. Nó trả tiền thuê nhà cho bạn khi sử dụng tiền của bạn. Việc điều chỉnh lại đó rất quan trọng.
Ngân hàng thực sự sử dụng tiền gửi của bạn như thế nào
Khi bạn gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không chỉ cất giữ tiền trong kho tiền. Nó cho các khách hàng khác vay phần lớn số tiền đó dưới dạng thế chấp, cho vay mua ô tô, cho vay kinh doanh và tín dụng cá nhân. Ngân hàng kiếm được tiền lãi từ những khoản vay đó - đôi khi ở mức lãi suất khá cao - và trả cho bạn một mức lãi suất nhỏ hơn để đổi lấy việc bạn là nguồn gốc của những khoản tiền đó. Sự khác biệt giữa số tiền họ kiếm được khi cho vay và số tiền họ trả cho bạn để giữ là cách các ngân hàng kiếm được lợi nhuận. Điều này được gọi là trung gian tài chính và đó là lý do tại sao lãi suất tài khoản tiết kiệm của bạn thay đổi theo môi trường lãi suất rộng hơn. Khi lãi suất ngân hàng trung ương tăng, các ngân hàng có thể tính phí nhiều hơn đối với các khoản vay, điều đó có nghĩa là họ cũng có đủ khả năng cung cấp cho bạn nhiều tiền gửi hơn. Khi lãi suất gần bằng 0, tiền lãi từ tài khoản tiết kiệm có thể gần như bằng không. Hiểu được chu kỳ này có nghĩa là bạn không ngạc nhiên khi tỷ lệ tiết kiệm của mình giảm xuống - và điều đó có nghĩa là bạn biết mua sắm khi tỷ lệ tăng.Duy trì số dư: Tiết kiệm bắt buộc mà bạn có thể không nhận thấy
Hầu hết các tài khoản đều yêu cầu số dư tối thiểu để tránh phí. Nhiều người coi đây là một điều phiền toái. Nó thực sự là một cơ chế tiết kiệm được tích hợp sẵn, ngay cả khi nó không được đóng khung theo cách đó. Số tiền tối thiểu bạn phải giữ là số tiền bạn không thể chi tiêu - một mức sàn trong tài khoản của bạn. Đối với những người thực sự đấu tranh để tách tiền tiết kiệm khỏi việc tiêu tiền, việc chọn một tài khoản có yêu cầu số dư tối thiểu cao hơn có thể lặng lẽ thực thi thói quen tiết kiệm. A sổ tay lập kế hoạch ngân sách hoặc tạp chí theo dõi tiết kiệm cùng với tài khoản của bạn sẽ giúp bạn coi số dư tối thiểu đó như một phần của quỹ khẩn cấp thay vì chỉ là yêu cầu của ngân hàng. Phân bổ nó trong tâm trí - "500 đô la đó là mức khẩn cấp của tôi" - khiến cho sự ràng buộc có hiệu quả với bạn.Lãi suất gộp có lợi cho bạn như thế nào
Phần thú vị của lãi suất tiết kiệm là cách nó gộp lại. Bạn kiếm được tiền lãi không chỉ trên số tiền gửi ban đầu mà còn trên số tiền lãi bạn đã kiếm được. Hiệu ứng này nhỏ trong nhiều tháng nhưng có ý nghĩa trong nhiều năm. Cơ chế là: nhiều tiền hơn trong tài khoản có nghĩa là kiếm được nhiều tiền lãi hơn, nghĩa là cơ sở tính lãi cho tháng tiếp theo sẽ cao hơn. Một số tài khoản tính lãi hàng ngày và ghi có hàng tháng. Những người khác tính toán hàng tháng. Lãi kép hàng ngày giúp bạn kiếm được nhiều hơn một chút trong một năm. Đó không phải là một sự khác biệt đáng kể với tỷ giá ngày nay trên số dư khiêm tốn, nhưng khi bạn chọn giữa các tài khoản tại các tổ chức tương tự, bạn nên kiểm tra. A máy tính lãi kép sẽ cho bạn thấy chính xác sự khác biệt mà nó tạo ra trong khoảng thời gian của bạn.Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn và quỹ tương hỗ để mang lại lợi nhuận cao hơn
Các ngân hàng cung cấp các chương trình tiết kiệm có lãi suất cao hơn khi bạn sẵn sàng cam kết tiền trong thời gian dài hơn. Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn và các sản phẩm tương tự hoạt động bằng cách yêu cầu bạn đồng ý không rút tiền trong một thời hạn cố định — đôi khi là sáu tháng, đôi khi là vài năm. Đổi lại, ngân hàng có thể lập kế hoạch cho vay một cách tự tin hơn và chuyển một số lợi ích đó cho bạn dưới dạng lãi suất tốt hơn. Nguyên tắc rất đơn giản: bạn cam kết càng lâu thì lợi nhuận càng cao. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn sẽ không cần số tiền đó trước khi thời hạn kết thúc, vì hình phạt rút tiền sớm có thể xóa sạch hoàn toàn lợi ích lãi suất. Nếu bạn có mục tiêu tiết kiệm với thời hạn cố định - "Tôi cần số tiền này để đặt cọc mua nhà trong hai năm" - thì khoản tiền gửi có kỳ hạn có thể là một lựa chọn thông minh. Trước khi cam kết, hãy so sánh tỷ lệ giữa ít nhất ba hoặc bốn tổ chức. Các công đoàn tín dụng thường đưa ra mức giá cao hơn một chút so với mức mà các ngân hàng lớn quảng cáo cho cùng một sản phẩm. A công cụ so sánh tài chính làm cho sự so sánh này nhanh hơn. Sự khác biệt nửa phần trăm trong hai năm trên số dư 10.000 đô la là khoảng 100 đô la - đáng giá mười lăm phút nghiên cứu.Những gì tôi sẽ bỏ qua
Tôi sẽ bỏ qua các tài khoản có phí hàng tháng sẽ ăn vào thu nhập lãi của bạn. Phép toán thường không có lợi cho bạn: nếu một tài khoản trả 3% nhưng tính phí duy trì hàng tháng là 12 đô la, bạn cần số dư trên 4.800 đô la chỉ để hòa vốn. Hãy tìm những tài khoản được miễn phí ở mức số dư thông thường của bạn hoặc những tài khoản không tính phí. Các ngân hàng và công đoàn tín dụng chỉ hoạt động trực tuyến thường có các lựa chọn miễn phí với mức lãi suất cạnh tranh. Điểm mấu chốt: Ngân hàng của bạn là một công cụ. Hiểu cách nó kiếm tiền từ khoản tiền gửi của bạn sẽ giúp bạn chọn đúng sản phẩm cho đúng mục đích — và giúp bạn đẩy lùi khi tài khoản không thực sự hoạt động có lợi cho bạn. A người lập kế hoạch tài chính cá nhân có thể giúp bạn mô hình hóa những loại tài khoản khác nhau thực sự kiếm được ở mức số dư của bạn trước khi bạn cam kết thực hiện bất kỳ điều gì. Sẵn sàng để mua sắm? So sánh Tài chính & Đầu tư khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →📢 Tiết lộ liên kết: Bài viết này có chứa các liên kết liên kết. Chúng tôi có thể kiếm được một khoản hoa hồng nhỏ mà không mất thêm phí khi bạn nhấp qua và mua hàng.
