您的银行账户实际上用您的钱做什么
我一直隐隐约约地知道，把钱存在银行账户里可以赚取利息。我不完全理解的是为什么 - 一旦我理解了，它就改变了我对使用哪个帐户以及每个帐户中保留多少资金的看法。银行支付利息并不是在帮你一个忙。它用你的钱来支付你的租金。这种重构很重要。
银行实际如何使用您的存款
当您将钱存入银行时，银行不仅仅将其存放在金库中。它将大部分资金以抵押贷款、汽车贷款、商业贷款和个人信贷的形式借给其他客户。银行从这些贷款中赚取利息——有时利率相当高——并支付给你较低的利率，以换取你成为这些资金的来源。他们赚取的贷款和他们支付给你的保留之间的区别在于银行如何盈利。这称为金融中介，这就是为什么您的储蓄账户利率会随着更广泛的利率环境而变化。当央行利率上升时，银行可以对贷款收取更高的费用，这意味着他们也有能力向您提供更多的存款。当利率接近于零时，储蓄账户的回报几乎为零。了解这个周期意味着当你的储蓄率下降时你不会感到惊讶——而且这意味着你知道当利率上升时要货比三家。维持平衡：你可能没有注意到的强制储蓄
大多数账户都需要最低余额以避免产生费用。很多人认为这是一种烦恼。它实际上是一种内置的储蓄机制，即使它不是这样设计的。您需要保留的最低限度是您不能花的钱——您帐户下的一个下限。对于真正努力将储蓄与支出分开的人来说，选择最低余额要求较高的账户可以悄悄地养成储蓄习惯。一个 预算规划笔记本 或 储蓄追踪日记 与您的帐户一起帮助您将最低余额视为应急基金的一部分，而不仅仅是银行要求。在心理上进行分配——“500 美元是我的紧急下限”——使约束对你起作用。利息如何对你有利
储蓄利息有趣的部分在于它是如何复利的。您不仅可以从原始存款中赚取利息，还可以从已经赚取的利息中赚取利息。这种影响在几个月内很小，但在几年内却很有意义。其机制是：账户里的钱越多意味着赚取的利息就越多，这意味着下个月的利息计算基数就越高。有些账户每天计算利息并每月记入利息。其他人按月计算。每日复利可以让你一年多赚一点钱。以今天的利率和适度的余额来看，这并不是一个巨大的差异，但当您在类似机构的账户之间进行选择时，值得检查一下。一个 复利计算器 将向您准确展示它在您的时间范围内产生的差异。定期存款账户和共同基金以获得更高回报
一旦您愿意长期投入资金，银行就会提供更高收益的储蓄计划。定期存款账户和类似产品的工作原理是让您同意在固定期限内不提取资金——有时是六个月，有时是几年。作为交换，银行可以更自信地计划贷款，并以更好的利率将其中一些好处传递给您。原则很简单：投入的时间越长，回报就越好。只需确保您在期限结束前不需要这笔钱，因为提前取款罚款可能会完全消除利息收益。如果您有一个固定期限的储蓄目标——“我需要用这个作为两年后的住房存款”——定期存款可能是一个明智的选择。在做出承诺之前，请比较至少三到四家机构的利率。信用合作社提供的利率通常略高于大银行对同一产品的广告利率。一个 财务比较工具 使这种比较更快。对于 10,000 美元的余额，两年内 0.5% 的差异约为 100 美元——值得花 15 分钟的研究。我会跳过什么
我会跳过那些会占用你利息收入的月费账户。数学通常对你不利：如果一个账户支付 3%，但每月收取 12 美元的维护费，那么你需要有超过 4,800 美元的余额才能达到收支平衡。寻找在您的典型余额水平上免除费用的账户，或根本不收取任何费用的账户。纯在线银行和信用合作社通常提供免费且费率具有竞争力的选择。 底线： 你的银行是一个工具。了解它如何从您的存款中赚钱可以帮助您为正确的目的选择正确的产品，并且可以帮助您在账户实际上对您不利时进行反击。一个 个人理财规划师 在您做出任何承诺之前，可以帮助您模拟不同账户类型在您的余额水平上实际赚取的收入。 准备好购物了吗？ 比较 金融与投资 跨商店→ 📚 或浏览 投资与金钱课程 在 数字商品 →📢 关联公司披露： 本文包含附属链接。当您点击并购买时，我们可能会赚取少量佣金，而无需您支付额外费用。
