您的銀行帳戶實際上用您的錢做什麼
我一直隱約知道，把錢存在銀行帳戶裡可以賺取利息。我不完全理解的是為什麼 - 一旦我理解了，它就改變了我對使用哪個帳戶以及每個帳戶中保留多少資金的看法。銀行支付利息不是在幫你一個忙。它用你的錢來支付你的租金。這種重構很重要。
銀行實際上如何使用您的存款
當您將錢存入銀行時，銀行不僅僅將其存放在金庫中。它將大部分資金以抵押貸款、汽車貸款、商業貸款和個人信貸的形式借給其他客戶。銀行從這些貸款中賺取利息——有時利率相當高——並支付給你較低的利率，以換取你成為這些資金的來源。他們賺取的貸款和他們支付給你的保留之間的區別在於銀行如何獲利。這稱為金融中介，這就是為什麼您的儲蓄帳戶利率會隨著更廣泛的利率環境而變化。當央行利率上升時，銀行可以對貸款收取更高的費用，這意味著他們也有能力向您提供更多的存款。當利率接近零時，儲蓄帳戶的回報幾乎為零。了解這個週期意味著當你的儲蓄率下降時你不會感到驚訝——而且這意味著你知道當利率上升時要貨比三家。維持平衡：你可能沒有註意到的強制儲蓄
大多數帳戶都需要最低餘額以避免產生費用。很多人認為這是一種煩惱。它實際上是一種內建的儲蓄機制，即使它不是這樣設計的。您需要保留的最低限度是您不能花的錢——您帳戶下的一個下限。對於真正努力將儲蓄與支出分開的人來說，選擇最低餘額要求較高的帳戶可以悄悄地養成儲蓄習慣。一個 預算規劃筆記本 或 儲蓄追蹤日記 與您的帳戶一起幫助您將最低餘額視為應急基金的一部分，而不僅僅是銀行要求。在心理上進行分配——「500 美元是我的緊急下限」——使約束對你起作用。利息如何對你有利
儲蓄利息有趣的部分在於它是如何複利的。您不僅可以從原始存款中賺取利息，還可以從已經賺取的利息中賺取利息。這種影響在幾個月內很小，但在幾年內卻很有意義。其機制是：帳戶裡的錢越多意味著賺取的利息就越多，這意味著下個月的利息計算基數就越高。有些帳戶每天計算利息並每月記入利息。其他人按月計算。每日複利可以讓你一年多賺一點錢。以今天的利率和適度的餘額來看，這並不是一個巨大的差異，但當您在類似機構的帳戶之間進行選擇時，值得檢查一下。一個 複利計算器 將向您準確展示它在您的時間範圍內產生的差異。定期存款帳戶和共同基金以獲得更高回報
一旦您願意長期投入資金，銀行就會提供更高收益的儲蓄計畫。定期存款帳戶和類似產品的工作原理是讓您同意在固定期限內不提取資金——有時是六個月，有時是幾年。作為交換，銀行可以更自信地規劃貸款，並以更好的利率將其中一些好處傳遞給您。原則很簡單：投入的時間越長，回報越好。只需確保您在期限結束前不需要這筆錢，因為提前提款罰款可能會完全消除利息收益。如果您有一個固定期限的儲蓄目標——「我需要用這個作為兩年後的房屋存款」——定期存款可能是明智的選擇。在做出承諾之前，請先比較至少三到四家機構的利率。信用合作社提供的利率通常略高於大銀行對同一產品的廣告利率。一個 財務比較工具 使這種比較更快。對於 10,000 美元的餘額，兩年內 0.5% 的差異約為 100 美元——值得花 15 分鐘的研究。我會跳過什麼
我會跳過那些會佔用你利息收入的月費帳戶。數學通常對你不利：如果一個帳戶支付 3%，但每月收取 12 美元的維護費，那麼你需要有超過 4,800 美元的餘額才能達到收支平衡。尋找在您的典型餘額水平上免除費用的帳戶，或根本不收取任何費用的帳戶。純線上銀行和信用合作社通常提供免費且費率具有競爭力的選擇。 底線： 你的銀行是一個工具。了解它如何從您的存款中賺錢可以幫助您為正確的目的選擇正確的產品，並且可以幫助您在帳戶實際上對您不利時進行反擊。一個 個人理財規劃師 在您做出任何承諾之前，可以幫助您模擬不同帳戶類型在您的餘額水平上實際賺取的收入。 準備好購物了嗎？ 比較 金融與投資 跨商店→ 📚 或瀏覽 投資與金錢課程 在 數位商品 →📢 關聯公司揭露： 本文包含附屬連結。當您點擊並購買時，我們可能會賺取少量佣金，而無需您支付額外費用。
