ما الذي يتقاضاه البنك الذي تتعامل معه دون أن يطلب منك ذلك؟
لقد قمت بمراجعة بيانات البنك لمدة عامين بعد ظهر أحد الأيام ووجدت رسومًا بقيمة 340 دولارًا لم أكن أعلم أنني كنت أدفعها. ليس من الاحتيال — من الخدمات التي وافقت عليها، أو نسيتها، أو تم التخلف عن تقديمها. لدى البنوك أنظمة مصممة بشكل جيد لانتزاع رسوم صغيرة من العملاء الغافلين. التدقيق لمرة واحدة يجعل هذه الأنظمة مرئية.
حساب تكلفة الفرصة البديلة
قبل رسوم التدقيق، هناك سؤال أكثر جوهرية: هل تكسب أموالك أي شيء أثناء وجودها في البنك؟ قد يدفع حساب التوفير الأساسي في أحد البنوك التقليدية فائدة سنوية تتراوح بين 0.01 و0.5%. ان حساب التوفير عبر الإنترنت غالبًا ما يدفع البنك المباشر أو الاتحاد الائتماني 4-5٪ لنفس الوديعة المؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). على 10000 دولار، الفرق هو 400-500 دولار سنويًا لعدم القيام بأي شيء سوى نقل أموالك.
هذه ليست رسومًا، من الناحية الفنية - إنها فرصة ضائعة - ولكن التأثير على صحتك المالية مماثل لتحصيل هذا المبلغ. قبل تحسين الرسوم، تحقق مما تكسبه أموالك.
رسوم أجهزة الصراف الآلي: الاستنزاف الصغير المستمر
عادةً ما يؤدي استخدام ماكينة الصراف الآلي من بنك آخر غير بنكك إلى فرض رسومين: واحدة من مالك ماكينة الصراف الآلي (متوسط 3 دولارات) ورسوم ماكينة الصراف الآلي الأجنبية من البنك الذي تتعامل معه (متوسط 2.50 دولار). إذا حدث هذا أربع مرات في الشهر، فهذا يعني 22 دولارًا في الشهر، أو 264 دولارًا في السنة، مقابل الإزعاج الناتج عن الوصول إلى أموالك الخاصة عبر الجهاز الخطأ.
الحلول: استخدم أجهزة الصراف الآلي الخاصة بالبنك الذي تتعامل معه، أو قم بالتبديل إلى بنك يسدد رسوم أجهزة الصراف الآلي، أو اسحب مبالغ أكبر بشكل أقل تكرارًا. أ نظام المغلف النقدي بالنسبة لفئات الميزانية، يعني ذلك عددًا أقل من رحلات أجهزة الصراف الآلي المطلوبة أسبوعيًا.
رسوم الحد الأدنى للرصيد ورسوم الصيانة الشهرية
تفرض العديد من الحسابات رسوم صيانة شهرية تتراوح بين 10 و15 دولارًا أمريكيًا، والتي يتم التنازل عنها إذا حافظت على حد أدنى للرصيد (غالبًا 1500 دولار أمريكي - 2500 دولار أمريكي) أو إذا استوفيت حد الإيداع المباشر. إذا انخفض رصيدك إلى ما دون الحد الأدنى خلال شهر واحد، فستدفع الرسوم. لا تظهر الرسوم في أي سطر بيان مكتوب عليه "عقوبة" - فهي تظهر كرسوم قياسية تشبه كل شيء آخر.
قم بمراجعة جدول رسوم حسابك الحالي. إذا كنت تدفع رسوم الصيانة، فاكتشف شروط التنازل واستوفيها، أو قم بالتبديل إلى حساب بدون رسوم. لا تتقاضى معظم البنوك والاتحادات الائتمانية عبر الإنترنت رسوم صيانة شهرية على الإطلاق.
برامج السحب على المكشوف هي قروض باهظة الثمن مقنعة
تبدو حماية السحب على المكشوف مفيدة حتى تنظر إلى سعر الفائدة الفعلي. تمثل رسوم السحب على المكشوف البالغة 35 دولارًا أمريكيًا لتغطية معاملة بقيمة 20 دولارًا أمريكيًا معدل الفائدة السنوية بنسبة 175٪ إذا تم سدادها خلال أسبوع. تقوم البنوك بتسويق تغطية السحب على المكشوف كخدمة. وهو قرض عالي التكلفة مع التسجيل الطوعي. إذا قمت بالاشتراك، ففكر في إلغاء الاشتراك والحفاظ بدلاً من ذلك على رصيد احتياطي صغير. تحويل الطلبات من المدخرات إلى التحقق كنسخة احتياطية يعمل بشكل أفضل ولا يكلف شيئًا.
ما كنت تخطي
سأتخطى الاحتفاظ بمدخراتك الأساسية في حساب توفير قياسي في نفس البنك الذي يوجد به حسابك الجاري. إن فارق السعر كبير، والإزعاج الناتج عن حساب توفير منفصل عبر الإنترنت أمر بسيط، وتوفر نافذة التحويل التي تتراوح من يوم إلى يومين احتكاكًا كافيًا لمنع الوصول المتسرع دون أن يكون عائقًا حقيقيًا أمام عمليات السحب المشروعة.
البنك الذي تتعامل معه هو عمل تجاري ذو حوافز عقلانية لتحقيق أقصى قدر من الإيرادات من حسابك. إن معرفة هيكل الرسوم وبيئة الأسعار بشكل جيد بما يكفي لاتخاذ قرار مستنير ليس أمرًا عدائيًا - بل هو فقط ما تتطلبه العلاقة للعمل لصالحك.
على استعداد للتسوق؟ قارن التمويل والاستثمار عبر المتاجر → 📚 أو تصفح دورات الاستثمار والمال في السلع الرقمية →
