Co vám vaše banka účtuje bez ptaní
Jednoho odpoledne jsem prošel dva roky bankovních výpisů a našel 340 dolarů na poplatcích, o kterých jsem nevěděl, že platím. Ne z podvodu – ze služeb, se kterými jsem souhlasil, zapomněl jsem na ně nebo jsem je nesplnil. Banky mají dobře navržené systémy na vytahování malých poplatků z nepozorných zákazníků. Jednorázový audit tyto systémy zviditelní.
Kalkulace nákladů na příležitost
Než provedete audit poplatků, je tu zásadnější otázka: Vydělávají vaše peníze něco, když leží v bance? Základní spořicí účet u tradiční banky může platit 0,01–0,5 % ročně úrok. An online spořicí účet u přímé banky nebo družstevní záložny často zaplatí 4–5 % za stejný vklad pojištěný FDIC. Na 10 000 USD je rozdíl 400–500 USD ročně za to, že neděláte nic jiného, než přesun svých peněz.
Technicky se nejedná o poplatek – je to promarněná příležitost – ale dopad na vaše finanční zdraví je stejný, jako kdyby vám byla účtována tato částka. Než začnete optimalizovat poplatky, zkontrolujte, co vaše peníze vydělávají.
Poplatky za bankomat: Konzistentní malý odtok
Použití bankomatu jiné než vaší vlastní banky obvykle vede ke dvěma poplatkům: jednomu od vlastníka bankomatu (průměrně 3 USD) a zahraničnímu poplatku za bankomat vaší banky (průměrně 2,50 USD). Pokud se to stane čtyřikrát za měsíc, je to 22 USD/měsíc, 264 USD/rok, za nepříjemnosti spojené s přístupem k vlastním penězům na špatném stroji.
Řešení: používejte bankomaty vlastní banky, přejděte do banky, která proplácí poplatky za bankomaty, nebo vybírejte větší částky méně často. A pokladní obálkový systém pro rozpočtové kategorie znamená méně výletů do bankomatu za týden.
Poplatky za minimální zůstatek a měsíční poplatky za údržbu
Mnoho účtů má měsíční poplatky za údržbu ve výši 10–15 USD, které jsou prominuty, pokud udržujete minimální zůstatek (často 1 500 až 2 500 USD) nebo splníte hranici pro přímý vklad. Pokud váš zůstatek klesne pod hranici během jediného měsíce, zaplatíte poplatek. Poplatek se neobjevuje na žádném řádku výpisu s nápisem „pokuta“ – objevuje se jako standardní poplatek, který vypadá jako všechno ostatní.
Zkontrolujte sazebník poplatků za svůj aktuální účet. Pokud platíte udržovací poplatky, buď si zjistěte podmínky pro zproštění a splňte je, nebo přejděte na účet bez poplatků. Většina online bank a družstevních záložen neúčtuje měsíční poplatky za údržbu vůbec.
Kontokorentní programy jsou drahé skryté půjčky
Ochrana proti přečerpání zní jako užitečná, dokud se nepodíváte na efektivní úrokovou sazbu. Poplatek za přečerpání ve výši 35 USD na pokrytí transakce ve výši 20 USD představuje 175% RPSN, pokud je splacen do týdne. Banky aktivně nabízejí krytí kontokorentu jako službu. Jedná se o vysoce nákladnou půjčku s dobrovolným zápisem. Pokud jste přihlášeni, zvažte odhlášení a místo toho udržujte malý zůstatek vyrovnávací paměti. Přenesení požadavků z úspor na kontrolu jako záloha funguje lépe a nic nestojí.
Co bych vynechal
Z pohodlí bych vynechal držení vašich primárních úspor na standardním spořicím účtu u stejné banky jako váš běžný účet. Rozdíl v sazbách je značný, nepohodlí spojeného se samostatným online spořicím účtem je zanedbatelné a 1–2denní přenosové okno poskytuje dostatečné tření, aby se zabránilo impulzivnímu přístupu, aniž by představovalo skutečnou překážku pro legitimní výběry.
Vaše banka je obchod s racionálními pobídkami k maximalizaci výnosů z vašeho účtu. Znát strukturu poplatků a prostředí sazeb dostatečně dobře, abyste mohli učinit informovanou volbu, není kontradiktorní – jde jen o to, co vztah vyžaduje, aby fungoval ve váš prospěch.
Jste připraveni nakupovat? Porovnejte Finance a investování napříč prodejnami → 📚 Nebo procházet kurzy investování a peněz v digitálním zboží →
