Was Ihre Bank Ihnen ohne Nachfrage berechnet
Eines Nachmittags ging ich die Kontoauszüge von zwei Jahren durch und fand Gebühren in Höhe von 340 US-Dollar, von denen ich nicht wusste, dass ich sie bezahlen würde. Nicht durch Betrug – durch Dienstleistungen, denen ich zugestimmt, die ich vergessen oder bei denen ich in Verzug geraten bin. Banken verfügen über gut konzipierte Systeme, um unaufmerksamen Kunden kleine Gebühren abzupressen. Ein einmaliges Audit macht diese Systeme sichtbar.
Die Opportunitätskostenberechnung
Bevor wir die Prüfungsgebühren prüfen, stellt sich eine grundlegendere Frage: Bringt Ihr Geld etwas, solange es auf der Bank liegt? Ein einfaches Sparkonto bei einer herkömmlichen Bank zahlt möglicherweise 0,01–0,5 % Jahreszins. Ein Online-Sparkonto Bei einer Direktbank oder Kreditgenossenschaft zahlt man oft 4–5 % für die gleiche FDIC-versicherte Einlage. Bei 10.000 US-Dollar beträgt die Differenz 400–500 US-Dollar pro Jahr, wenn Sie nichts anderes tun, als Ihr Geld zu bewegen.
Technisch gesehen handelt es sich hierbei nicht um eine Gebühr – es handelt sich um eine verpasste Gelegenheit –, aber die Auswirkungen auf Ihre finanzielle Gesundheit sind mit der Belastung mit diesem Betrag identisch. Bevor Sie Gebühren optimieren, prüfen Sie, wie viel Sie mit Ihrem Geld verdienen.
Geldautomatengebühren: Die ständige kleine Belastung
Die Nutzung eines Geldautomaten einer anderen Bank als Ihrer eigenen löst in der Regel zwei Gebühren aus: eine vom Geldautomatenbesitzer (durchschnittlich 3 $) und eine ausländische Geldautomatengebühr von Ihrer Bank (durchschnittlich 2,50 $). Wenn dies viermal im Monat passiert, sind das 22 $/Monat, 264 $/Jahr, für die Unannehmlichkeit, am falschen Automaten auf Ihr eigenes Geld zuzugreifen.
Lösungen: Nutzen Sie die Geldautomaten Ihrer eigenen Bank, wechseln Sie zu einer Bank, die Geldautomatengebühren erstattet, oder heben Sie seltener größere Beträge ab. A Geldumschlagsystem für Budgetierungskategorien bedeutet, dass pro Woche weniger Geldautomatenfahrten erforderlich sind.
Mindestguthabengebühren und monatliche Wartungsgebühren
Bei vielen Konten fallen monatliche Kontoführungsgebühren in Höhe von 10–15 US-Dollar an, die Ihnen entfallen, wenn Sie ein Mindestguthaben (oft 1.500–2.500 US-Dollar) einhalten oder einen Schwellenwert für Direkteinzahlungen erreichen. Wenn Ihr Guthaben in einem einzigen Monat unter den Schwellenwert fällt, zahlen Sie die Gebühr. Die Gebühr erscheint in keiner Abrechnungszeile mit der Aufschrift „Strafe“ – sie erscheint als Standardgebühr, die wie alles andere aussieht.
Sehen Sie sich die Gebührenordnung Ihres Girokontos an. Wenn Sie Wartungsgebühren zahlen, informieren Sie sich entweder über die Bedingungen für den Erlass und erfüllen Sie diese oder wechseln Sie zu einem gebührenfreien Konto. Die meisten Online-Banken und Kreditgenossenschaften erheben überhaupt keine monatlichen Wartungsgebühren.
Überziehungsprogramme sind getarnte teure Kredite
Ein Überziehungsschutz klingt hilfreich, bis Sie sich den effektiven Zinssatz ansehen. Eine Überziehungsgebühr von 35 US-Dollar für die Deckung einer 20-Dollar-Transaktion entspricht einem effektiven Jahreszins von 175 %, wenn sie innerhalb einer Woche zurückgezahlt wird. Banken vermarkten die Überziehungsdeckung aktiv als Dienstleistung. Es handelt sich um einen teuren Kredit mit freiwilliger Anmeldung. Wenn Sie sich dafür entschieden haben, sollten Sie darüber nachdenken, sich abzumelden und stattdessen einen kleinen Puffersaldo beizubehalten. Übertragen Sie Anfragen vom Sparen auf die Prüfung als Backup, funktionieren besser und kosten nichts.
Was ich überspringen würde
Aus Bequemlichkeitsgründen würde ich darauf verzichten, Ihre primären Ersparnisse auf einem Standardsparkonto bei derselben Bank wie Ihr Girokonto aufzubewahren. Der Zinsunterschied ist erheblich, die Unannehmlichkeiten eines separaten Online-Sparkontos sind gering und das ein bis zweitägige Überweisungsfenster sorgt für ausreichend Reibung, um impulsiven Zugriff zu verhindern, ohne ein wirkliches Hindernis für legitime Abhebungen darzustellen.
Ihre Bank ist ein Unternehmen mit rationalen Anreizen, die Einnahmen aus Ihrem Konto zu maximieren. Die Gebührenstruktur und das Tarifumfeld gut genug zu kennen, um eine fundierte Entscheidung treffen zu können, ist nicht kontrovers – es ist einfach das, was die Beziehung erfordert, um zu Ihren Gunsten zu funktionieren.
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