Τι σας χρεώνει η τράπεζά σας χωρίς να σας ζητήσει
Πέρασα δύο χρόνια τραπεζικών κινήσεων ένα απόγευμα και βρήκα 340 $ σε χρεώσεις που δεν ήξερα ότι πλήρωνα. Όχι από απάτη — από υπηρεσίες που είχα συμφωνήσει, τις είχα ξεχάσει ή τις οποίες είχα αθετήσει. Οι τράπεζες διαθέτουν καλά σχεδιασμένα συστήματα για την εξαγωγή μικρών προμηθειών από απρόσεκτους πελάτες. Ένας εφάπαξ έλεγχος καθιστά αυτά τα συστήματα ορατά.
Υπολογισμός κόστους ευκαιρίας
Πριν ελέγξετε τις αμοιβές ελέγχου, υπάρχει ένα πιο θεμελιώδες ερώτημα: κερδίζουν κάτι τα χρήματά σας ενώ βρίσκονται στην τράπεζα; Ένας βασικός λογαριασμός ταμιευτηρίου σε μια παραδοσιακή τράπεζα μπορεί να πληρώνει ετήσιο τόκο 0,01–0,5%. Αν ηλεκτρονικός λογαριασμός ταμιευτηρίου σε απευθείας τράπεζα ή πιστωτική ένωση πληρώνει συχνά 4–5% για την ίδια κατάθεση ασφαλισμένη από το FDIC. Στα 10.000 $, η διαφορά είναι 400–500 $ ετησίως για να μην κάνετε τίποτα εκτός από τη μεταφορά των χρημάτων σας.
Αυτή δεν είναι χρέωση, τεχνικά — είναι μια χαμένη ευκαιρία — αλλά η επίδραση στην οικονομική σας υγεία είναι ίδια με τη χρέωση αυτού του ποσού. Πριν βελτιστοποιήσετε τις χρεώσεις, ελέγξτε τι κερδίζουν τα χρήματά σας.
Τέλη ΑΤΜ: Η συνεπής μικρή αποστράγγιση
Η χρήση ενός ΑΤΜ από τράπεζα διαφορετική από τη δική σας συνήθως ενεργοποιεί δύο χρεώσεις: μία από τον κάτοχο του ΑΤΜ (μέσος όρος $3) και μια χρέωση ξένου ΑΤΜ από την τράπεζά σας (μέσος όρος 2,50 $). Εάν αυτό συμβαίνει τέσσερις φορές το μήνα, αυτό είναι 22 $/μήνα, 264 $/έτος, για την ταλαιπωρία της πρόσβασης στα δικά σας χρήματα σε λάθος μηχάνημα.
Λύσεις: χρησιμοποιήστε τα ΑΤΜ της τράπεζάς σας, μεταβείτε σε τράπεζα που επιστρέφει τις προμήθειες ΑΤΜ ή κάνετε ανάληψη μεγαλύτερων ποσών λιγότερο συχνά. Α σύστημα φακέλων μετρητών για τις κατηγορίες προϋπολογισμού σημαίνει λιγότερα ταξίδια ΑΤΜ που απαιτούνται ανά εβδομάδα.
Ελάχιστες χρεώσεις υπολοίπου και μηνιαίες χρεώσεις συντήρησης
Πολλοί λογαριασμοί έχουν μηνιαίες χρεώσεις συντήρησης 10–15 $, οι οποίες παραλείπονται εάν διατηρείτε ένα ελάχιστο υπόλοιπο (συχνά 1.500 $–2.500 $) ή εάν πληροίτε ένα όριο άμεσης κατάθεσης. Εάν το υπόλοιπό σας πέσει κάτω από το όριο σε έναν μόνο μήνα, πληρώνετε το τέλος. Το τέλος δεν εμφανίζεται σε καμία γραμμή δήλωσης που λέει "ποινή" — εμφανίζεται ως τυπική χρέωση που μοιάζει με όλα τα άλλα.
Ελέγξτε το πρόγραμμα τελών του τρέχοντος λογαριασμού σας. Εάν πληρώνετε τέλη συντήρησης, είτε μάθετε τις προϋποθέσεις για παραίτηση και εκπληρώστε τις, είτε μεταβείτε σε λογαριασμό χωρίς χρέωση. Οι περισσότερες διαδικτυακές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις δεν χρεώνουν καθόλου μηνιαίες προμήθειες συντήρησης.
Τα προγράμματα υπερανάληψης είναι μεταμφιεσμένα ακριβά δάνεια
Η προστασία υπερανάληψης φαίνεται χρήσιμη μέχρι να δείτε το πραγματικό επιτόκιο. Μια προμήθεια υπερανάληψης 35 $ για την κάλυψη μιας συναλλαγής 20 $ αντιπροσωπεύει 175% ΑΠΡΙ εάν εξοφληθεί εντός μιας εβδομάδας. Οι τράπεζες εμπορεύονται ενεργά την κάλυψη υπερανάληψης ως υπηρεσία. Είναι ένα δάνειο υψηλού κόστους με εθελοντική εγγραφή. Εάν έχετε επιλέξει συμμετοχή, εξετάστε το ενδεχόμενο να εξαιρεθείτε και αντ' αυτού να διατηρήσετε ένα μικρό υπόλοιπο buffer. Τα αιτήματα μεταφοράς από την εξοικονόμηση σε έλεγχο ως εφεδρικό λειτουργούν καλύτερα και δεν κοστίζουν τίποτα.
Αυτό που θα προσπερνούσα
Θα παρέλειψα να διατηρήσω τις κύριες αποταμιεύσεις σας σε έναν τυπικό λογαριασμό ταμιευτηρίου στην ίδια τράπεζα με τον λογαριασμό όψεως για λόγους ευκολίας. Η διαφορά στα ποσοστά είναι σημαντική, η ταλαιπωρία ενός ξεχωριστού λογαριασμού ταμιευτηρίου στο διαδίκτυο είναι μικρή και η περίοδος μεταφοράς 1–2 ημερών παρέχει αρκετή τριβή για να αποτρέψει την παρορμητική πρόσβαση χωρίς να αποτελεί πραγματικό εμπόδιο στις νόμιμες αναλήψεις.
Η τράπεζά σας είναι μια επιχείρηση με λογικά κίνητρα για τη μεγιστοποίηση των εσόδων από τον λογαριασμό σας. Η γνώση της διάρθρωσης των τελών και του περιβάλλοντος τιμών αρκετά καλά για να κάνετε μια τεκμηριωμένη επιλογή δεν είναι αντίθετη – είναι απλώς αυτό που απαιτεί η σχέση για να λειτουργήσει υπέρ σας.
Είστε έτοιμοι να ψωνίσετε; Συγκρίνετε Οικονομικών & Επενδύσεων σε όλα τα καταστήματα → 📚 Ή περιηγηθείτε μαθήματα επένδυσης και χρήματος σε Ψηφιακά Προϊόντα →
