Lo que te cobra tu banco sin preguntar
Una tarde revisé dos años de extractos bancarios y encontré $340 en tarifas que no sabía que estaba pagando. No por fraude, sino por servicios que acepté, que olvidé o que no recibí. Los bancos tienen sistemas bien diseñados para cobrar pequeñas comisiones a los clientes distraídos. Una auditoría única hace que esos sistemas sean visibles.
El cálculo del costo de oportunidad
Antes de auditar los honorarios, hay una pregunta más fundamental: ¿su dinero está ganando algo mientras permanece en el banco? Una cuenta de ahorro básica en un banco tradicional podría pagar entre 0,01% y 0,5% de interés anual. un cuenta de ahorros en línea en un banco directo o cooperativa de crédito a menudo paga entre 4% y 5% por el mismo depósito asegurado por la FDIC. Con $10,000, la diferencia es de $400 a $500 por año por no hacer nada más que mover su dinero.
Técnicamente, esto no es una tarifa, es una oportunidad perdida, pero el efecto en su salud financiera es idéntico al que le cobren esa cantidad. Antes de optimizar las tarifas, verifique cuánto gana su dinero.
Tarifas de cajeros automáticos: la pequeña fuga constante
El uso de un cajero automático de un banco que no sea el suyo normalmente genera dos cargos: uno del propietario del cajero automático (promedio de $3) y un cargo por cajero automático extranjero de su banco (promedio de $2,50). Si esto sucede cuatro veces al mes, son $22/mes, $264/año, por el inconveniente de acceder a su propio dinero en la máquina equivocada.
Soluciones: utilice los cajeros automáticos de su propio banco, cámbiese a un banco que reembolse las comisiones de los cajeros automáticos o retire cantidades mayores con menos frecuencia. un sistema de sobres en efectivo para las categorías de presupuesto significa que se necesitan menos viajes al cajero automático por semana.
Tarifas de saldo mínimo y cargos de mantenimiento mensuales
Muchas cuentas tienen tarifas de mantenimiento mensuales de $10 a $15 que no se aplican si mantiene un saldo mínimo (a menudo entre $1500 y $2500) o alcanza un umbral de depósito directo. Si su saldo cae por debajo del umbral en un solo mes, usted paga la tarifa. El cargo no aparece en ninguna línea del estado de cuenta que diga "sanción", sino que aparece como un cargo estándar que se parece a todo lo demás.
Revise el programa de tarifas de su cuenta actual. Si paga tarifas de mantenimiento, consulte las condiciones de exención y cumplalas, o cambie a una cuenta sin tarifas. La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito en línea no cobran ninguna tarifa de mantenimiento mensual.
Los programas de sobregiro son préstamos caros disfrazados
La protección contra sobregiros parece útil hasta que se analiza la tasa de interés efectiva. Un cargo por sobregiro de $35 por cubrir una transacción de $20 representa una APR del 175% si se paga dentro de una semana. Los bancos comercializan activamente la cobertura de sobregiros como un servicio. Es un préstamo de alto coste con inscripción voluntaria. Si ha optado por participar, considere optar por no participar y, en su lugar, mantener un pequeño saldo de reserva. Transferir solicitudes de ahorros a cuentas corrientes como respaldo funciona mejor y no cuesta nada.
Lo que me saltaría
Por conveniencia, evitaría mantener sus ahorros principales en una cuenta de ahorros estándar en el mismo banco que su cuenta corriente. El diferencial de tasas es significativo, el inconveniente de una cuenta de ahorros en línea separada es menor y el período de transferencia de 1 a 2 días proporciona suficiente fricción para evitar el acceso impulsivo sin ser una barrera real para los retiros legítimos.
Su banco es una empresa con incentivos racionales para maximizar los ingresos de su cuenta. Conocer la estructura de tarifas y el entorno de tarifas lo suficientemente bien como para tomar una decisión informada no es contradictorio; es simplemente lo que la relación requiere para funcionar a su favor.
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