על מה הבנק שלך מחייב אותך בלי לשאול
עברתי שנתיים של דפי בנק אחר צהריים אחד ומצאתי עמלות של 340$ שלא ידעתי שאני משלם. לא בגלל הונאה - משירותים שהסכמתי להם, שכחתי מהם או שברירת מחדל. לבנקים יש מערכות מעוצבות לחילוץ עמלות קטנות מלקוחות לא קשובים. ביקורת חד פעמית הופכת את המערכות הללו לנראות.
חישוב עלות ההזדמנות
לפני שכר הביקורת, יש שאלה מהותית יותר: האם הכסף שלך מרוויח משהו בזמן שהוא נמצא בבנק? חשבון חיסכון בסיסי בבנק מסורתי עשוי לשלם 0.01-0.5% ריבית שנתית. א חשבון חיסכון מקוון בבנק ישיר או באיגוד אשראי משלם לעתים קרובות 4-5% עבור אותו פיקדון מבוטח FDIC. על 10,000 דולר, ההפרש הוא 400-500 דולר לשנה על שלא עשיתם דבר מלבד להעביר את הכסף שלכם.
זו לא עמלה, מבחינה טכנית - זו הזדמנות שהוחמצה - אבל ההשפעה על הבריאות הפיננסית שלך זהה לחיוב הסכום הזה. לפני שתבצע אופטימיזציה סביב עמלות, בדוק מה הכסף שלך מרוויח.
עמלות כספומט: הניקוז הקטן העקבי
שימוש בכספומט מבנק שאינו משלך בדרך כלל מפעיל שני חיובים: אחד מבעל הכספומט (3$ בממוצע) ועמלת כספומט זר מהבנק שלכם (2.50$ בממוצע). אם זה קורה ארבע פעמים בחודש, זה 22 $ לחודש, 264 $ לשנה, על אי הנוחות של גישה לכסף שלך במכונה הלא נכונה.
פתרונות: השתמש בכספומטים של הבנק שלך, עבור לבנק שמחזיר עמלות על כספומט, או משך סכומים גדולים יותר בתדירות נמוכה יותר. א מערכת מעטפות מזומנים עבור קטגוריות תקציב פירושו פחות נסיעות כספומט נדרשות בשבוע.
דמי יתרה מינימליים ודמי תחזוקה חודשיים
לחשבונות רבים יש עמלות תחזוקה חודשיות של 10-15$ שמוותרים עליהם אם אתם שומרים על יתרה מינימלית (לעיתים קרובות 1,500-2,500$) או עומדים בסף הפקדה ישירה. אם היתרה שלך יורדת מתחת לסף בחודש בודד, אתה משלם את העמלה. העמלה לא מופיעה בשום שורת הצהרה שאומרת "עונש" - היא מופיעה כחיוב סטנדרטי שנראה כמו כל דבר אחר.
עיין בלוח העמלות של חשבונך הנוכחי. אם אתה משלם דמי אחזקה, גלה את התנאים לפטור ועמידה בהם, או שתעבור לחשבון ללא עמלה. רוב הבנקים המקוונים ואיגודי האשראי אינם גובים דמי תחזוקה חודשיים כלל.
תוכניות משיכת יתר הן הלוואות יקרות במסווה
הגנת אוברדראפט נשמעת מועילה עד שתסתכל על הריבית האפקטיבית. עמלת אוברדראפט בסך 35$ עבור כיסוי עסקה של 20$ מייצגת 175% אפריל אם יוחזר תוך שבוע. בנקים משווקים באופן פעיל כיסוי משיכת יתר כשירות. זוהי הלוואה בעלות גבוהה עם הרשמה מרצון. אם הצטרפת, שקול לבטל את הסכמתך ובמקום זאת לשמור על יתרת חיץ קטנה. העבר בקשות מחסכון לבדיקה כגיבוי עובד טוב יותר ולא עולה כלום.
על מה הייתי מדלג
אני אוותר על שמירת החסכונות העיקריים שלך בחשבון חיסכון רגיל באותו בנק שבו נמצא חשבון העובר ושב שלך מטעמי נוחות. הפרש התעריפים משמעותי, אי הנוחות של חשבון חיסכון מקוון נפרד היא מינורית, וחלון ההעברות של 1-2 ימים מספק חיכוך מספיק כדי למנוע גישה אימפולסיבית מבלי להוות מחסום אמיתי למשיכות לגיטימיות.
הבנק שלך הוא עסק עם תמריצים רציונליים כדי למקסם את ההכנסות מחשבונך. הכרת מבנה העמלות וסביבת התעריפים מספיק טוב כדי לבצע בחירה מושכלת אינה יריבות - זה רק מה שהקשר דורש כדי לעבוד לטובתך.
מוכנים לחנות? השווה פיננסים והשקעות ברחבי חנויות → 📚 או לגלוש קורסי השקעות וכסף במוצרים דיגיטליים →
