आपका बैंक बिना पूछे आपसे क्या शुल्क लेता है
एक दोपहर मैंने दो साल के बैंक विवरण देखे और पाया कि 340 डॉलर की फीस थी, मुझे नहीं पता था कि मैं भुगतान कर रहा था। धोखाधड़ी से नहीं - उन सेवाओं से जिनके लिए मैं सहमत था, भूल गया था, या चूक कर दी गई थी। बैंकों के पास लापरवाह ग्राहकों से छोटी फीस वसूलने के लिए अच्छी तरह से डिज़ाइन की गई प्रणालियाँ हैं। एक बार का ऑडिट उन प्रणालियों को दृश्यमान बनाता है।
अवसर लागत गणना
ऑडिटिंग फीस से पहले, एक और बुनियादी सवाल है: क्या आपका पैसा बैंक में रहते हुए भी कुछ कमा रहा है? पारंपरिक बैंक में एक बुनियादी बचत खाता 0.01–0.5% वार्षिक ब्याज दे सकता है। एक ऑनलाइन बचत खाता प्रत्यक्ष बैंक या क्रेडिट यूनियन अक्सर उसी FDIC-बीमाकृत जमा के लिए 4-5% का भुगतान करते हैं। $10,000 पर, आपके पैसे को स्थानांतरित करने के अलावा कुछ भी नहीं करने के लिए प्रति वर्ष अंतर $400-500 है।
तकनीकी रूप से यह कोई शुल्क नहीं है - यह एक गँवाया अवसर है - लेकिन आपके वित्तीय स्वास्थ्य पर इसका प्रभाव उस राशि के शुल्क के समान है। फीस के आसपास अनुकूलन करने से पहले, जांचें कि आपका पैसा क्या कमा रहा है।
एटीएम शुल्क: लगातार छोटी नाली
अपने बैंक के अलावा किसी अन्य बैंक के एटीएम का उपयोग करने पर आम तौर पर दो शुल्क लगते हैं: एक एटीएम मालिक से (औसतन $3) और दूसरा आपके बैंक से विदेशी एटीएम शुल्क (औसत $2.50)। यदि ऐसा महीने में चार बार होता है, तो गलत मशीन पर अपने पैसे तक पहुंचने की असुविधा के लिए यह $22/माह, $264/वर्ष है।
समाधान: अपने स्वयं के बैंक के एटीएम का उपयोग करें, ऐसे बैंक में स्विच करें जो एटीएम शुल्क की प्रतिपूर्ति करता है, या कम बार बड़ी राशि निकालता है। ए नकद लिफाफा प्रणाली बजट श्रेणियों के लिए प्रति सप्ताह कम एटीएम यात्राओं की आवश्यकता होती है।
न्यूनतम शेष शुल्क और मासिक रखरखाव शुल्क
कई खातों में $10-15 की मासिक रखरखाव फीस होती है जो न्यूनतम शेष (अक्सर $1,500-$2,500) बनाए रखने या प्रत्यक्ष जमा सीमा को पूरा करने पर माफ कर दी जाती है। यदि आपका शेष एक महीने में सीमा से नीचे चला जाता है, तो आप शुल्क का भुगतान करते हैं। शुल्क किसी भी विवरण पंक्ति पर दिखाई नहीं देता है जिसमें "जुर्माना" लिखा होता है - यह एक मानक शुल्क के रूप में दिखाई देता है जो बाकी सभी चीजों की तरह दिखता है।
अपने चालू खाते की शुल्क अनुसूची की समीक्षा करें। यदि आप रखरखाव शुल्क का भुगतान कर रहे हैं, तो या तो छूट की शर्तों का पता लगाएं और उन्हें पूरा करें, या बिना शुल्क वाले खाते पर स्विच करें। अधिकांश ऑनलाइन बैंक और क्रेडिट यूनियन मासिक रखरखाव शुल्क बिल्कुल नहीं लेते हैं।
ओवरड्राफ्ट कार्यक्रम भेष में महँगे ऋण हैं
जब तक आप प्रभावी ब्याज दर को नहीं देखते तब तक ओवरड्राफ्ट सुरक्षा मददगार लगती है। $20 के लेनदेन को कवर करने के लिए $35 का ओवरड्राफ्ट शुल्क एक सप्ताह के भीतर चुकाए जाने पर 175% एपीआर का प्रतिनिधित्व करता है। बैंक सक्रिय रूप से एक सेवा के रूप में ओवरड्राफ्ट कवरेज का विपणन करते हैं। यह स्वैच्छिक नामांकन के साथ एक उच्च लागत वाला ऋण है। यदि आप इसमें शामिल हैं, तो बाहर निकलने पर विचार करें और इसके बजाय एक छोटा बफर बैलेंस बनाए रखें। बैकअप के रूप में बचत से चेकिंग में स्थानांतरण अनुरोध बेहतर काम करते हैं और कोई लागत नहीं आती है।
मैं क्या छोड़ूंगा
मैं सुविधा के अभाव में आपकी प्राथमिक बचत को उसी बैंक के मानक बचत खाते में रखना छोड़ दूँगा जहाँ आपका चेकिंग खाता है। दर अंतर महत्वपूर्ण है, एक अलग ऑनलाइन बचत खाते की असुविधा मामूली है, और 1-2 दिन की स्थानांतरण विंडो वैध निकासी के लिए वास्तविक बाधा बने बिना आवेगपूर्ण पहुंच को रोकने के लिए पर्याप्त घर्षण प्रदान करती है।
आपका बैंक आपके खाते से अधिकतम राजस्व प्राप्त करने के लिए तर्कसंगत प्रोत्साहन वाला एक व्यवसाय है। एक सूचित विकल्प बनाने के लिए शुल्क संरचना और दर के माहौल को अच्छी तरह से जानना प्रतिकूल नहीं है - रिश्ते को आपके पक्ष में काम करने के लिए बस यही आवश्यक है।
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