Ciò che ti addebita la tua banca senza chiedertelo
Un pomeriggio ho esaminato due anni di estratti conto e ho trovato $ 340 in commissioni che non sapevo di pagare. Non per frode: per servizi che avevo accettato, di cui avevo dimenticato o a cui ero stato inadempiente. Le banche dispongono di sistemi ben progettati per estorcere piccole commissioni ai clienti disattenti. Un audit una tantum rende visibili questi sistemi.
Il calcolo del costo opportunità
Prima di verificare le commissioni, c'è una domanda più fondamentale: i tuoi soldi guadagnano qualcosa mentre sono in banca? Un conto di risparmio di base presso una banca tradizionale potrebbe pagare un interesse annuo compreso tra lo 0,01 e lo 0,5%. An conto di risparmio online presso una banca diretta o una cooperativa di credito spesso paga il 4-5% per lo stesso deposito assicurato dalla FDIC. Su 10.000 dollari, la differenza è di 400-500 dollari all’anno per non fare altro che spostare i propri soldi.
Tecnicamente non si tratta di una commissione, è un'occasione persa, ma l'effetto sulla tua salute finanziaria è identico all'addebito di tale importo. Prima di ottimizzare le commissioni, controlla quanto guadagnano i tuoi soldi.
Commissioni bancomat: il piccolo drenaggio coerente
L'utilizzo di un bancomat di una banca diversa dalla tua in genere comporta due addebiti: uno da parte del proprietario del bancomat (in media $ 3) e una commissione per bancomat straniero dalla tua banca (in media $ 2,50). Se ciò accade quattro volte al mese, sono $ 22 al mese, $ 264 all'anno, senza l'inconveniente di accedere al proprio denaro dalla macchina sbagliata.
Soluzioni: utilizza gli sportelli bancomat della tua banca, passa a una banca che rimborsa le commissioni bancomat o preleva importi maggiori con minore frequenza. A sistema di buste di cassa per le categorie di budget significa meno viaggi bancomat necessari a settimana.
Commissioni di saldo minime e spese di manutenzione mensili
Molti conti prevedono commissioni di manutenzione mensili di 10-15 dollari che vengono cancellate se si mantiene un saldo minimo (spesso tra 1.500 e 2.500 dollari) o si raggiunge una soglia di deposito diretto. Se il tuo saldo scende al di sotto della soglia in un solo mese, paghi la commissione. La commissione non appare su nessuna riga dell'estratto conto che dice "penale": appare come una tariffa standard che assomiglia a tutto il resto.
Controlla il tariffario del tuo conto corrente. Se stai pagando commissioni di mantenimento, scopri le condizioni per la rinuncia e rispettale oppure passa a un conto senza commissioni. La maggior parte delle banche online e delle cooperative di credito non addebitano alcuna commissione mensile di mantenimento.
I programmi di scoperto sono prestiti costosi sotto mentite spoglie
La protezione dallo scoperto sembra utile finché non si considera il tasso di interesse effettivo. Una commissione di scoperto di $ 35 per coprire una transazione di $ 20 rappresenta un APR del 175% se rimborsata entro una settimana. Le banche commercializzano attivamente la copertura dello scoperto come servizio. Si tratta di un prestito ad alto costo con iscrizione volontaria. Se hai aderito, valuta la possibilità di rinunciare e di mantenere invece un piccolo saldo buffer. Trasferire le richieste dal risparmio al controllo in quanto backup funziona meglio e non costa nulla.
Cosa salterei
Eviterei di tenere i tuoi risparmi primari in un conto di risparmio standard presso la stessa banca del tuo conto corrente per comodità. Il differenziale di tasso è significativo, l’inconveniente di un conto di risparmio online separato è minore e la finestra di trasferimento di 1-2 giorni fornisce abbastanza attrito per impedire l’accesso impulsivo senza costituire un vero ostacolo ai prelievi legittimi.
La tua banca è un'azienda con incentivi razionali per massimizzare le entrate dal tuo conto. Conoscere la struttura tariffaria e l'ambiente tariffario abbastanza bene da poter fare una scelta informata non è contraddittorio: è proprio ciò che la relazione richiede per funzionare a tuo favore.
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