銀行が尋ねずに請求するもの
ある日の午後、2年分の銀行取引明細書を調べたところ、支払っていた覚えのない手数料が340ドルあることがわかりました。詐欺によるものではありません。同意したサービス、忘れていたサービス、または不履行になったサービスによるものです。銀行は、無関心な顧客から少額の手数料を徴収するために、うまく設計されたシステムを備えています。 1 回限りの監査により、これらのシステムが可視化されます。
機会費用の計算
監査手数料を調査する前に、より根本的な質問があります。あなたのお金が銀行に預けられている間、何か収益は得られますか?従来の銀行の基本普通預金口座では、年利 0.01 ～ 0.5% が支払われる場合があります。アン オンライン普通預金口座 直接銀行や信用組合では、同じ FDIC 保証付き預金に対して 4 ～ 5% を支払うことがよくあります。 10,000 ドルの場合、お金を動かす以外何もしない場合の差は年間 400 ～ 500 ドルです。
これは厳密に言えば料金ではありませんが、機会を逃したことになりますが、経済的健全性への影響は、その金額を請求されるのと同じです。手数料を最適化する前に、自分の収入が何なのかを確認してください。
ATM手数料: 安定した少額の流出
自分の銀行以外の ATM を使用すると、通常 2 つの手数料がかかります。1 つは ATM 所有者からの手数料 (平均 3 ドル)、もう 1 つは銀行からの海外 ATM 手数料 (平均 2.50 ドル) です。これが月に 4 回発生すると、間違ったマシンで自分のお金にアクセスするという不便さから、月額 22 ドル、年間 264 ドルになります。
解決策: 自分の銀行の ATM を使用するか、ATM 手数料を払い戻してくれる銀行に切り替えるか、より少ない頻度で多額のお金を引き出すことができます。あ 現金封筒システム 予算カテゴリの場合、週に必要な ATM の利用が少なくなります。
最低残高手数料と月額維持費
多くのアカウントには月々 10 ～ 15 ドルの維持費がかかりますが、最低残高 (通常は 1,500 ～ 2,500 ドル) を維持するか、直接入金の基準額を満たしている場合は免除されます。 1 か月以内に残高が基準値を下回った場合は、料金を支払います。料金は「ペナルティ」と書かれた明細行には表示されません。他のものと同じように標準的な料金として表示されます。
現在のアカウントの料金スケジュールを確認してください。維持費を支払っている場合は、免除条件を調べてそれを満たすか、手数料無料のアカウントに切り替えてください。ほとんどのオンライン銀行や信用組合では、毎月の維持費がまったくかかりません。
当座貸越プログラムは偽装された高額なローンです
当座貸越保護は、実効金利を確認するまでは役に立ちそうに思えます。 20 ドルの取引をカバーするための当座貸越手数料 35 ドルは、1 週間以内に返済された場合の年利 175% に相当します。銀行は当座貸越補償をサービスとして積極的に販売しています。任意加入の高額ローンです。オプトインしている場合は、オプトアウトして、代わりに小さなバッファー バランスを維持することを検討してください。リクエストを貯蓄から小切手にバックアップとして転送すると、より効果的に機能し、費用もかかりません。
スキップしたいこと
私なら、利便性を考えて、当座預金口座と同じ銀行の普通預金口座に主な貯蓄を保管するのはやめておきます。レートの差は大きく、別個のオンライン普通預金口座の不便さは軽微であり、1 ～ 2 日の送金ウィンドウは、合法的な引き出しに対する実際の障壁になることなく、衝動的なアクセスを防ぐのに十分な摩擦を提供します。
銀行は、口座からの収益を最大化するための合理的なインセンティブを備えた企業です。料金体系と料金環境を十分に理解して情報に基づいた選択をすることは、敵対的なものではありません。それは、関係が有利に働くために必要なことだけです。
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