귀하의 은행이 묻지 않고 귀하에게 청구하는 금액
어느 날 오후 2년간의 은행 명세서를 살펴보니 내가 지불하고 있는지도 몰랐던 수수료가 340달러였습니다. 사기 때문이 아니라 내가 동의했거나 잊어버렸거나 불이행된 서비스 때문이었습니다. 은행은 부주의한 고객으로부터 소액의 수수료를 뽑아낼 수 있는 잘 설계된 시스템을 갖추고 있습니다. 일회성 감사를 통해 해당 시스템을 볼 수 있습니다.
기회 비용 계산
수수료를 감사하기 전에 더 근본적인 질문이 있습니다. 귀하의 돈이 은행에 보관되어 있는 동안 수익이 발생합니까? 전통적인 은행의 기본 저축 계좌는 연간 0.01~0.5%의 이자를 지불할 수 있습니다. 안 온라인 저축 계좌 직거래 은행이나 신용조합에서는 동일한 FDIC 보장 예금에 대해 4~5%를 지불하는 경우가 많습니다. $10,000로 돈을 옮기는 것 외에는 아무것도 하지 않으면 연간 $400~500의 차이가 납니다.
이것은 기술적으로 수수료가 아니며 기회를 놓친 것입니다. 그러나 귀하의 재정 건전성에 미치는 영향은 해당 금액을 청구하는 것과 동일합니다. 수수료를 최적화하기 전에 귀하의 돈이 얼마나 벌고 있는지 확인하십시오.
ATM 수수료: 지속적으로 적은 비용 발생
자신이 속한 은행이 아닌 다른 은행의 ATM을 사용하면 일반적으로 두 가지 요금이 부과됩니다. 하나는 ATM 소유자로부터 부과되는 수수료(평균 $3)이고 다른 하나는 귀하의 은행에서 부과되는 외국 ATM 수수료(평균 $2.50)입니다. 이런 일이 한 달에 4번 발생하면 잘못된 기계에서 자신의 돈에 접근하는 불편함 때문에 월 $22, 연간 $264가 됩니다.
해결 방법: 자신이 속한 은행의 ATM을 사용하거나, ATM 수수료를 상환해 주는 은행으로 바꾸거나, 더 많은 금액을 덜 자주 인출하세요. 에이 현금 봉투 시스템 예산 범주의 경우 주당 ATM 방문이 더 적다는 것을 의미합니다.
최소 잔액 수수료 및 월별 유지 관리 비용
많은 계좌에는 최소 잔액(주로 $1,500~$2,500)을 유지하거나 직접 입금 기준액을 충족하는 경우 면제되는 $10~15의 월 유지 관리 수수료가 있습니다. 한 달 동안 잔액이 기준액 아래로 떨어지면 수수료를 지불합니다. 수수료는 "벌금"이라고 적힌 명세서 줄에는 표시되지 않습니다. 다른 모든 것과 유사한 표준 요금으로 표시됩니다.
현재 계정의 수수료 일정을 검토하세요. 관리비를 지불하고 있다면 면제 조건을 찾아 충족하거나 수수료 없는 계좌로 전환하세요. 대부분의 온라인 은행과 신용 조합은 월간 유지 관리 비용을 전혀 청구하지 않습니다.
당좌대월 프로그램은 위장된 값비싼 대출입니다
초과인출 보호는 실질 이자율을 확인하기 전까지는 도움이 될 것 같습니다. $20 거래에 대한 당좌대월 수수료 $35는 일주일 이내에 상환할 경우 연이율 175%에 해당합니다. 은행은 초과인월 보장을 서비스로 적극적으로 홍보합니다. 자발적 가입이 가능한 고비용 대출입니다. 선택하신 경우 선택 해제하고 대신 작은 버퍼 잔액을 유지하는 것이 좋습니다. 저축에서 백업 확인으로 요청을 이전하면 더 잘 작동하고 비용도 들지 않습니다.
내가 건너뛰고 싶은 것
편의상 귀하의 당좌 예금 계좌와 동일한 은행의 표준 저축 계좌에 기본 저축을 보관하는 것을 생략하겠습니다. 금리 차이가 크고, 별도의 온라인 저축 계좌로 인한 불편함은 미미하며, 1~2일의 이체 기간은 합법적인 인출에 대한 실제 장벽이 되지 않으면서 충동적인 액세스를 방지할 수 있을 만큼 충분한 마찰을 제공합니다.
귀하의 은행은 귀하의 계좌에서 수익을 극대화하기 위해 합리적인 인센티브를 제공하는 기업입니다. 정보에 입각한 선택을 할 수 있을 만큼 수수료 구조와 요율 환경을 잘 아는 것은 적대적인 것이 아닙니다. 이는 관계가 귀하에게 유리하게 작용하는 데 필요한 것일 뿐입니다.
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