Pentru ce vă taxează banca fără a cere
Am trecut prin doi ani de extrase de cont într-o după-amiază și am găsit 340 de dolari în comisioane pe care nu știam că le plătesc. Nu din fraudă, ci din servicii cu care am fost de acord, despre care am uitat sau la care am fost implicit. Băncile au sisteme bine concepute pentru a extrage comisioane mici de la clienții neatenți. Un audit unic face aceste sisteme vizibile.
Calculul costului de oportunitate
Înainte de a audita taxele, există o întrebare mai fundamentală: banii tăi câștigă ceva în timp ce stau în bancă? Un cont de economii de bază la o bancă tradițională ar putea plăti 0,01–0,5% dobândă anuală. An cont de economii online la o bancă directă sau o uniune de credit plătește adesea 4–5% pentru același depozit asigurat de FDIC. La 10.000 USD, diferența este de 400–500 USD pe an pentru că nu faci nimic decât să muți banii.
Din punct de vedere tehnic, aceasta nu este o taxă - este o oportunitate ratată - dar efectul asupra sănătății tale financiare este identic cu a fi perceput acea sumă. Înainte de a optimiza taxele, verificați ce câștigă banii dvs.
Taxe ATM: The Consistent Small Drain
Utilizarea unui bancomat de la o altă bancă decât a dvs. declanșează, de obicei, două taxe: una de la proprietarul ATM-ului (în medie 3 USD) și o taxă ATM străină de la banca dvs. (în medie 2,50 USD). Dacă acest lucru se întâmplă de patru ori pe lună, înseamnă 22 USD/lună, 264 USD/an, pentru inconvenientul de a vă accesa banii la mașina greșită.
Soluții: utilizați bancomatele proprii ale băncii, treceți la o bancă care rambursează taxele ATM sau retrageți mai rar sume mai mari. A sistem de plicuri de numerar pentru categoriile de bugetare înseamnă mai puține călătorii la ATM necesare pe săptămână.
Taxe minime de sold și taxe lunare de întreținere
Multe conturi au taxe lunare de întreținere de 10–15 USD, care sunt renunțate dacă mențineți un sold minim (adesea 1.500 USD – 2.500 USD) sau îndepliniți un prag de depunere directă. Dacă soldul dvs. scade sub pragul într-o singură lună, plătiți taxa. Taxa nu apare pe nicio linie de declarație care spune „penalizare” – apare ca o taxă standard care arată ca orice altceva.
Consultați programul de taxe al contului dvs. curent. Dacă plătiți taxe de întreținere, fie aflați condițiile de renunțare și îndepliniți-le, fie treceți la un cont fără comision. Majoritatea băncilor online și uniunilor de credit nu percep deloc taxe lunare de întreținere.
Programele de descoperire de cont sunt împrumuturi scumpe deghizate
Protecția la overdraft sună utilă până când te uiți la rata efectivă a dobânzii. O taxă de descoperire de cont de 35 USD pentru acoperirea unei tranzacții de 20 USD reprezintă un DAE de 175% dacă este rambursat într-o săptămână. Băncile comercializează în mod activ acoperirea pentru descoperiri de cont ca un serviciu. Este un împrumut cu costuri ridicate cu înscriere voluntară. Dacă sunteți înscris, luați în considerare renunțarea și menținerea unui mic echilibru tampon. Solicitările de transfer de la economii la verificare ca rezervă funcționează mai bine și nu costă nimic.
Ce aș sări peste
Din comoditate, aș sări peste păstrarea economiilor dvs. principale într-un cont de economii standard la aceeași bancă cu contul dvs. curent. Diferența de rate este semnificativă, inconvenientul unui cont separat de economii online este minor, iar fereastra de transfer de 1-2 zile oferă suficientă frecare pentru a preveni accesul impulsiv, fără a fi o barieră reală în calea retragerilor legitime.
Banca ta este o afacere cu stimulente raționale pentru a maximiza veniturile din contul tău. Cunoașterea structurii tarifelor și a mediului tarifar suficient de bine pentru a face o alegere în cunoștință de cauză nu este contradictorie - este doar ceea ce necesită relația pentru a lucra în favoarea dvs.
Ești gata să faci cumpărături? Comparați Finanțe și investiții peste magazine → 📚 Sau răsfoiește cursuri de investiții și bani în Bunuri digitale →
