За что ваш банк взимает плату, не спрашивая
Однажды днём я просмотрел банковские выписки за два года и обнаружил 340 долларов комиссий, о которых я даже не подозревал. Не из-за мошенничества — из-за услуг, на которые я согласился, о которых забыл или которые мне не предоставили. В банках есть хорошо продуманные системы взимания небольших комиссий с невнимательных клиентов. Одноразовый аудит делает эти системы видимыми.
Расчет альтернативной стоимости
Прежде чем проверять комиссии, возникает более фундаментальный вопрос: приносят ли ваши деньги что-нибудь, пока они лежат в банке? Базовый сберегательный счет в традиционном банке может приносить 0,01–0,5% годовых. Ан сберегательный счет онлайн в прямом банке или кредитном союзе часто платит 4–5% за тот же депозит, застрахованный FDIC. При 10 000 долларов разница составляет 400–500 долларов в год за то, что вы ничего не делаете, кроме перемещения своих денег.
Технически это не плата — это упущенная возможность, — но влияние на ваше финансовое состояние идентично взиманию этой суммы. Прежде чем оптимизировать комиссии, проверьте, сколько зарабатывают ваши деньги.
Комиссия в банкоматах: постоянный небольшой расход
Использование банкомата другого банка, кроме вашего, обычно влечет за собой две комиссии: одну от владельца банкомата (в среднем 3 доллара США) и комиссию за иностранный банкомат вашего банка (в среднем 2,50 доллара США). Если это происходит четыре раза в месяц, это составляет 22 доллара в месяц или 264 доллара в год за неудобства, связанные с доступом к вашим собственным деньгам не на том компьютере.
Решения: используйте банкоматы своего банка, переключитесь на банк, который возмещает комиссию за банкомат, или реже снимайте большие суммы. А система денежных конвертов для бюджетных категорий означает меньшее количество поездок в банкоматы в неделю.
Минимальная комиссия за баланс и ежемесячная плата за обслуживание
На многих счетах взимается ежемесячная плата за обслуживание в размере 10–15 долларов США, от которой можно отказаться, если вы поддерживаете минимальный баланс (часто 1500–2500 долларов США) или достигаете порога прямого депозита. Если ваш баланс упадет ниже порогового значения в течение одного месяца, вы заплатите комиссию. Плата не отображается ни в одной строке отчета, в которой указано «штраф» — она отображается как стандартная плата, похожая на все остальное.
Просмотрите график комиссий вашего текущего счета. Если вы платите комиссию за обслуживание, либо узнайте условия отказа и выполняйте их, либо переключитесь на счет без комиссии. Большинство онлайн-банков и кредитных союзов вообще не взимают ежемесячную плату за обслуживание.
Программы овердрафта — это замаскированные дорогие кредиты
Защита от овердрафта кажется полезной, пока вы не посмотрите на эффективную процентную ставку. Комиссия за овердрафт в размере 35 долларов США за покрытие транзакции в размере 20 долларов США представляет собой 175% годовой процентной ставки при погашении в течение недели. Банки активно продвигают покрытие овердрафта как услугу. Это дорогостоящий кредит с добровольной регистрацией. Если вы согласились, рассмотрите возможность отказа и вместо этого сохраните небольшой баланс буфера. Запросы на перевод из сбережений в резервную проверку работают лучше и ничего не стоят.
Что я бы пропустил
Я бы из соображений удобства не хранил ваши основные сбережения на стандартном сберегательном счете в том же банке, что и ваш текущий счет. Разница в ставках значительна, неудобства, связанные с отдельным сберегательным онлайн-счетом, незначительны, а окно перевода в 1–2 дня обеспечивает достаточное препятствие для предотвращения импульсивного доступа, не являясь при этом реальным препятствием для законного снятия средств.
Ваш банк — это бизнес с рациональными стимулами для максимизации доходов с вашего счета. Знание структуры комиссий и тарифной среды достаточно хорошо, чтобы сделать осознанный выбор, не является враждебным — это именно то, что требуется для того, чтобы отношения работали в вашу пользу.
Готовы делать покупки? Сравнить Финансы и инвестиции по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →
