สิ่งที่ธนาคารของคุณเรียกเก็บเงินจากคุณโดยไม่ต้องถาม
ในช่วงบ่ายวันหนึ่ง ฉันตรวจดูรายการเดินบัญชีธนาคารเป็นเวลา 2 ปี และพบว่ามีค่าธรรมเนียม 340 ดอลลาร์ ซึ่งฉันไม่รู้ว่าตัวเองจ่ายอยู่ ไม่ได้เกิดจากการฉ้อโกง — จากบริการที่ฉันตกลง ลืม หรือผิดนัด ธนาคารมีระบบที่ออกแบบมาอย่างดีในการดึงค่าธรรมเนียมเล็กน้อยจากลูกค้าที่ไม่ตั้งใจ การตรวจสอบเพียงครั้งเดียวจะทำให้ระบบเหล่านั้นมองเห็นได้
การคำนวณต้นทุนโอกาส
ก่อนที่จะตรวจสอบค่าธรรมเนียม มีคำถามพื้นฐานอีกข้อหนึ่งคือ เงินของคุณมีรายได้ขณะอยู่ในธนาคารหรือไม่? บัญชีออมทรัพย์ขั้นพื้นฐานของธนาคารแบบดั้งเดิมอาจจ่ายดอกเบี้ยรายปี 0.01–0.5% อ บัญชีออมทรัพย์ออนไลน์ ที่ธนาคารโดยตรงหรือสหพันธ์เครดิตมักจะจ่าย 4–5% สำหรับเงินฝากที่มีประกัน FDIC เท่าเดิม เงิน 10,000 ดอลลาร์ ส่วนต่างคือ 400–500 ดอลลาร์ต่อปีหากคุณไม่ทำอะไรเลยนอกจากการย้ายเงินของคุณ
ในทางเทคนิคแล้ว นี่ไม่ใช่ค่าธรรมเนียม — มันเป็นการพลาดโอกาส — แต่ผลกระทบต่อสุขภาพทางการเงินของคุณจะเหมือนกับการถูกเรียกเก็บเงินจำนวนนั้น ก่อนที่จะเพิ่มประสิทธิภาพค่าธรรมเนียม ให้ตรวจสอบว่าเงินของคุณมีรายได้เท่าใด
ค่าธรรมเนียม ATM: ท่อระบายน้ำขนาดเล็กที่สอดคล้องกัน
การใช้ตู้ ATM จากธนาคารอื่นที่ไม่ใช่ของคุณเองจะทำให้เกิดการเรียกเก็บเงิน 2 รายการ ได้แก่ ค่าธรรมเนียมแรกจากเจ้าของตู้ ATM (เฉลี่ย 3 ดอลลาร์) และค่าธรรมเนียม ATM ต่างประเทศจากธนาคารของคุณ (เฉลี่ย 2.50 ดอลลาร์) หากสิ่งนี้เกิดขึ้นสี่ครั้งต่อเดือน นั่นคือ $22/เดือน, $264/ปี สำหรับความไม่สะดวกในการเข้าถึงเงินของคุณเองจากเครื่องที่ไม่ถูกต้อง
วิธีแก้ไข: ใช้ตู้ ATM ของธนาคารของคุณเอง เปลี่ยนไปใช้ธนาคารที่คืนค่าธรรมเนียม ATM หรือถอนเงินจำนวนมากขึ้นน้อยลง ก ระบบซองเงินสด สำหรับหมวดหมู่การจัดทำงบประมาณ หมายความว่าจำเป็นต้องเดินทางผ่าน ATM น้อยลงต่อสัปดาห์
ค่าธรรมเนียมยอดคงเหลือขั้นต่ำและค่าบำรุงรักษารายเดือน
บัญชีหลายบัญชีมีค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษารายเดือนอยู่ที่ 10–15 ดอลลาร์ ซึ่งจะได้รับการยกเว้นหากคุณรักษายอดเงินขั้นต่ำ (ซึ่งมักจะเป็น 1,500–2,500 ดอลลาร์) หรือถึงเกณฑ์การฝากโดยตรง หากยอดคงเหลือของคุณลดลงต่ำกว่าเกณฑ์ในเดือนเดียว คุณจะต้องชำระค่าธรรมเนียม ค่าธรรมเนียมจะไม่ปรากฏในบรรทัดใบแจ้งยอดใดๆ ที่ระบุว่า "ค่าปรับ" — ปรากฏเป็นค่าธรรมเนียมมาตรฐานที่ดูเหมือนอย่างอื่นทั้งหมด
ตรวจสอบตารางค่าธรรมเนียมของบัญชีปัจจุบันของคุณ หากคุณชำระค่าบำรุงรักษา ให้ค้นหาเงื่อนไขสำหรับการสละสิทธิ์และปฏิบัติตามเงื่อนไขดังกล่าว หรือเปลี่ยนไปใช้บัญชีที่ไม่มีค่าธรรมเนียม ธนาคารและสหพันธ์เครดิตออนไลน์ส่วนใหญ่ไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษารายเดือนเลย
โปรแกรมเงินเบิกเกินบัญชีเป็นเงินกู้ราคาแพงปลอมตัว
การป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีฟังดูมีประโยชน์จนกว่าคุณจะดูอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง ค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี 35 ดอลลาร์สำหรับครอบคลุมธุรกรรม 20 ดอลลาร์คิดเป็น APR 175% หากชำระคืนภายในหนึ่งสัปดาห์ ธนาคารต่างๆ มักทำการตลาดการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีเป็นบริการ เป็นเงินกู้ที่มีต้นทุนสูงพร้อมการลงทะเบียนโดยสมัครใจ หากคุณเลือกใช้ ให้พิจารณาเลือกไม่ใช้และรักษายอดคงเหลือบัฟเฟอร์เล็กน้อยแทน โอนคำขอจากการออมไปเป็นการตรวจสอบเป็นข้อมูลสำรองทำงานได้ดีขึ้นและไม่มีค่าใช้จ่ายใดๆ
สิ่งที่ฉันจะข้าม
ฉันจะข้ามการเก็บเงินออมหลักของคุณไว้ในบัญชีออมทรัพย์มาตรฐานที่ธนาคารเดียวกับบัญชีเช็คของคุณไม่สะดวก ส่วนต่างของอัตรามีความสำคัญ ความไม่สะดวกของบัญชีออมทรัพย์ออนไลน์แยกต่างหากนั้นมีน้อย และกรอบเวลาการโอน 1-2 วันทำให้เกิดความขัดแย้งเพียงพอเพื่อป้องกันการเข้าถึงโดยหุนหันพลันแล่น โดยไม่ถือเป็นอุปสรรคอย่างแท้จริงต่อการถอนเงินที่ถูกกฎหมาย
ธนาคารของคุณเป็นธุรกิจที่มีแรงจูงใจที่สมเหตุสมผลเพื่อเพิ่มรายได้จากบัญชีของคุณ การรู้โครงสร้างค่าธรรมเนียมและสภาพแวดล้อมของอัตราดีพอที่จะตัดสินใจได้อย่างมีข้อมูลนั้นไม่ถือเป็นปฏิปักษ์ แต่เป็นเพียงสิ่งที่ความสัมพันธ์ต้องการเพื่อให้คุณได้รับประโยชน์
พร้อมช้อปหรือยัง? เปรียบเทียบ การเงินและการลงทุน ข้ามร้านค้า → 📚 หรือเรียกดู หลักสูตรการลงทุนและการเงิน ในสินค้าดิจิทัล →
