Ngân hàng của bạn tính phí cho bạn những gì mà không cần hỏi
Vào một buổi chiều, tôi xem qua các báo cáo ngân hàng trong hai năm và tìm thấy 340 đô la phí mà tôi không biết mình đã trả. Không phải do gian lận - từ các dịch vụ mà tôi đã đồng ý, đã quên hoặc không được sử dụng. Các ngân hàng có hệ thống được thiết kế tốt để thu những khoản phí nhỏ từ những khách hàng thiếu chú ý. Việc kiểm tra một lần sẽ làm cho các hệ thống đó có thể nhìn thấy được.
Tính toán chi phí cơ hội
Trước phí kiểm toán, có một câu hỏi cơ bản hơn: tiền của bạn có kiếm được gì khi để trong ngân hàng không? Tài khoản tiết kiệm cơ bản tại ngân hàng truyền thống có thể trả lãi 0,01–0,5% hàng năm. Một tài khoản tiết kiệm trực tuyến tại ngân hàng trực tiếp hoặc hiệp hội tín dụng thường trả 4–5% cho cùng một khoản tiền gửi được FDIC bảo hiểm. Với 10.000 đô la, mức chênh lệch là 400–500 đô la mỗi năm nếu bạn không làm gì ngoại trừ việc chuyển tiền của mình.
Về mặt kỹ thuật, đây không phải là một khoản phí - đó là một cơ hội bị bỏ lỡ - nhưng ảnh hưởng đến tình hình tài chính của bạn cũng giống như việc bị tính số tiền đó. Trước khi tối ưu hóa các khoản phí, hãy kiểm tra xem số tiền bạn kiếm được là bao nhiêu.
Phí ATM: Khoản tiền nhỏ nhất quán
Việc sử dụng máy ATM từ ngân hàng không phải của bạn thường gây ra hai khoản phí: một khoản từ chủ sở hữu máy ATM (trung bình 3 USD) và phí ATM nước ngoài từ ngân hàng của bạn (trung bình 2,50 USD). Nếu điều này xảy ra bốn lần một tháng, thì đó là $22/tháng, $264/năm, vì sự bất tiện khi truy cập nhầm vào tiền của chính bạn.
Giải pháp: sử dụng máy ATM của ngân hàng của bạn, chuyển sang ngân hàng hoàn trả phí ATM hoặc rút số tiền lớn ít thường xuyên hơn. A hệ thống phong bì tiền mặt đối với các hạng mục ngân sách có nghĩa là cần ít chuyến đi ATM hơn mỗi tuần.
Phí số dư tối thiểu và phí bảo trì hàng tháng
Nhiều tài khoản có phí duy trì hàng tháng từ $10–15, phí này sẽ được miễn nếu bạn duy trì số dư tối thiểu (thường là $1.500–$2.500) hoặc đáp ứng ngưỡng gửi tiền trực tiếp. Nếu số dư của bạn giảm xuống dưới ngưỡng trong một tháng, bạn sẽ phải trả phí. Khoản phí này không xuất hiện trên bất kỳ dòng tuyên bố nào có nội dung "hình phạt" — khoản phí này xuất hiện dưới dạng khoản phí tiêu chuẩn giống như mọi khoản phí khác.
Xem lại biểu phí tài khoản hiện tại của bạn. Nếu bạn đang trả phí bảo trì, hãy tìm hiểu các điều kiện để được miễn và đáp ứng chúng hoặc chuyển sang tài khoản miễn phí. Hầu hết các ngân hàng trực tuyến và công đoàn tín dụng đều không tính phí duy trì hàng tháng.
Các chương trình thấu chi là những khoản cho vay đắt đỏ được ngụy trang
Bảo vệ thấu chi có vẻ hữu ích cho đến khi bạn nhìn vào lãi suất thực tế. Phí thấu chi là 35 đô la để thanh toán giao dịch 20 đô la tương ứng với APR 175% nếu được hoàn trả trong vòng một tuần. Các ngân hàng tích cực tiếp thị bảo hiểm thấu chi như một dịch vụ. Đây là một khoản vay chi phí cao với việc đăng ký tự nguyện. Nếu bạn đã chọn tham gia, hãy cân nhắc việc chọn không tham gia và thay vào đó hãy duy trì số dư bộ đệm nhỏ. Chuyển các yêu cầu từ tiết kiệm sang kiểm tra như một phương án dự phòng sẽ hoạt động tốt hơn và không mất phí.
Những gì tôi sẽ bỏ qua
Tôi sẽ bỏ qua việc giữ khoản tiết kiệm chính của bạn trong tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn ở cùng ngân hàng với tài khoản séc của bạn vì không thuận tiện. Sự chênh lệch tỷ giá là đáng kể, sự bất tiện của một tài khoản tiết kiệm trực tuyến riêng biệt là không đáng kể và thời hạn chuyển khoản 1–2 ngày cung cấp đủ ma sát để ngăn chặn việc truy cập bốc đồng mà không trở thành rào cản thực sự đối với việc rút tiền hợp pháp.
Ngân hàng của bạn là một doanh nghiệp có động cơ hợp lý để tối đa hóa doanh thu từ tài khoản của bạn. Biết đủ rõ về cấu trúc phí và môi trường tỷ giá để đưa ra lựa chọn sáng suốt không phải là điều bất lợi — đó chỉ là những gì mối quan hệ yêu cầu để có lợi cho bạn.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh Tài chính & Đầu tư khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
