क्यों ऋण स्नोबॉल हर बार इच्छाशक्ति को मात देता है
पहाड़ी की चोटी पर एक स्नोबॉल दयनीय है। छोटा, धीमा, नज़रअंदाज करना आसान। लेकिन इसे चलने दें और यह तब तक आकार और गति पकड़ लेता है जब तक कि यह कुछ ऐसा न हो जाए जिसे आप रोक नहीं सकते। यह इस बात का बुरा वर्णन नहीं है कि आख़िरकार मैंने उन चार शेषों को कैसे साफ़ किया जो वर्षों से मुझे परेशान कर रही थीं।
स्प्रेडशीट वाले लोगों द्वारा ऋण स्नोबॉल को खारिज कर दिया जाता है क्योंकि यह कागज पर सबसे सस्ता तरीका नहीं है। वे गणित के बारे में गलत नहीं हैं। लेकिन वे यह नहीं समझ पा रहे हैं कि यह वास्तविक मनुष्यों के लिए क्यों काम करता है, और मैं खुद को उन मनुष्यों में दृढ़ता से गिनता हूं जिन्हें इष्टतम ब्याज गणित की तुलना में गति की अधिक आवश्यकता है। चरण दर चरण मैंने यही किया। सलाह नहीं, बस मेरा अपना तरीका है।
प्रत्येक ऋण की सूची बनाएं, सबसे छोटे से लेकर सबसे बड़े तक
मैंने अपनी बकाया हर एक चीज़ को लिख लिया और उन्हें सबसे छोटी शेष राशि से लेकर सबसे बड़ी शेष राशि तक पंक्तिबद्ध कर दिया। ब्याज दर से नहीं. आकार के अनुसार. उन्हें क्रम में देखने से कुछ ऐसा हुआ जो भय की एक अस्पष्ट भावना कभी नहीं हो सकती थी: इसने मुझे एक लक्ष्य दिया जिसे मैं वास्तव में देख सकता था। ढेर एक भयानक बादल बनना बंद हो गया और रेखा के स्पष्ट अग्रभाग वाली एक सूची बन गया। मैं अपनी सूची एक पर रखता हूं ऋण स्नोबॉल ट्रैकर ताकि मैं प्रगति में भौतिक रूप से छाया डाल सकूं।
क्रम मायने रखता है क्योंकि मुद्दा दक्षता का नहीं है। मुद्दा यह है कि इतनी तेजी से जीत हासिल की जाए कि आप थकने से पहले प्रक्रिया पर विश्वास कर लें।
उनकी सूची में कुछ और भी है जिसकी मुझे उम्मीद नहीं थी। इससे परिहार समाप्त हो जाता है। वर्षों तक मैंने संख्याओं को कभी नहीं जोड़ा क्योंकि मैं कुल जानना नहीं चाहता था, और न जानने के कारण मैंने यह दिखावा किया कि यह उतना बुरा नहीं था। जिस दिन मैंने सब कुछ लिखा, कुल मिलाकर मेरा अनुमान उससे भी बुरा था, और वह अजीब तरह से मुक्तिदायक था। वास्तविक संख्या वह चीज़ है जिस पर आप आक्रमण कर सकते हैं। एक अस्पष्ट भय आपके सीने पर बैठा रहता है। सूची ने मेरे ऋण को एक भावना से एक समस्या में बदल दिया, और समस्याओं का समाधान होता है।
हर चीज़ पर हमेशा न्यूनतम भुगतान करें
किसी भी चतुर चीज़ से पहले, आधार रेखा पर समझौता नहीं किया जा सकता: मैंने हर ऋण पर, हर महीने, समय पर न्यूनतम भुगतान किया। यह लेनदारों को आपसे दूर रखता है और नई फीस को आपकी प्रगति में बाधा डालने से रोकता है। स्थापना स्वचालित बिल भुगतान अनुस्मारक का मतलब है कि मैंने कभी भी दुर्घटनावश कोई अनुस्मारक नहीं छोड़ा। यह हिस्सा अस्वाभाविक है और यह वह जगह नहीं है जहां जादू होता है, लेकिन इसे छोड़ दें और पूरी संरचना ढह जाएगी।
सबसे छोटे कर्ज पर अपना सारा अतिरिक्त खर्च कर दें
यहाँ इंजन है. न्यूनतम सीमाएँ पूरी हो जाने के बाद, मुझे जो भी अतिरिक्त डॉलर मिला वह सबसे छोटे शेष में चला गया और कुछ नहीं। चारों ओर फैला हुआ नहीं. एकाग्र. वह छोटा-सा कर्ज तेजी से उतरा, और जब वह शून्य पर पहुंच गया तो मुझे प्रगति का ऐसा झटका महसूस हुआ जो "आपने ब्याज में 3 डॉलर बचाए" की कोई भी राशि मुझे कभी नहीं दे सकती थी। मैंने एक साधारण से खर्च पर नज़र रखकर अतिरिक्त राशि पाई घरेलू बजट योजनाकार और स्पष्ट अपशिष्ट को वापस जमा करना।
वह पहली अदायगी चिंगारी है। यह इस बात का प्रमाण है कि विधि चलती रहती है, और प्रमाण ही आपको आगे बढ़ाता रहता है।
मुझे अभी भी वह सटीक क्षण याद है जब पहला बैलेंस शून्य पर पहुंचा था। यह एक छोटे स्टोर का कार्ड था, कुछ सौ डॉलर, ऐसा कुछ भी नहीं जो एक वित्तीय योजनाकार को प्रभावित कर सके। लेकिन इसे बंद करना भारी लग रहा था, डॉलर की रकम से कहीं ज्यादा बड़ा, क्योंकि वर्षों में पहली बार कर्ज बढ़ने के बजाय खत्म हो गया था। ब्याज दरों के बारे में किसी भी व्याख्यान की तुलना में उस एक भावना ने मेरे अनुशासन के लिए अधिक काम किया। संवेग कोई गणित अवधारणा नहीं है. यह एक भावना है, और स्नोबॉल को उद्देश्यपूर्ण ढंग से निर्मित करने के लिए इंजीनियर किया गया है।
भुगतान को आगे बढ़ाएं
यह वास्तव में घूम रहा स्नोबॉल है। जब छोटा-सा भी कर्ज़ ख़त्म हो गया, तो मैंने उस मुक्त किए गए पैसे को अपने पास नहीं रखा। मैंने उस पर चुकाई जाने वाली पूरी राशि ले ली और उसे सूची के अगले ऋण में डाल दिया। तो ऋण संख्या दो को अब अपना न्यूनतम, साथ ही ऋण एक से पुराना न्यूनतम, और मेरा अतिरिक्त मिल गया है। प्रत्येक ऋण पर हमला करने वाली राशि हर बार एक ऋण के कम होने पर बढ़ती गई। जब तक मैं बड़े बकाये पर पहुँच गया, मैं उन पर ऐसा भुगतान थोप रहा था जो शुरू में असंभव लग रहा था। ए ड्राई इरेज़ प्रोग्रेस बोर्ड फ्रिज पर रोलिंग ने पूरे घर को दृश्यमान बना दिया।
मुक्त किए गए धन से स्वयं को पुरस्कृत न करें
बचने का जाल जीवनशैली में कमी है। जब वह पहला कर्ज़ समाप्त हो गया, तो हर वृत्ति ने मुझसे कहा कि मुक्त किए गए पैसे को बस थोड़ा-सा खर्च करके मैं स्वयं को पुरस्कृत करूँ। ठीक इसी तरह लोग रुकते हैं। मुक्त किया गया धन कोई बोनस नहीं है, यह गोला-बारूद है, और यह अगले लक्ष्य पर निर्भर करता है। इसे आगे की ओर इंगित रखना ही संपूर्ण तंत्र है। इसे खर्च करो और स्नोबॉल पिघल जाएगा; इसे पुनर्निर्देशित करें और यह बढ़ता है। हर बार जब कोई ऋण गिरता है, तो मुझे सचेत रूप से यह निर्णय लेना पड़ता है कि जो धन मुक्त किया गया है, उसका भुगतान पहले ही किया जा चुका है। मैंने अपने ट्रैकर में उस पंक्ति का नाम भी "अगला हमला" रख दिया है ताकि मैं इसे अतिरिक्त नकदी समझने की गलती कभी न करूं।
गणित से अधिक गति क्यों मायने रखती है?
यदि आप संख्याओं का विश्लेषण करते हैं, तो पहले उच्चतम-ब्याज का भुगतान करने से आपका थोड़ा अधिक पैसा बचता है। मुझे पता है। लेकिन मैंने इसकी कोशिश की थी और छोड़ दिया था, क्योंकि सबसे ज्यादा ब्याज वाला कर्ज भी मेरा सबसे बड़ा कर्ज था, और इसे कई महीनों तक बमुश्किल आगे बढ़ते हुए देखने से हर बार मेरी प्रेरणा खत्म हो जाती थी। स्नोबॉल ने मुझे जल्दी जीत दिलाई, और उन जीतों ने वह आदत विकसित की जो मुझे उबाऊ बीच से ले गई। एक लघु व्यक्तिगत वित्त ऑडियोबुक यात्रा के दौरान मेरा सिर मील के पत्थर के खेल में लगा रहा।
आप इस तरह से अपने भुगतान शेड्यूल से कई वर्ष कम कर सकते हैं, इसलिए नहीं कि ब्याज गणित सही है, बल्कि इसलिए कि आप वास्तव में समाप्त कर चुके हैं। यदि आप इसे छोड़ देते हैं तो दुनिया की सबसे सस्ती योजना बेकार है। वह चुनें जिसके साथ आप जुड़े रहेंगे, अपने ऋणों को छोटे से लेकर बड़े स्तर तक बढ़ाएं और बढ़ाना शुरू करें।
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