Το πιστωτικό σας αρχείο σας ακολουθεί — Τι σημαίνει στην πραγματικότητα
Κάποτε μετακόμισα σε μια διαφορετική πόλη μετά από μια βρώμικη οικονομική περίοδο, νομίζοντας ότι θα επαναφερόταν κάπως τα πράγματα. Δεν το έκανε. Ένα χρόνο αργότερα έκανα αίτηση για ένα διαμέρισμα και ανακάλυψα ότι οι καθυστερημένες πληρωμές από δύο πολιτείες μακριά ήταν ακριβώς εκεί στην έκθεσή μου σαν να με περίμεναν. Τότε άρχισα να καταλαβαίνω τι είναι το πιστωτικό αρχείο: ένα έγγραφο που ταξιδεύει μαζί σας, όχι μια προσωρινή συνέπεια.
Τι πραγματικά καταγράφεται και για πόσο καιρό
Κάθε φορά που δανείζεστε —μια πιστωτική κάρτα, ένα προσωπικό δάνειο, μια συμφωνία χρηματοδότησης καταστήματος— ο δανειστής το αναφέρει σε ένα ή περισσότερα από τα τρία κύρια γραφεία: Equifax, Experian και TransUnion. Καταγράφουν τον λογαριασμό, το ιστορικό πληρωμών σας, είτε πληρώσατε εγκαίρως είτε καθυστερήσατε είτε καθόλου. Οι καθυστερημένες πληρωμές παραμένουν στην αναφορά σας για επτά χρόνια. Οι χρεοκοπίες μπορούν να μείνουν για δέκα. Ένας λογαριασμός είσπραξης ξεκινά το επταετές του ρολόι από τη στιγμή που το αρχικό χρέος έληξε για πρώτη φορά, όχι από τη στιγμή που πουλήθηκε σε εισπράξεις. Αυτό ταξιδεύει τους ανθρώπους συνεχώς.
Το πρακτικό αποτέλεσμα είναι ότι οι δανειστές βλέπουν ένα φιλμ με τις συνήθειες δανεισμού σας, όχι απλώς ένα στιγμιότυπο. A <υπηρεσία παρακολούθησης πιστώσεων> μπορεί να σας δείξει σε πραγματικό χρόνο τι υπάρχει σε αυτόν τον κύλινδρο, κάτι που είναι συνήθως μια χρήσιμη κλήση αφύπνισης πριν υποβάλετε αίτηση για κάτι σημαντικό.
Ο Μύθος της Γεωγραφίας
Η μετακόμιση δεν βοηθάει. Ούτε το άνοιγμα λογαριασμών με μια ελαφρώς διαφορετική έκδοση του ονόματός σας. Τα πιστωτικά γραφεία αντιστοιχούν στον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης, την ημερομηνία γέννησης και το ιστορικό διευθύνσεων. Το αρχείο συγκεντρώνεται σε όσες πολιτείες κι αν έχετε ζήσει. Ξέρω κάποιον που πίστευε ειλικρινά ότι επειδή ένας πιστωτής είχε σταματήσει να τηλεφωνεί, το χρέος κάπως είχε φύγει. Δεν ήταν — πωλήθηκε σε ένα πρακτορείο είσπραξης, το οποίο επανέφερε τη ζημιά στην αναφορά του και πρόσθεσε νέες καταχωρίσεις συλλογής.
Υπάρχει ένας νόμιμος τρόπος για να ξεκινήσετε από την αρχή με καθαρή πλάκα: η χρεοκοπία. Αλλά η ίδια η χρεοκοπία φαίνεται στην έκθεσή σας για έως και μια δεκαετία και έχει τις δικές της συνέπειες. Η ταχύτερη, λιγότερο δραματική διαδρομή είναι η άμεση αντιμετώπιση του υπάρχοντος αρχείου.
Ο έλεγχος της δικής σας αναφοράς δεν σας βλάπτει
Πολλοί άνθρωποι αποφεύγουν να κοιτάξουν την πιστωτική τους έκθεση επειδή φοβούνται τι θα βρουν. Αλλά ο έλεγχος της δικής σας αναφοράς είναι μια "ήπια έρευνα" και έχει μηδενική επίδραση στη βαθμολογία σας. Οι σκληρές έρευνες - το είδος που κάνει ένας δανειστής όταν κάνετε αίτηση για πίστωση - έχουν μικρό αντίκτυπο. Οι δωρεάν ετήσιες εκθέσεις από το AnnualCreditReport.com προέρχονται και από τα τρία γραφεία χωρίς να προκαλούν τίποτα. A <σχέδιο προστασίας από κλοπή ταυτότητας> περιλαμβάνει συνήθως συνεχή παρακολούθηση πάνω από αυτό.
Η αξία της αναζήτησης είναι ότι θα βρείτε συχνά λάθη. Λογαριασμοί που κλείσατε και εξακολουθούν να εμφανίζονται ανοιχτοί. Ένα χρέος που πληρώθηκε αλλά εξακολουθεί να αναφέρεται ως εκκρεμές. A <προσωπικός προγραμματιστής οικονομικών> μπορεί να σας βοηθήσει να παρακολουθείτε ποιες αμφισβητήσεις έχετε υποβάλει και ποια είναι η κατάστασή τους. Ο νόμος περί δίκαιης αναφοράς πιστώσεων σάς δίνει το δικαίωμα να αμφισβητήσετε οτιδήποτε ανακριβές — και τα ανακριβή στοιχεία αφαιρούνται, γεγονός που στην πραγματικότητα αλλάζει τη βαθμολογία σας.
Αυτό που θα προσπερνούσα
Παραλείψτε τις υπηρεσίες που υπόσχονται να «σβήσουν» το πιστωτικό ιστορικό σας ή να αποκτήσετε μια νέα ταυτότητα. Αυτό είναι απάτη και η FTC έχει διώξει τους ανθρώπους για αυτό. Επίσης, παραλείψτε οποιαδήποτε εταιρεία ζητά πλήρη πληρωμή πριν κάνετε οτιδήποτε — οι νόμιμοι οργανισμοί επισκευής πιστώσεων υποχρεούνται νομικά να σας δώσουν ένα συμβόλαιο και ένα τριήμερο παράθυρο ακύρωσης προτού εισπράξουν μια δεκάρα. A <βιβλίο εργασίας διαχείρισης χρέους> ή μια μη κερδοσκοπική συμβουλευτική πιστωτική συνεδρία θα σας οδηγήσει περισσότερο από οποιαδήποτε εταιρεία που υπόσχεται επιδιορθώσεις ολονύκτιας. Το <εφαρμογή παρακολούθησης πιστωτικών αποτελεσμάτων> η κατηγορία είναι πραγματικά χρήσιμη, ωστόσο — εφαρμογές όπως αυτές σάς επιτρέπουν να δείτε πώς οι αλλαγές στη συμπεριφορά σας (εξόφληση υπολοίπου, κλείσιμο λογαριασμού) επηρεάζουν τον αριθμό σας με την πάροδο του χρόνου, γεγονός που κάνει τη διαδικασία να φαίνεται λιγότερο αφηρημένη.
Η ουσία: το πιστωτικό σας αρχείο σας ακολουθεί επειδή έχει σχεδιαστεί έτσι. Οι δανειστές κατασκεύασαν το σύστημα για να είναι επίμονο και φορητό επίτηδες. Η μόνη κίνηση που πραγματικά λειτουργεί είναι η άμεση ενασχόληση με αυτήν — τραβήξτε την αναφορά, προσδιορίζοντας τι σέρνει τη βαθμολογία σας, αμφισβητώντας τα σφάλματα και καθιερώνοντας ένα μοτίβο πληρωμής που αρχίζει να βελτιώνει την εικόνα με την πάροδο του χρόνου. Χρειάζονται μήνες, όχι μέρες, αλλά τίποτα από αυτά δεν απαιτεί μεσάζοντα.
Είστε έτοιμοι να ψωνίσετε; Συγκρίνετε Οικονομικών & Επενδύσεων σε όλα τα καταστήματα → 📚 Ή περιηγηθείτε μαθήματα επένδυσης και χρήματος σε Ψηφιακά Προϊόντα →
