आपका क्रेडिट रिकॉर्ड आपका अनुसरण करता है - वास्तव में इसका क्या मतलब है
मैं एक बार एक कठिन वित्तीय अवधि के बाद एक अलग शहर में चला गया, यह सोचकर कि इससे चीजें फिर से व्यवस्थित हो जाएंगी। ऐसा नहीं हुआ. एक साल बाद मैंने एक अपार्टमेंट के लिए आवेदन किया और पता चला कि दो राज्यों से देर से भुगतान मेरी रिपोर्ट पर ऐसे बैठे थे जैसे वे मेरा इंतजार कर रहे हों। तभी मुझे वास्तव में समझ में आने लगा कि क्रेडिट रिकॉर्ड क्या है: एक दस्तावेज़ जो आपके साथ चलता है, कोई अस्थायी परिणाम नहीं।
वास्तव में क्या रिकॉर्ड किया जाता है और कितने समय के लिए
हर बार जब आप उधार लेते हैं - एक क्रेडिट कार्ड, एक व्यक्तिगत ऋण, एक स्टोर वित्तपोषण सौदा - ऋणदाता इसे तीन मुख्य ब्यूरो में से एक या अधिक को रिपोर्ट करता है: इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन। वे खाते, आपके भुगतान इतिहास को लॉग करते हैं, चाहे आपने समय पर भुगतान किया हो, देर से किया हो, या बिल्कुल नहीं किया हो। देर से भुगतान आपकी रिपोर्ट पर सात साल तक बना रहता है। दिवालियापन दस तक रह सकता है। एक संग्रह खाता अपनी सात-वर्षीय घड़ी तब से शुरू करता है जब मूल ऋण पहली बार बकाया हुआ था, न कि तब जब इसे संग्रह में बेचा गया था। यह लोगों को लगातार परेशान करता है।
व्यावहारिक प्रभाव यह है कि ऋणदाता आपकी उधार लेने की आदतों की एक फिल्म रील देखते हैं, न कि केवल एक स्नैपशॉट। ए <क्रेडिट निगरानी सेवा> आपको वास्तविक समय में दिखा सकता है कि उस रील पर क्या है, जो आमतौर पर किसी महत्वपूर्ण चीज़ के लिए आवेदन करने से पहले एक उपयोगी वेक-अप कॉल है।
भूगोल मिथक
हिलने-डुलने से कोई मदद नहीं मिलती. न ही आपके नाम के थोड़े अलग संस्करण के तहत खाते खोलना। क्रेडिट ब्यूरो सामाजिक सुरक्षा संख्या, जन्मतिथि और पते के इतिहास से मेल खाते हैं। चाहे आप कितने भी राज्यों में रहे हों, रिकॉर्ड केंद्रीकृत होता है। मैं किसी ऐसे व्यक्ति को जानता हूं जो सचमुच मानता था कि क्योंकि एक लेनदार ने फोन करना बंद कर दिया था, कर्ज किसी तरह खत्म हो गया था। ऐसा नहीं था - इसे एक संग्रह एजेंसी को बेच दिया गया था, जिसने उसकी रिपोर्ट पर क्षति को रीसेट कर दिया और नई संग्रह प्रविष्टियाँ जोड़ दीं।
साफ़ स्लेट के साथ नई शुरुआत करने का एक वैध तरीका है: दिवालियापन। लेकिन दिवालियापन स्वयं आपकी रिपोर्ट में एक दशक तक दिखता है और इसके अपने परिणाम होते हैं। तेज़, कम नाटकीय रास्ता मौजूदा रिकॉर्ड को सीधे संबोधित करना है।
अपनी स्वयं की रिपोर्ट की जाँच करने से आपको कोई नुकसान नहीं होता है
बहुत से लोग अपनी क्रेडिट रिपोर्ट देखने से बचते हैं क्योंकि वे डरते हैं कि उन्हें क्या मिलेगा। लेकिन अपनी स्वयं की रिपोर्ट की जांच करना एक "सॉफ्ट इंक्वायरी" है और इसका आपके स्कोर पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है। जब आप ऋण के लिए आवेदन करते हैं तो ऋणदाता जिस तरह की कड़ी पूछताछ करता है, उसका थोड़ा प्रभाव पड़ता है। एनुअलक्रेडिटरिपोर्ट.कॉम की निःशुल्क वार्षिक रिपोर्टें बिना कुछ ट्रिगर किए सभी तीन ब्यूरो से ली जाती हैं। ए <पहचान की चोरी संरक्षण योजना> आमतौर पर इसके शीर्ष पर निरंतर निगरानी शामिल होती है।
देखने का महत्व यह है कि आपको अक्सर त्रुटियाँ मिलेंगी। आपके द्वारा बंद किये गये खाते अभी भी खुले दिख रहे हैं। एक ऋण जिसका भुगतान कर दिया गया है लेकिन फिर भी उसे बकाया के रूप में सूचीबद्ध किया गया है। ए <व्यक्तिगत वित्त योजनाकार> आपको यह ट्रैक करने में मदद मिल सकती है कि आपने कौन से विवाद दायर किए हैं और उनकी स्थिति क्या है। फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग एक्ट आपको किसी भी गलत चीज़ पर विवाद करने का अधिकार देता है - और गलत आइटम हटा दिए जाते हैं, जो वास्तव में आपके स्कोर को बदल देता है।
मैं क्या छोड़ूंगा
उन सेवाओं को छोड़ें जो आपके क्रेडिट इतिहास को "मिटाने" या आपको एक नई पहचान दिलाने का वादा करती हैं। यह धोखाधड़ी है, और एफटीसी ने इसके लिए लोगों पर मुकदमा चलाया है। साथ ही ऐसी किसी भी कंपनी को छोड़ दें जो कुछ भी करने से पहले पूरा भुगतान मांगती है - वैध क्रेडिट मरम्मत संगठनों को कानूनी तौर पर एक पैसा इकट्ठा करने से पहले आपको एक अनुबंध और तीन दिन की रद्दीकरण विंडो देने की आवश्यकता होती है। ए <ऋण प्रबंधन कार्यपुस्तिका> या एक गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श सत्र आपको रातोरात सुधार का वादा करने वाली किसी भी कंपनी से आगे ले जाएगा। <क्रेडिट स्कोर ट्रैकर ऐप> श्रेणी वास्तव में उपयोगी है, हालांकि - इस तरह के ऐप्स आपको यह देखने देते हैं कि समय के साथ आपके व्यवहार में परिवर्तन (शेष राशि का भुगतान करना, खाता बंद करना) आपके नंबर को कैसे प्रभावित करते हैं, जिससे प्रक्रिया कम सारगर्भित लगती है।
मूल बात: आपका क्रेडिट रिकॉर्ड आपका अनुसरण करता है क्योंकि इसे इसी के लिए डिज़ाइन किया गया है। ऋणदाताओं ने इस प्रणाली को उद्देश्यपूर्ण ढंग से सतत और पोर्टेबल बनाया। एकमात्र कदम जो वास्तव में काम करता है वह सीधे तौर पर इसमें शामिल होना है - रिपोर्ट खींचना, यह पहचानना कि आपके स्कोर में क्या कमी आ रही है, त्रुटियों पर विवाद करना, और एक भुगतान पैटर्न स्थापित करना जो समय के साथ तस्वीर में सुधार करना शुरू कर देता है। इसमें दिन नहीं बल्कि कई महीने लगते हैं, लेकिन इसमें किसी बिचौलिए की जरूरत नहीं पड़ती।
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