あなたの信用記録はあなたを追跡します — それが実際に何を意味するか
私は一度、財政的に混乱した時期があった後、物事をリセットできると考えて別の都市に引っ越したことがあります。そうではありませんでした。 1年後、アパートを申請したところ、2つ離れた州からの支払いが遅れていることが、まるで私を待っていたかのように私の報告書に記載されていることがわかりました。そのとき、私は信用記録が何であるかを実際に理解し始めました。それは、一時的な結果ではなく、あなたと一緒に旅する文書であるということです。
実際に何が記録され、どれくらいの期間記録されるのか
クレジット カード、個人ローン、店舗融資取引など、借入を行うたびに、貸し手はそれを 3 つの主要な局 (Equifax、Experian、TransUnion) の 1 つ以上に報告します。彼らはアカウント、支払い履歴、期日通りに支払ったか、遅れたか、まったく支払わなかったかを記録します。遅延した支払いは 7 年間報告書に残ります。破産は10年間続く可能性があります。取立口座の 7 年間の時計は、元の債権が最初に滞納したときから始まります。取立てに売却されたときからではありません。それは常に人々をつまずかせます。
実際的な効果は、貸し手が単なるスナップショットではなく、あなたの借り入れ習慣のフィルムリールを見ることです。あ<信用監視サービス> は、そのリールに何が掲載されているかをリアルタイムで表示できます。これは通常、重要なことを申請する前に役立つ警鐘です。
地理神話
移動しても役に立ちません。わずかに異なるバージョンの名前で口座を開設することもできません。信用調査機関は、社会保障番号、生年月日、住所履歴に基づいて照合します。どれだけ多くの州に住んでいたとしても、記録は一元化されます。私の知っている人は、債権者が電話をしなくなったから借金は何とかなくなったと本気で信じていました。それはそうではありませんでした。それは回収業者に売却され、そこで彼の報告書の損害がリセットされ、新しい回収項目が追加されました。
白紙の状態から再出発する正当な方法が 1 つあります。それは破産です。しかし、破産自体は最長10年間報告書に記載され、独自の結果をもたらします。より高速でそれほど劇的ではないパスは、既存のレコードに直接アドレス指定することです。
自分のレポートをチェックしても問題はありません
多くの人は、何が見つかるかを恐れて、自分の信用報告書を見ることを避けます。ただし、自分のレポートを確認することは「ソフトな調査」であり、スコアにはまったく影響しません。クレジットの申し込み時に貸し手が行うような厳しい問い合わせは、影響が小さいです。 AnnualCreditReport.com の無料の年次レポートは、何もトリガーせずに 3 つの局すべてから取得されます。あ<個人情報盗難防止プラン> 通常、それに加えて継続的な監視が含まれます。
探す価値があるのは、多くの場合エラーが見つかるということです。閉鎖したアカウントがまだ開いていると表示されます。支払われたものの、未払いとして記載されている借金。あ<パーソナルファイナンスプランナー> 申し立てた紛争とそのステータスを追跡するのに役立ちます。公正信用報告法により、不正確なものに対して異議を申し立てる権利が与えられます。不正確な項目は削除され、実際にスコアが変わります。
スキップしたいこと
あなたのクレジット履歴を「消去」したり、新しいIDを取得したりすることを約束するサービスはスキップしてください。これは詐欺であり、FTC はその罪で人々を起訴しました。また、何かをする前に全額の支払いを要求する会社も避けてください。合法的な信用修復機関は、10 セントを受け取る前に契約と 3 日間のキャンセル期間を与えることが法的に義務付けられています。あ<債務管理ワークブック> または、非営利の信用カウンセリング セッションは、一晩で問題を解決すると約束するどの会社よりもさらに効果的です。 <クレジットスコア追跡アプリ> カテゴリは本当に便利ですが、このようなアプリでは、自分の行動の変化 (残高の支払い、口座の閉鎖) が時間の経過とともに数字にどのような影響を与えるかを確認できるため、プロセスが抽象的ではなくなります。
結論：あなたの信用記録はあなたに従うように設計されているためです。貸し手は、意図的に永続的かつ移植可能なシステムを構築しました。実際に効果的な唯一の行動は、それに直接取り組むことです。レポートを取得し、スコアを引きずっている原因を特定し、エラーに異議を唱え、時間の経過とともに状況を改善し始める支払いパターンを確立することです。数日ではなく数か月かかりますが、仲介業者は必要ありません。
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