귀하의 신용 기록이 귀하를 따라갑니다 - 이것이 실제로 의미하는 바
한때 나는 재정 상황이 좋지 않아 상황이 재설정될 것이라고 생각한 후 다른 도시로 이사한 적이 있습니다. 그렇지 않았습니다. 1년 후 나는 아파트를 신청했고 두 주에서 떨어진 연체금이 마치 나를 기다리고 있었던 것처럼 내 보고서에 바로 앉아 있다는 것을 알게 되었습니다. 그때부터 저는 실제로 신용 기록이 무엇인지 이해하기 시작했습니다. 일시적인 결과가 아니라 귀하와 함께 여행하는 문서입니다.
실제로 녹음되는 내용과 기간
신용 카드, 개인 대출, 상점 금융 거래 등을 빌릴 때마다 대출 기관은 이를 Equifax, Experian 및 TransUnion의 세 가지 주요 국 중 하나 이상에 보고합니다. 그들은 귀하가 정시에 지불했는지, 늦게 지불했는지 또는 전혀 지불하지 않았는지 여부에 관계없이 계정, 지불 내역을 기록합니다. 연체금은 7년 동안 보고서에 기록됩니다. 파산은 10년 동안 지속될 수 있습니다. 추심 계좌는 원래 부채가 추심 기관에 판매된 시점이 아니라 처음으로 연체된 시점부터 7년 단위로 시작됩니다. 그것은 사람들을 끊임없이 넘어지게 합니다.
실질적인 효과는 대출 기관이 단지 스냅샷이 아닌 대출 습관에 대한 필름 릴을 볼 수 있다는 것입니다. <신용 모니터링 서비스> 해당 릴에 담긴 내용을 실시간으로 보여줄 수 있는데, 이는 일반적으로 중요한 일을 신청하기 전에 유용한 모닝콜이 됩니다.
지리 신화
이사하는 것은 도움이 되지 않습니다. 귀하의 이름과 약간 다른 버전으로 계좌를 개설하는 것도 마찬가지입니다. 신용평가기관은 사회보장번호, 생년월일, 주소 기록을 비교합니다. 기록은 당신이 얼마나 많은 주에 살았는지에 관계없이 중앙 집중화됩니다. 나는 채권자가 전화를 중단했기 때문에 빚이 사라졌다고 진심으로 믿었던 사람을 알고 있습니다. 그렇지 않았습니다. 수집 대행업체에 판매되어 그의 보고서에 있는 피해 내용을 재설정하고 새 수집 항목을 추가했습니다.
새 출발을 하는 합법적인 방법이 하나 있는데 바로 파산입니다. 그러나 파산 자체는 최대 10년 동안 보고서에 표시되며 그에 따른 결과도 따릅니다. 더 빠르고 덜 극적인 경로는 기존 기록을 직접 다루는 것입니다.
자신의 보고서를 확인하는 것은 해를 끼치 지 않습니다
많은 사람들이 신용 보고서를 보게 될 것에 대한 두려움 때문에 신용 보고서를 보는 것을 피합니다. 그러나 자신의 보고서를 확인하는 것은 "소프트 문의"이며 점수에 아무런 영향을 미치지 않습니다. 대출 기관이 신용을 신청할 때 하는 것과 같은 어려운 문의는 약간의 영향을 미칩니다. AnnualCreditReport.com의 무료 연례 보고서는 아무 것도 실행하지 않고 세 국 모두에서 가져옵니다. <신원 도용 방지 계획> 일반적으로 여기에는 지속적인 모니터링이 포함됩니다.
찾아보는 것의 가치는 오류를 자주 발견할 수 있다는 것입니다. 귀하가 폐쇄한 계정이 아직 열려 있는 것으로 표시됩니다. 지불되었으나 여전히 미결제 상태로 표시되는 부채입니다. <개인 재무 플래너> 귀하가 제출한 이의 제기와 그 상태를 추적하는 데 도움이 될 수 있습니다. 공정 신용 보고법(Fair Credit Reporting Act)은 귀하에게 부정확한 내용에 대해 이의를 제기할 권리를 부여하며, 부정확한 항목은 제거되어 실제로 점수가 변경됩니다.
내가 건너뛰고 싶은 것
귀하의 신용 기록을 "삭제"하거나 새로운 신분을 얻을 것을 약속하는 서비스를 건너 뛰십시오. 그것은 사기이며 FTC는 이에 대해 사람들을 기소했습니다. 또한 어떤 일을 하기 전에 전액 지불을 요구하는 회사는 건너뛰십시오. 합법적인 신용 회복 기관은 법적으로 귀하에게 한 푼도 받기 전에 계약서와 3일 취소 기간을 제공해야 합니다. <부채 관리 워크북> 또는 비영리 신용 상담 세션을 통해 하룻밤 만에 해결해 주겠다고 약속하는 어떤 회사보다 더 나은 결과를 얻을 수 있습니다. <신용 점수 추적 앱> 카테고리는 정말 유용합니다. 이러한 앱을 사용하면 시간이 지남에 따라 행동 변화(잔액 지불, 계좌 폐쇄)가 숫자에 어떻게 영향을 미치는지 확인할 수 있으므로 프로세스가 덜 추상적으로 느껴집니다.
결론: 귀하의 신용 기록은 그렇게 설계되었기 때문에 귀하를 따릅니다. 대출 기관은 의도적으로 지속적이고 이식 가능한 시스템을 구축했습니다. 실제로 효과가 있는 유일한 조치는 직접적으로 참여하는 것입니다. 즉, 보고서를 가져오고, 점수를 끌어올리는 요인을 식별하고, 오류에 대해 이의를 제기하고, 시간이 지남에 따라 상황이 개선되기 시작하는 지불 패턴을 설정하는 것입니다. 며칠이 아닌 몇 달이 걸리지만 중개자가 필요하지 않습니다.
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