Dosarul dvs. de credit vă urmărește - Ce înseamnă asta de fapt
Odată m-am mutat într-un alt oraș după o perioadă financiară dezordonată, gândindu-mă că ar putea reseta lucrurile. Nu a făcut-o. Un an mai târziu, am aplicat pentru un apartament și am aflat că plățile întârziate din două state distanță erau chiar acolo pe raportul meu de parcă m-ar fi așteptat. Atunci am început să înțeleg de fapt ce este o înregistrare de credit: un document care călătorește cu tine, nu o consecință temporară.
Ce se înregistrează de fapt și pentru cât timp
De fiecare dată când împrumuți — un card de credit, un împrumut personal, o afacere de finanțare a unui magazin — creditorul îl raportează la unul sau mai multe dintre cele trei birouri principale: Equifax, Experian și TransUnion. Ei înregistrează contul, istoricul plăților, indiferent dacă ați plătit la timp, cu întârziere sau deloc. Plățile întârziate rămân în raportul dvs. timp de șapte ani. Falimentele pot rămâne timp de zece. Un cont de colectare își începe ceasul de șapte ani din momentul în care datoria inițială a intrat în plată pentru prima dată, nu de când a fost vândută către colecții. Asta împinge oamenii în mod constant.
Efectul practic este că creditorii văd o bobină de film a obiceiurilor tale de împrumut, nu doar un instantaneu. A <serviciu de monitorizare a creditului> vă poate arăta în timp real ce este pe acea bobină, ceea ce este de obicei un semnal de trezire util înainte de a aplica pentru ceva important.
Mitul Geografiei
Mutarea nu ajută. Nici deschiderea de conturi sub o versiune ușor diferită a numelui tău. Birourile de credit se potrivesc cu numărul de securitate socială, data nașterii și istoricul adresei. Dosarul centralizează, indiferent în câte state ai trăit. Cunosc pe cineva care a crezut cu adevărat că, pentru că un creditor a încetat să mai apeleze, datoria a dispărut cumva. Nu a fost - a fost vândut unei agenții de colectare, care a restabilit daunele din raportul său și a adăugat noi înregistrări de colectare.
Există o modalitate legitimă de a începe din nou cu o listă curată: falimentul. Dar falimentul în sine apare în raportul tău de până la un deceniu și are propriile sale consecințe. Calea mai rapidă și mai puțin dramatică este abordarea directă a înregistrării existente.
Verificarea propriului raport nu vă rănește
Mulți oameni evită să se uite la raportul lor de credit pentru că le este frică de ceea ce vor găsi. Dar verificarea propriului raport este o „interogare blândă” și nu are niciun efect asupra scorului tău. Cererile dificile – de tipul pe care un creditor le face atunci când solicitați credit – au un impact mic. Rapoartele anuale gratuite de la AnnualCreditReport.com extrag de la toate cele trei birouri fără a declanșa nimic. A <plan de protecție împotriva furtului de identitate> include de obicei monitorizarea continuă pe deasupra.
Valoarea căutării este că veți găsi adesea erori. Conturi pe care le-ați închis și care sunt încă deschise. O datorie care a fost plătită, dar încă listată ca restantă. A <planificator de finanțe personale> vă poate ajuta să urmăriți disputele pe care le-ați depus și care este starea acestora. Legea de raportare echitabilă a creditelor vă oferă dreptul de a contesta orice inexact – iar elementele inexacte sunt eliminate, ceea ce vă schimbă de fapt scorul.
Ce aș sări peste
Omiteți serviciile care promit să vă „șteargă” istoricul de credit sau să vă obțineți o nouă identitate. Aceasta este o fraudă, iar FTC a dat în judecată oamenii pentru asta. De asemenea, ignorați orice companie care solicită plata integrală înainte de a face ceva - organizațiile legitime de reparare a creditelor sunt obligate legal să vă ofere un contract și o fereastră de anulare de trei zile înainte de a colecta un ban. A <registru de lucru pentru gestionarea datoriilor> sau o sesiune de consiliere de credit nonprofit vă va duce mai departe decât orice companie care promite remedieri peste noapte. <aplicație de urmărire a scorului de credit> categoria este cu adevărat utilă, totuși — aplicațiile ca acelea vă permit să vedeți cum schimbările în comportamentul dvs. (achitarea unui sold, închiderea unui cont) vă afectează numărul în timp, ceea ce face ca procesul să pară mai puțin abstract.
Concluzia: înregistrarea dvs. de credit vă urmărește pentru că este concepută astfel. Creditorii au construit sistemul pentru a fi persistent și portabil intenționat. Singura mișcare care funcționează de fapt este interacțiunea directă cu acesta - extragerea raportului, identificarea a ceea ce vă trage scorul, contestarea erorilor și stabilirea unui model de plată care începe să îmbunătățească imaginea în timp. Durează luni, nu zile, dar nimic nu necesită un intermediar.
Ești gata să faci cumpărături? Comparați Finanțe și investiții peste magazine → 📚 Sau răsfoiește cursuri de investiții și bani în Bunuri digitale →
