Ваша кредитная история следует за вами — что это на самом деле означает
Однажды я переехал в другой город после трудного финансового периода, думая, что это как бы перезагрузит ситуацию. Это не так. Год спустя я подал заявку на квартиру и обнаружил, что просроченные платежи из двух штатов сидели прямо в моем отчете, как будто они ждали меня. Именно тогда я по-настоящему начал понимать, что такое кредитная история: документ, который путешествует с вами, а не временное последствие.
Что на самом деле записывается и как долго
Каждый раз, когда вы берете кредит — кредитную карту, потребительский кредит, сделку по финансированию магазина — кредитор сообщает об этом одному или нескольким из трех основных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Они регистрируют учетную запись, историю ваших платежей, независимо от того, заплатили ли вы вовремя, с опозданием или не заплатили вообще. Просроченные платежи остаются в вашем отчете в течение семи лет. Банкротства могут длиться десять лет. Счет коллекторского счета начинает свой семилетний период с момента, когда первоначальный долг впервые стал просроченным, а не с момента его продажи коллекторам. Это постоянно сбивает людей с толку.
Практический эффект заключается в том, что кредиторы видят кинопленку о ваших привычках брать кредиты, а не просто снимок. А <служба кредитного мониторинга> может показать вам в режиме реального времени, что происходит на этом барабане, что обычно является полезным сигналом тревоги перед тем, как вы подаете заявку на что-то важное.
Географический миф
Переезд не помогает. Также не действует открытие счетов под несколько иной версией вашего имени. Кредитные бюро сопоставляют номер социального страхования, дату рождения и историю адресов. Запись централизуется независимо от того, в скольких штатах вы жили. Я знаю человека, который искренне верил, что, поскольку кредитор перестал звонить, долг каким-то образом исчез. Это не так — его продали коллекторскому агентству, которое обнулило размер ущерба в его отчете и добавило новые записи о взыскании задолженности.
Есть один законный способ начать все с чистого листа: банкротство. Но само банкротство отображается в вашем отчете на срок до десяти лет и имеет свои последствия. Более быстрый и менее драматичный путь — напрямую обратиться к существующей записи.
Проверка собственного отчета вам не повредит
Многие люди избегают просмотра своего кредитного отчета, потому что боятся того, что найдут. Но проверка собственного отчета — это «мягкий запрос», который не оказывает никакого влияния на ваш балл. Жесткие запросы — такие, которые делает кредитор, когда вы подаете заявку на кредит, — оказывают небольшое влияние. Бесплатные годовые отчеты AnnualCreditReport.com извлекаются из всех трех бюро, ничего не вызывая. А <план защиты от кражи личных данных> обычно включает в себя постоянный мониторинг.
Ценность поиска в том, что вы часто найдете ошибки. Счета, которые вы закрыли, но все еще отображаются открытыми. Долг, который был выплачен, но все еще числится непогашенным. А <планировщик личных финансов> может помочь вам отслеживать, какие споры вы подали и каков их статус. Закон о справедливой кредитной отчетности дает вам право оспорить любую неточность, а неточные элементы будут удалены, что фактически изменит ваш рейтинг.
Что я бы пропустил
Откажитесь от услуг, которые обещают «стирать» вашу кредитную историю или предоставить вам новую личность. Это мошенничество, и Федеральная торговая комиссия привлекла людей к ответственности за это. Также пропустите любую компанию, которая просит полную оплату, прежде чем что-либо делать — законные организации по ремонту кредитов по закону обязаны предоставить вам контракт и трехдневное окно аннулирования, прежде чем получить ни копейки. А <рабочая тетрадь по управлению долгом> или консультация некоммерческой кредитной организации поможет вам добиться большего, чем любая компания, обещающая исправить ситуацию в одночасье. <приложение для отслеживания кредитного рейтингаТем не менее, категория действительно полезна — подобные приложения позволяют вам увидеть, как изменения в вашем поведении (погашение баланса, закрытие счета) влияют на ваш номер с течением времени, что делает процесс менее абстрактным.
Итог: ваша кредитная история следует за вами, потому что так и задумано. Кредиторы специально создали систему, чтобы она была постоянной и портативной. Единственный шаг, который действительно работает, — это напрямую взаимодействовать с ним: получить отчет, определить, что снижает ваш балл, оспорить ошибки и установить схему оплаты, которая со временем начнет улучшать картину. Это занимает месяцы, а не дни, но все это не требует посредников.
Готовы делать покупки? Сравнить Финансы и инвестиции по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →
