Ваша кредитна історія стежить за вами — що це насправді означає
Одного разу я переїхав в інше місто після безладного фінансового періоду, думаючи, що це якось перезавантажить ситуацію. Це не сталося. Через рік я подав заявку на квартиру і дізнався, що прострочені платежі з двох штатів стоять прямо там, у моєму звіті, ніби вони чекали на мене. Саме тоді я почав розуміти, що таке кредитна історія: документ, який подорожує з вами, а не тимчасовий наслідок.
Що насправді записується та як довго
Кожного разу, коли ви позичаєте — кредитну картку, особисту позику, угоду про фінансування магазину — позикодавець повідомляє про це одному чи кільком із трьох основних бюро: Equifax, Experian і TransUnion. Вони реєструють обліковий запис, вашу історію платежів, незалежно від того, чи платили ви вчасно, із запізненням або взагалі не платили. Прострочені платежі залишаються у вашому звіті протягом семи років. Банкрутства можуть стояти на десять. Рахунок для інкасації починає свій семирічний відлік з моменту, коли початковий борг вперше став простроченим, а не з моменту, коли він був проданий колекторам. Це постійно спотикає людей.
Практичний ефект полягає в тому, що позикодавці бачать фільм про ваші звички позичати, а не просто знімок. A <служба кредитного моніторингу> може показати вам у реальному часі, що на цьому барабані, що зазвичай є корисним тривожним дзвінком перед тим, як ви подасте заявку на щось важливе.
Географічний міф
Переїзд не допомагає. Так само як і відкриття рахунків під дещо іншою версією вашого імені. Бюро кредитних історій порівнюють номер соціального страхування, дату народження та історію адрес. Запис централізується незалежно від того, у скількох штатах ви жили. Я знаю когось, хто щиро вірив, що через те, що кредитор перестав дзвонити, борг якимось чином зник. Це не було — його було продано колекторському агентству, яке скинуло пошкодження в його звіті та додало нові записи колекції.
Є один законний спосіб почати все заново з чистого аркуша: банкрутство. Але саме банкрутство відображається у вашому звіті протягом десяти років і має свої наслідки. Швидший і менш драматичний шлях — це звернення безпосередньо до наявного запису.
Перевірка власного звіту вам не зашкодить
Багато людей уникають перегляду свого кредитного звіту, бо бояться того, що там побачать. Але перевірка власного звіту є «м’яким запитом» і не впливає на ваш рахунок. Жорсткі запити — такі, які робить позикодавець, коли ви подаєте заявку на кредит — справді мають невеликий вплив. Безкоштовні річні звіти AnnualCreditReport.com отримують з усіх трьох бюро, не запускаючи нічого. A <план захисту від крадіжки особистих даних> зазвичай включає постійний моніторинг на додаток до цього.
Цінність пошуку полягає в тому, що ви часто знайдете помилки. Закриті облікові записи, які все ще відображаються як відкриті. Борг, який було сплачено, але все ще значиться як непогашений. A <планувальник особистих фінансів> може допомогти вам відстежити, які оскарження ви подали та який їх статус. Закон про чесну кредитну звітність дає вам право оскаржувати будь-які неточні дані — і неточні елементи видаляються, що фактично змінює ваш бал.
Що я б пропустив
Пропустіть послуги, які обіцяють «стерти» вашу кредитну історію або отримати нову особу. Це шахрайство, і FTC переслідує людей за це. Також пропустіть будь-яку компанію, яка вимагає повну оплату, перш ніж щось робити — законні організації з ремонту кредитів за законом зобов’язані надати вам контракт і триденне вікно для скасування, перш ніж отримати копійку. A <зошит з управління боргом> або сеанс кредитної консультації для некомерційної організації приведе вас далі, ніж будь-яка компанія, яка обіцяє виправлення за одну ніч. <додаток для відстеження кредитних балів> категорія справді корисна — подібні додатки дозволяють побачити, як зміни у вашій поведінці (сплата балансу, закриття рахунку) з часом впливають на ваш номер, що робить процес менш абстрактним.
Суть: ваша кредитна історія слідкує за вами, тому що вона призначена для цього. Кредитори навмисно створили систему, щоб вона була стійкою та переносимою. Єдиний крок, який насправді працює, — це безпосереднє спілкування з ним — отримання звіту, визначення того, що затягує ваш рахунок, оскарження помилок і встановлення шаблону платежу, який з часом починає покращувати картину. Це займає місяці, а не дні, але для цього не потрібен посередник.
Готові робити покупки? Порівняйте Фінанси та інвестиції по магазинах → 📚 Або переглядайте курси інвестування та грошей у Цифрові товари →
