Hồ sơ tín dụng của bạn theo sau bạn - Điều đó thực sự có nghĩa là gì
Tôi đã từng chuyển đến một thành phố khác sau một thời kỳ tài chính hỗn loạn vì nghĩ rằng nó sẽ sắp xếp lại mọi thứ. Nó không. Một năm sau, tôi nộp đơn xin mua một căn hộ và phát hiện ra các khoản thanh toán trễ từ hai tiểu bang cách đó vẫn nằm ngay trong báo cáo của tôi như thể họ đã chờ đợi tôi. Đó là khi tôi thực sự bắt đầu hiểu hồ sơ tín dụng là gì: một tài liệu đi cùng bạn chứ không phải là hậu quả tạm thời.
Những gì thực sự được ghi lại và trong bao lâu
Mỗi khi bạn vay - thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân, hợp đồng tài trợ cửa hàng - người cho vay sẽ báo cáo việc đó với một hoặc nhiều trong số ba văn phòng chính: Equifax, Experian và TransUnion. Họ ghi lại tài khoản, lịch sử thanh toán của bạn, cho dù bạn đã thanh toán đúng hạn, trễ hay không. Các khoản thanh toán trễ vẫn còn trong báo cáo của bạn trong bảy năm. Phá sản có thể ở lại trong mười. Tài khoản thu nợ bắt đầu tính thời gian bảy năm kể từ khi khoản nợ ban đầu quá hạn lần đầu, chứ không phải từ khi nó được bán cho cơ quan thu nợ. Điều đó làm mọi người khó chịu liên tục.
Hiệu quả thực tế là người cho vay nhìn thấy một đoạn phim về thói quen vay mượn của bạn chứ không chỉ là một đoạn phim chụp nhanh. Một <dịch vụ giám sát tín dụng> có thể hiển thị cho bạn theo thời gian thực những gì đang diễn ra trong cuộn phim đó, đây thường là lời cảnh tỉnh hữu ích trước khi bạn nộp đơn xin việc quan trọng.
Huyền thoại địa lý
Di chuyển không giúp được gì. Việc mở tài khoản dưới một phiên bản hơi khác của tên bạn cũng vậy. Văn phòng tín dụng khớp về số An sinh xã hội, ngày sinh và lịch sử địa chỉ. Hồ sơ được tập trung hóa cho dù bạn đã sống ở bao nhiêu tiểu bang. Tôi biết một người thực sự tin rằng vì chủ nợ đã ngừng gọi điện nên khoản nợ bằng cách nào đó đã biến mất. Không phải vậy - nó đã được bán cho một cơ quan thu nợ, cơ quan này đã xác lập lại thiệt hại trên báo cáo của anh ấy và thêm các mục thu nợ mới.
Có một cách hợp pháp để bắt đầu lại từ đầu: phá sản. Nhưng bản thân việc phá sản sẽ xuất hiện trong báo cáo của bạn trong vòng một thập kỷ và có những hậu quả riêng. Con đường nhanh hơn, ít kịch tính hơn là giải quyết trực tiếp bản ghi hiện có.
Kiểm tra báo cáo của riêng bạn không làm tổn thương bạn
Rất nhiều người tránh xem báo cáo tín dụng của mình vì họ sợ những gì họ sẽ tìm thấy. Nhưng việc kiểm tra báo cáo của chính bạn là một "cuộc điều tra nhẹ nhàng" và không ảnh hưởng gì đến điểm số của bạn. Những câu hỏi khó - loại mà người cho vay đưa ra khi bạn đăng ký tín dụng - có tác động nhỏ. Các báo cáo hàng năm miễn phí từ AnnualCreditReport.com lấy từ cả ba văn phòng mà không kích hoạt bất cứ điều gì. Một <kế hoạch bảo vệ chống trộm danh tính> thường bao gồm việc giám sát liên tục.
Giá trị của việc tìm kiếm là bạn sẽ thường xuyên tìm thấy lỗi. Các tài khoản bạn đã đóng vẫn hiển thị đang mở. Một khoản nợ đã được thanh toán nhưng vẫn được liệt kê là chưa thanh toán. Một <người lập kế hoạch tài chính cá nhân> có thể giúp bạn theo dõi những tranh chấp bạn đã gửi và trạng thái của chúng. Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng cho bạn quyền tranh chấp bất kỳ điều gì không chính xác - và các mục không chính xác sẽ bị xóa, điều này thực sự làm thay đổi điểm của bạn.
Những gì tôi sẽ bỏ qua
Bỏ qua các dịch vụ hứa hẹn sẽ "xóa" lịch sử tín dụng của bạn hoặc giúp bạn có danh tính mới. Đó là hành vi gian lận và FTC đã truy tố mọi người vì hành vi đó. Ngoài ra, hãy bỏ qua bất kỳ công ty nào yêu cầu thanh toán đầy đủ trước khi thực hiện bất kỳ điều gì - các tổ chức sửa chữa tín dụng hợp pháp được yêu cầu về mặt pháp lý phải cung cấp cho bạn một hợp đồng và thời hạn hủy trong ba ngày trước khi thu một xu. Một <sổ tay quản lý nợ> hoặc một buổi tư vấn tín dụng phi lợi nhuận sẽ giúp bạn tiến xa hơn bất kỳ công ty nào hứa hẹn sửa chữa qua đêm. <ứng dụng theo dõi điểm tín dụng> tuy nhiên, danh mục này thực sự hữu ích — những ứng dụng như vậy cho phép bạn xem những thay đổi trong hành vi của bạn (thanh toán số dư, đóng tài khoản) ảnh hưởng như thế nào đến số của bạn theo thời gian, khiến quá trình này ít trừu tượng hơn.
Điểm mấu chốt: hồ sơ tín dụng của bạn sẽ theo bạn vì nó được thiết kế để làm như vậy. Người cho vay đã xây dựng hệ thống để có mục đích bền bỉ và di động. Động thái duy nhất thực sự hiệu quả là tham gia trực tiếp vào nó - lấy báo cáo, xác định điều gì đang kéo điểm của bạn xuống, tranh cãi về lỗi và thiết lập mô hình thanh toán bắt đầu cải thiện bức tranh theo thời gian. Phải mất hàng tháng chứ không phải vài ngày, nhưng không cần đến người trung gian.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh Tài chính & Đầu tư khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
