您的信用记录跟随您——这实际上意味着什么
有一次，在经历了一段混乱的财务时期后，我搬到了另一个城市，认为这会重置一切。事实并非如此。一年后，我申请了一套公寓，发现来自两个州的逾期付款就在我的报告上，就像他们一直在等我一样。从那时起，我真正开始理解什么是信用记录：一份随身携带的文件，而不是暂时的后果。
实际记录了什么以及记录多长时间
每次你借钱时——信用卡、个人贷款、商店融资交易——贷方都会向三个主要机构中的一个或多个报告：Equifax、Experian 和 TransUnion。他们会记录帐户、您的付款历史记录、您是否按时付款、延迟付款或根本不付款。逾期付款会在您的报告中保留七年。破产可以保留十年。收款账户的七年期限是从原始债务首次拖欠时开始的，而不是从其被出售给收款人时开始的。这经常使人绊倒。
实际效果是，贷方看到的是您借贷习惯的胶片，而不仅仅是快照。一个 <信用监控服务> 可以实时向您显示该卷轴上的内容，这通常是在您申请重要事项之前的一个有用的警钟。
地理神话
搬家并没有什么帮助。使用稍微不同的名字开设账户也不会。征信机构会匹配社会安全号码、出生日期和地址历史记录。无论你生活在多少个州，记录都会集中起来。我认识一个人，他真诚地相信，由于债权人不再打电话，债务就以某种方式消失了。事实并非如此——它被卖给了一家催收机构，该机构重置了他报告中的损坏情况并添加了新的催收条目。
有一种从头开始的合法方法：破产。但破产本身会在您的报告中显示长达十年，并有其自身的后果。更快、更不那么引人注目的途径是直接处理现有记录。
检查你自己的报告不会伤害你
许多人避免查看他们的信用报告，因为他们担心会发现什么。但检查自己的报告是一种“软询问”，对你的分数影响为零。严格询问（贷方在您申请信贷时进行的询问）确实会产生很小的影响。 AnnualCreditReport.com 提供的免费年度报告来自所有三个局，不会触发任何内容。一个 <身份盗窃保护计划> 通常还包括持续监控。
查看的价值在于您经常会发现错误。您关闭但仍显示为打开状态的帐户。已支付但仍列为未偿债务。一个 <个人理财规划师> 可以帮助您跟踪您已提交的争议及其状态。 《公平信用报告法》赋予您对任何不准确的内容提出异议的权利，并且不准确的项目会被删除，这实际上会改变您的分数。
我会跳过什么
跳过承诺“删除”您的信用记录或为您提供新身份的服务。这是欺诈行为，联邦贸易委员会已因此起诉相关人员。还要跳过任何在做任何事情之前要求全额付款的公司——法律要求合法的信用修复组织在收取一分钱之前给你一份合同和三天的取消窗口。一个 <债务管理工作簿> 或者非营利性信用咨询课程将比任何承诺隔夜修复的公司让您走得更远。 <信用评分跟踪应用程序不过，类别确实很有用——类似的应用程序可以让你看到你的行为变化（还清余额、关闭账户）如何随着时间的推移影响你的号码，这让这个过程感觉不那么抽象。
底线：您的信用记录会跟随您，因为它的设计就是如此。贷方有意将系统构建为持久且可移植的。唯一真正有效的举措是直接与之互动——提取报告，找出拖累分数的因素，对错误提出争议，并建立一种付款模式，随着时间的推移开始改善情况。这需要几个月而不是几天的时间，但是这一切都不需要中间人。
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