您的信用記錄跟隨您——這實際上意味著什麼
有一次，在經歷了一段混亂的財務時期後，我搬到了另一個城市，認為這會重置一切。事實並非如此。一年後，我申請了一套公寓，發現來自兩個州的逾期付款就在我的報告上，就像他們一直在等我一樣。從那時起，我真正開始理解什麼是信用記錄：一份隨身攜帶的文件，而不是暫時的後果。
實際記錄了什麼以及記錄多長時間
每次你借錢時——信用卡、個人貸款、商店融資交易——貸方都會向三個主要機構中的一個或多個報告：Equifax、Experian 和 TransUnion。他們會記錄帳戶、您的付款記錄、您是否按時付款、延遲付款或完全不付款。逾期付款會在您的報告中保留七年。破產可以保留十年。收款帳戶的七年期限是從原始債務首次拖欠時開始的，而不是從其被出售給收款人時開始的。這常常使人絆倒。
實際效果是，貸方看到的是您借貸習慣的膠片，而不僅僅是快照。一 <信用監控服務> 可以即時向您顯示該捲軸上的內容，這通常是在您申請重要事項之前的一個有用的警鐘。
地理神話
搬家並沒有什麼幫助。使用稍微不同的名字開設帳戶也不會。徵信社會符合社會安全號碼、出生日期和地址歷史記錄。無論你住在多少州，記錄都會集中起來。我認識一個人，他真誠地相信，由於債權人不再打電話，債務就以某種方式消失了。事實並非如此——它被賣給了一家催收機構，該機構重置了他報告中的損壞情況並添加了新的催收條目。
有一種從頭開始的合法方法：破產。但破產本身會在您的報告中顯示長達十年，並有其自身的後果。更快、更不引人注目的途徑是直接處理現有記錄。
檢查你自己的報告不會傷害你
許多人避免查看他們的信用報告，因為他們擔心會發現什麼。但檢查自己的報告是一種“軟詢問”，對你的分數影響為零。嚴格詢問（貸方在您申請信貸時進行的詢問）確實會產生很小的影響。 AnnualCreditReport.com 提供的免費年度報告來自所有三個局，不會觸發任何內容。一 <身分盜竊保護計劃> 通常也包括持續監控。
查看的價值在於您經常會發現錯誤。您關閉但仍顯示為開啟狀態的帳戶。已支付但仍列為未償債務。一 <個人理財規劃師> 可以幫助您追蹤您已提交的爭議及其狀態。 《公平信用報告法》賦予您對任何不準確的內容提出異議的權利，並且不準確的項目會被刪除，這實際上會改變您的分數。
我會跳過什麼
跳過承諾「刪除」您的信用記錄或為您提供新身分的服務。這是詐欺行為，聯邦貿易委員會已因此起訴相關人員。也要跳過任何在做任何事情之前要求全額付款的公司——法律要求合法的信用修復組織在收取一分錢之前給你一份合約和三天的取消窗口。一 <債務管理工作簿> 或者非營利信用諮詢課程將比任何承諾隔夜修復的公司讓您走得更遠。 <信用評分追蹤應用程式不過，類別確實很有用——類似的應用程式可以讓你看到你的行為變化（還清餘額、關閉帳戶）如何隨著時間的推移影響你的號碼，這讓這個過程感覺不那麼抽象。
底線：您的信用記錄會跟隨您，因為它的設計就是如此。貸方有意將系統建構成持久且可移植的。唯一真正有效的措施是直接與之互動——提取報告，找出拖累分數的因素，對錯誤提出爭議，並建立一種付款模式，隨著時間的推移開始改善情況。這需要幾個月而不是幾天的時間，但這一切都不需要中間人。
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