ما كنت أتمنى لو عرفته قبل محاولة تغيير عادات الادخار الخاصة بي بين عشية وضحاها
في يناير 2024، قررت أنني سأوفر 30% من دخلي بدءًا من ذلك على الفور. وبحلول العاشر من كانون الثاني (يناير)، كنت قد أنفقت الميزانية على عضوية صالة الألعاب الرياضية، وثلاثة كتب، وموعد طارئ لطب الأسنان. ها هي النسخة الأبطأ التي عملت بالفعل.
لماذا تفشل النسخة الليلية دائمًا
إن توفير 30% من الصفر يعني خفض ما يقرب من 30% من إنفاقك بين عشية وضحاها. إن إنفاقك الحالي هو التوازن الذي استقرت عليه حياتك، فهو يأخذ في الاعتبار عاداتك وعادات أصدقائك وتنقلاتك وروتينك. إن قطع 30% من هذا التوازن يخلق 30% من الاحتكاك في حياتك اليومية. سوف تستوعب بعضًا منه بقوة الإرادة لمدة أسبوع أو أسبوعين. ثم تعود حياتك إلى الوراء.
الاستثناء: شخص حصل للتو على قفزة كبيرة في الدخل ولم يعدل إنفاقه أبدًا. يمكنهم حفظ الفارق إلى الأبد لأن توازنهم القديم كان أقل. وبالنسبة لأي شخص آخر، فلابد من إعادة هندسة الإنفاق، وليس التبسيط فيه.
التغييرات الثلاثة التي أدت بالفعل إلى تحريك معدل الادخار الخاص بي
واحد. أتمتة المدخرات من الأعلى. اليوم الذي قمت فيه بتعيين راتبي على الإيداع التلقائي بنسبة 10٪ في حساب منفصل حساب توفير ذو عائد مرتفع كان اليوم الذي بدأت فيه مدخراتي تتضاعف بالفعل. لم تصل الأموال إلى حسابي الجاري أبدًا، لذلك لم أرها أبدًا لإنفاقها. شعرت أن ميزانيتي اليومية لم تتغير لأن خط الأساس الخاص بي أصبح الآن أقل بنسبة 10%. وفي غضون شهرين، تكيف الدماغ.
اثنين. إلغاء اشتراك واحد في الأسبوع لمدة شهر. ليس كلهم – واحد فقط. لقد جلست مع كشف حساب بطاقتي الائتمانية ووجدت 14 اشتراكًا كنت قد نسيتها. لقد قمت بإلغاء واحدة في الأسبوع (الأسهل أولاً، ثم المؤلمة لاحقًا). تم إلغاؤه في الشهر الأول: تطبيق للتأمل لم أفتحه مطلقًا، وتطبيق لياقة بدنية لم أستخدمه مطلقًا، وخدمة بث مباشر قمت بنسخها. إجمالي المدخرات شهريًا: 47 دولارًا. يتم استرداد 564 دولارًا سنويًا دون أي تأثير على نمط الحياة.
ثلاثة. قمت ببناء ميزانية "أموال المرح" التي كانت كافية بالفعل. إن الحميات الغذائية القاسية المتعلقة بالميزانية هي نفس الحميات الغذائية القاسية - فهي تفشل لأنها تعاقب. لقد قمت بإعداد ميزانية تسمح بمبلغ 300 دولار شهريًا للترفيه وتناول الطعام بالخارج والمشتريات دون الشعور بالذنب. هذا يبدو وكأنه الكثير. لقد كان أقل مما كنت أنفقه فعليًا دون قصد، لكنه كان كافيًا لأنني لم أكن مستاءً باستمرار من الميزانية. لقد نجح معدل الادخار لأن ميزانية الإنفاق نجحت.
الأدوات التي ساعدت
A نسخة من "الربح أولاً" مقابل 15 دولارًا. بدا إطار العمل – حسابات متعددة مع عمليات النقل التلقائي – وكأنه وسيلة للتحايل. لقد نجحت. تبين أن الفصل العقلي بين "هذه أموال توفير، وهذه أموال فاتورة، وهذه أموال ممتعة" يمثل قيدًا أقوى من أي جدول بيانات منفرد للميزانية.
A YNAB المحاكمة. تبلغ تكلفة التطبيق 99 دولارًا سنويًا (وهو مبلغ كبير بالنسبة لتطبيق الميزانية) ولكن المنهجية الأساسية - كل دولار له وظيفة - هي التي غيرت علاقتي بالمال. وبعد ثلاثة أشهر، ألغيت الاشتراك واحتفظت بهذه العادة باستخدام جدول بيانات Google.
مدرسة قديمة محفظة المغلف النقدي بالنسبة للفئات التي أسرفت في إنفاقها (البقالة والأكل بالخارج). تخلق النقود المادية احتكاكًا لا تحدثه بطاقة النقر للدفع. لقد أنفقت مبالغ زائدة على البقالة بنسبة 40% على البطاقة؛ أبقاني النقد على الهدف في غضون أسبوع.
التحول العقلي الذي يهم أكثر
توقفت عن التعامل مع المدخرات كفضيلة وبدأت في التعامل معها كمعاملة. إن توفير المال لا يتعلق بالانضباط أو الشخصية، بل يتعلق بالأنظمة التي تنقل الأموال من حساب الإنفاق الخاص بك إلى حساب التوفير الخاص بك قبل أن تتمكن من لمسه. النظام إما موجود ويعمل، أو لا يعمل.
هذا هو الجزء الذي فاجأني. لقد نشأت على فكرة أن الادخار هو ممارسة أخلاقية - أن تكون مسؤولاً، وأن تكون ناضجًا، وأن تنكر نفسك. لا شيء من ذلك يهم. ما يهم هو ما إذا كان قد تم إعداد النقل التلقائي.
ما كنت تخطي
تحديات "عدم إنفاق الشهر". نفس وضع الفشل مثل الحمية الغذائية القاسية. ستوفر في الشهر الأول وتنفق أكثر من اللازم في الشهر الثاني. صافي الصفر، ربما أسوأ لأن الارتداد يتضمن الشعور بالذنب.
محتوى يوتيوب "الاقتصاد الشديد". وبعضها مفيد للإلهام. معظمها من قبل أشخاص يأتي دخلهم الفعلي من قناة اليوتيوب حول التوفير. الرياضيات مختلفة بالنسبة لهم.
النصيحة "لتتبع كل معاملة في دفتر ملاحظات". إنه يعمل لبعض الناس. بالنسبة لمعظم الناس، فإن احتكاك قطع الأشجار يعني أنك ستتوقف عن العمل بحلول الأسبوع الثالث. استخدم الأدوات الآلية (تطبيق البنك الخاص بك، تطبيق الميزانية المتصل) للتتبع؛ اصرف انتباهك على القرارات، وليس على إدخال البيانات.
نصيحة اليانصيب "توقف عن شراء القهوة". تبلغ تكلفة قهوة اللاتيه بقيمة 5 دولارات 1825 دولارًا سنويًا إذا كان لديك واحدة يوميًا. أموال حقيقية. ولكن ما لم تكن تحب طقوس اللاتيه بالفعل، فإن التوفير يأتي بشكل أقل إيلامًا من قطع اشتراك واحد لا تستخدمه. لا تقطع الأشياء التي تستمتع بها أولاً. قطع الأشياء التي تدفع ثمنها وتتجاهلها.
أين أنا الآن
أربعة عشر شهرًا. توفير 22% من الدخل، مع مصاريف 6 أشهر في حساب التوفير، والتحويل التلقائي يحدث سواء كنت أفكر في المال أم لا. يبدو الإنفاق أمرًا طبيعيًا لأن خط الأساس الخاص بي قد تم تعديله. إن ميزانية أموال المرح موجودة، ويتم استخدامها، وتمنع الاستياء الذي قتل محاولاتي الثلاث الأولى.
النصيحة التي يجب على الجميع سماعها: التغييرات الصغيرة المتسقة التي تصمد تغلب التغييرات الجذرية التي لا تصمد. إصدار 30% من اليوم الأول لن يعمل أبدًا. الإصدار 10٪ من النقل التلقائي والبناء من هناك ممل وفعال. اختيار مملة.
على استعداد للتسوق؟ قارن تحسين الذات عبر المتاجر → 📚 أو تصفح دورات المساعدة الذاتية والكتب الإلكترونية في السلع الرقمية →
