Ich wünschte, ich hätte es gewusst, bevor ich über Nacht versucht hätte, meine Spargewohnheiten zu ändern
Im Januar 2024 beschloss ich, ab sofort 30 % meines Einkommens zu sparen. Bis zum 10. Januar hatte ich das Budget für eine Mitgliedschaft im Fitnessstudio, drei Bücher und einen Notfalltermin beim Zahnarzt aufgebraucht. Hier ist die langsamere Version, die tatsächlich funktioniert hat.
Warum die Overnight-Version immer scheitert
30 % von Null zu sparen bedeutet, dass Sie über Nacht etwa 30 % Ihrer Ausgaben einsparen. Ihre aktuellen Ausgaben sind das Gleichgewicht, in das sich Ihr Leben eingependelt hat – sie berücksichtigen Ihre Gewohnheiten, die Gewohnheiten Ihrer Freunde, Ihren Arbeitsweg, Ihre Routinen. Eine Abweichung von 30 % aus diesem Gleichgewicht führt zu 30 % der Reibung in Ihrem täglichen Leben. Einen Teil davon werden Sie ein bis zwei Wochen lang mit Willenskraft absorbieren. Dann kehrt dein Leben zurück.
Die Ausnahme: Jemand, der gerade einen großen Einkommenssprung erlebt hat und seine Ausgaben nie angepasst hat. Sie können die Differenz für immer sparen, weil ihr altes Gleichgewicht niedriger war. Für alle anderen müssen die Ausgaben neu gestaltet werden und dürfen nicht unter Druck gesetzt werden.
Die drei Änderungen, die meine Sparquote tatsächlich verändert haben
Eins. Automatisieren Sie die Einsparungen von Anfang an. Der Tag, an dem ich meinen Gehaltsscheck so eingestellt habe, dass er automatisch 10 % auf eine separate Bank einzahlt Hochverzinsliches Sparkonto war der Tag, an dem meine Ersparnisse tatsächlich zu wachsen begannen. Das Geld kam nie auf meinem Girokonto an, sodass ich nie sah, dass ich es ausgeben konnte. Mein Tagesbudget fühlte sich unverändert an, da mein Ausgangsbudget nun 10 % niedriger war. Innerhalb von zwei Monaten hatte sich das Gehirn angepasst.
Zwei. Kündigen Sie ein Abonnement pro Woche für einen Monat. Nicht alle – nur einer. Ich habe mir meine Kreditkartenabrechnung angesehen und 14 Abonnements gefunden, die ich vergessen hatte. Ich habe einmal pro Woche abgesagt (die einfachsten zuerst, die schmerzhaften später). Im ersten Monat abgesagt: eine Meditations-App, die ich nie geöffnet habe, eine Fitness-App, die ich nie genutzt habe, ein Streaming-Dienst, den ich dupliziert hatte. Gesamteinsparung pro Monat: 47 $. Das sind 564 US-Dollar/Jahr, die ohne Auswirkungen auf den Lebensstil zurückerhalten werden.
Drei. Habe ein „Spaßgeld“-Budget aufgebaut, das eigentlich ausreichend war. Die Crash-Diäten der Budgetierung sind dasselbe wie die Crash-Diäten der Lebensmittel – sie scheitern, weil sie bestrafen. Ich baute ein Budget auf, das 300 US-Dollar pro Monat für Unterhaltung ohne schlechtes Gewissen, Essen gehen und Impulskäufe ermöglichte. Das klingt nach viel. Es war weniger, als ich tatsächlich gedankenlos ausgegeben habe, aber genug, um mich nicht ständig über das Budget zu ärgern. Die Sparquote funktionierte, weil das Ausgabenbudget funktionierte.
Die Tools, die geholfen haben
A Kopie von „Profit First“ für 15 $. Das Framework – mehrere Konten mit automatischen Überweisungen – klang wie eine Spielerei. Es hat funktioniert. Die gedankliche Trennung von „Das ist Spargeld, das ist Rechnungsgeld, das ist Spaßgeld“ erwies sich als stärkere Einschränkung als jede einzelne Budgettabelle.
A YNAB Versuch. Die App kostet 99 US-Dollar pro Jahr (was für eine Budgetierungs-App viel ist), aber die zugrunde liegende Methodik – jeder Dollar hat einen Job – hat meine Beziehung zu Geld verändert. Nach drei Monaten habe ich das Abonnement gekündigt und die Gewohnheit beibehalten, ein Google Sheet zu verwenden.
Eine alte Schule Geldbörse mit Geldumschlag für die Kategorien, für die ich zu viel ausgegeben habe (Lebensmittel und Essen gehen). Physisches Bargeld erzeugt Reibung, die bei einer Tap-to-Pay-Karte nicht der Fall ist. Ich habe 40 % zu viel für Lebensmittel auf der Karte ausgegeben; Bargeld hielt mich innerhalb einer Woche am Ziel.
Der mentale Wandel, der am wichtigsten war
Hören Sie auf, Ersparnisse als Tugend zu betrachten, und beginnen Sie, es als Transaktion zu betrachten. Beim Geldsparen geht es nicht um Disziplin oder Charakter – es geht um Systeme, die Geld von Ihrem Ausgabenkonto auf Ihr Sparkonto verschieben, bevor Sie es anfassen können. Entweder existiert das System und funktioniert, oder es existiert nicht.
Das ist der Teil, der mich überrascht hat. Ich bin mit der Vorstellung aufgewachsen, dass Sparen eine moralische Übung sei – Verantwortung übernehmen, reif sein, sich selbst verleugnen. Nichts davon spielte eine Rolle. Entscheidend war, ob die automatische Übertragung eingerichtet war.
Was ich überspringen würde
Die „No Spend Month“-Herausforderungen. Gleicher Fehlermodus wie bei Crash-Diäten. Sie sparen im ersten Monat und geben im zweiten Monat zu viel aus. Netto-Null, möglicherweise noch schlimmer, weil der Aufschwung Schuldgefühle mit sich bringt.
Der „extreme Genügsamkeit“-YouTube-Inhalt. Einiges davon ist als Inspiration nützlich. Das meiste davon stammt von Leuten, deren tatsächliches Einkommen aus dem YouTube-Kanal zum Thema Sparsamkeit stammt. Die Mathematik ist für sie anders.
Der Rat: „Verfolgen Sie jede Transaktion in einem Notizbuch.“ Bei manchen Leuten funktioniert es. Für die meisten bedeutet die Reibung der Protokollierung, dass Sie in der dritten Woche aufhören werden. Verwenden Sie zur Nachverfolgung automatisierte Tools (Ihre Bank-App, eine verbundene Budgetierungs-App). Konzentrieren Sie sich auf Entscheidungen und nicht auf die Dateneingabe.
Der Lotterie-Ratschlag „Hör auf, Kaffee zu kaufen“. Ein Latte für 5 US-Dollar kostet 1.825 US-Dollar pro Jahr, wenn Sie jeden Tag einen trinken. Echtes Geld. Aber wenn Sie das Latte-Ritual nicht wirklich lieben, ist die Ersparnis weniger schmerzhaft, wenn Sie ein Abonnement kündigen, das Sie nicht nutzen. Schneiden Sie nicht zuerst die Dinge, die Ihnen Spaß machen. Schneiden Sie die Dinge ab, für die Sie bezahlen und die Sie ignorieren.
Wo ich jetzt bin
Vierzehn Monate später. Sparen Sie 22 % des Einkommens, mit Ausgaben für sechs Monate auf dem Sparkonto, und die automatische Überweisung erfolgt unabhängig davon, ob ich an Geld denke oder nicht. Die Ausgaben fühlen sich normal an, da sich mein Ausgangswert angepasst hat. Das Spaßgeldbudget existiert, wird genutzt und verhindert den Groll, der meine ersten drei Versuche zunichte gemacht hat.
Der Rat, den jeder hören muss: Kleine, konsistente Veränderungen, die halten, schlagen dramatische Veränderungen, die nicht halten. Die 30 %-Version vom ersten Tag an würde nie funktionieren. Die 10 %-Version mit automatischer Übertragung und Erstellung von dort ist langweilig und effektiv. Wähle langweilig.
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