מה שהלוואי שידעתי לפני שניסיתי לשנות את הרגלי החיסכון שלי בן לילה
בינואר 2024 החלטתי שאני הולך לחסוך 30% מההכנסה שלי החל מיד. עד ה-10 בינואר פוצצתי את התקציב על מנוי בחדר כושר, שלושה ספרים ותור חירום לרופא שיניים. הנה הגרסה האיטית יותר שבאמת עבדה.
למה גרסת הלילה תמיד נכשלת
חיסכון של 30% מאפס פירושה קיצוץ של כ-30% מההוצאות שלך בן לילה. ההוצאה הנוכחית שלך היא שיווי המשקל שהחיים שלך התייצבו אליו - היא אחראית על ההרגלים שלך, ההרגלים של החברים שלך, הנסיעה שלך לעבודה, השגרה שלך. חיתוך של 30% משיווי המשקל הזה יוצר 30% מחיכוך בחיי היומיום שלך. אתה תספוג חלק ממנו בכוח רצון למשך שבוע או שבועיים. ואז החיים שלך נסוגים לאחור.
היוצא מן הכלל: מישהו שזה עתה זכה לקפיצה משמעותית בהכנסה ומעולם לא התאימה את ההוצאות שלו. הם יכולים לחסוך את ההפרש לנצח כי שיווי המשקל הישן שלהם היה נמוך יותר. עבור כל השאר, ההוצאה צריכה להיות הנדסית מחדש, לא ללבן אצבעות.
שלושת השינויים שלמעשה הזיזו את שיעור החיסכון שלי
אחד. הפוך את החיסכון לאוטומטי מלמעלה. היום שבו קבעתי את תלוש המשכורת שלי להפקדה אוטומטית של 10% לפרידה חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה היה היום שבו החסכונות שלי התחילו להתערב. הכסף מעולם לא הגיע לחשבון העובר ושב שלי, אז מעולם לא ראיתי אותו לבזבז. התקציב היומיומי שלי הרגיש ללא שינוי מכיוון שקו הבסיס שלי היה כעת נמוך ב-10%. תוך חודשיים המוח הסתגל.
דוּ. בטל מנוי אחד בשבוע למשך חודש. לא כולם - רק אחד. ישבתי עם פירוט כרטיס האשראי שלי ומצאתי 14 מנויים ששכחתי שיש לי. ביטלתי אחד בשבוע (הכי קל קודם, הכואבים אחר כך). בוטלה בחודש הראשון: אפליקציית מדיטציה שמעולם לא פתחתי, אפליקציית כושר שמעולם לא השתמשתי בה, שירות סטרימינג ששכפלתי. סה"כ חסכון בחודש: $47. זה 564 $ לשנה מוחזר עם אפס השפעה על אורח החיים.
שְׁלוֹשָׁה. בנה תקציב "כסף כיף" שהיה למעשה הולם. דיאטות התרסקות של תקציב זהות לדיאטות מזורזות - הן נכשלות כי הן מענישות. בניתי תקציב שאפשר 300 דולר לחודש עבור בידור נטול רגשות אשם, אכילה בחוץ ורכישות דחף. זה נשמע הרבה. זה היה פחות ממה שבעצם הוצאתי בלי תשומת לב, אבל מספיק כדי שלא כל הזמן התרעמתי על התקציב. שיעור החיסכון עבד כי תקציב ההוצאות עבד.
הכלים שעזרו
A עותק של "רווח ראשון" תמורת 15 דולר. המסגרת - מספר חשבונות עם העברות אוטומטיות - נשמעה כמו גימיק. זה עבד. ההפרדה הנפשית של "זה כסף חיסכון, זה כסף שטרות, זה כסף כיף" התבררה כאילוץ חזק יותר מכל גיליון תקציב בודד.
A YNAB משפט. האפליקציה עולה 99 דולר לשנה (שזה הרבה עבור אפליקציית תקציב) אבל המתודולוגיה הבסיסית - לכל דולר יש עבודה - היא ששינתה את מערכת היחסים שלי עם כסף. לאחר שלושה חודשים ביטלתי את המנוי ושמרתי על ההרגל באמצעות Google Sheet.
בית ספר ישן ארנק מעטפת מזומן לקטגוריות שהוצאתי עליהן יותר מדי (מצרכים ואכילה בחוץ). מזומן פיזי יוצר חיכוך שכרטיס הקשה לתשלום לא עושה. הוצאתי יותר מדי מצרכים ב-40% על הכרטיס; מזומן החזיק אותי במטרה תוך שבוע.
השינוי המנטלי שהכי חשוב
הפסיקו להתייחס לחיסכון כאל סגולה והתחילו להתייחס אליו כאל עסקה. חיסכון בכסף אינו קשור למשמעת או אופי - מדובר במערכות שמעבירות כסף מחשבון ההוצאות שלך לחשבון החיסכון שלך לפני שתוכל לגעת בו. או שהמערכת קיימת ועובדת, או שהיא לא.
זה החלק שהפתיע אותי. חונכתי על הרעיון שחיסכון הוא תרגיל מוסרי - להיות אחראי, להיות בוגר, להתכחש לעצמך. כל זה לא היה חשוב. מה שחשוב היה אם ההעברה האוטומטית הוגדרה.
על מה הייתי מדלגת
אתגרי "ללא הוצאות חודש". אותו מצב כישלון כמו דיאטות התרסקות. תחסוך בחודש הראשון ותוציא יותר מדי בחודש השני. אפס נטו, אולי גרוע יותר כי הריבאונד כולל אשמה.
תוכן היוטיוב "החסכנות הקיצונית". חלק ממנו שימושי להשראה. רוב זה על ידי אנשים שההכנסה האמיתית שלהם מגיעה מערוץ היוטיוב על חסכנות. המתמטיקה שונה עבורם.
העצה "לעקוב אחר כל עסקה במחברת". זה עובד עבור אנשים מסוימים. עבור רוב, החיכוך של רישום פירושו שתפסיק בשבוע השלישי. השתמש בכלים אוטומטיים (אפליקציית הבנק שלך, אפליקציית תקציב מחוברת) למעקב; השקיעו את תשומת הלב שלכם בהחלטות, לא בהזנת נתונים.
עצה מדרג ההגרלות "תפסיק לקנות קפה". לאטה של $5 עולה $1,825 לשנה אם יש לך אחד כל יום. כסף אמיתי. אבל אלא אם כן אתה באמת אוהב את טקס הלאטה, החיסכון מגיע פחות מכאיב מחיתוך מנוי אחד שאתה לא משתמש בו. אל תחתוך קודם את הדברים שאתה נהנה מהם. קצץ בדברים שאתה משלם עליהם ומתעלם מהם.
איפה אני עכשיו
14 חודשים בתוך. חיסכון של 22% מההכנסה, עם 6 חודשי הוצאות בחשבון החיסכון, וההעברה האוטומטית מתרחשת בין אם אני חושב על כסף או לא. ההוצאה מרגישה נורמלית כי קו הבסיס שלי הותאם. תקציב הכסף בכיף קיים, מתרגל ומונע את הטינה שהרגה את שלושת הניסיונות הראשונים שלי.
העצה שכולם צריכים לשמוע: שינויים עקביים קטנים שמחזיקים מנצחים שינויים דרמטיים שלא. גרסת ה-30% מהיום הראשון מעולם לא תעבוד. גרסת ה-10%-אוטומטית-העברה-ו-בנה-משם היא משעממת ויעילה. בחר משעמם.
מוכנים לחנות? השווה שיפור עצמי ברחבי חנויות → 📚 או לגלוש קורסי עזרה עצמית וספרים אלקטרוניים במוצרים דיגיטליים →
