Quello che avrei voluto sapere prima di tentare di cambiare le mie abitudini di risparmio da un giorno all'altro
Nel gennaio 2024 ho deciso che avrei risparmiato il 30% del mio reddito a partire da subito. Entro il 10 gennaio avevo sprecato il budget per l'abbonamento a una palestra, tre libri e un appuntamento urgente dal dentista. Ecco la versione più lenta che ha funzionato davvero.
Perché la versione notturna fallisce sempre
Risparmiare il 30% partendo da zero significa tagliare circa il 30% della spesa da un giorno all'altro. La tua spesa attuale è l'equilibrio in cui si è stabilizzata la tua vita: tiene conto delle tue abitudini, delle abitudini dei tuoi amici, dei tuoi spostamenti, delle tue routine. Tagliare il 30% da quell’equilibrio crea il 30% di attrito nella tua vita quotidiana. Ne assorbirai una parte con la forza di volontà per una settimana o due. Poi la tua vita torna indietro.
L'eccezione: qualcuno che ha appena avuto un notevole aumento del reddito e non ha mai adeguato la propria spesa. Possono conservare la differenza per sempre perché il loro vecchio equilibrio era più basso. Per tutti gli altri, la spesa deve essere riorganizzata e non ridotta al minimo.
I tre cambiamenti che hanno effettivamente spostato il mio tasso di risparmio
Uno. Automatizza i risparmi dall'inizio. Il giorno in cui ho impostato il mio stipendio per depositare automaticamente il 10% in un conto separato conto di risparmio ad alto rendimento è stato il giorno in cui i miei risparmi hanno iniziato ad aumentare. I soldi non sono mai arrivati sul mio conto corrente, quindi non li ho mai visti spendere. Il mio budget giornaliero sembrava invariato perché il mio valore di base era ora inferiore del 10%. Nel giro di due mesi il cervello si era adattato.
Due. Annulla un abbonamento a settimana per un mese. Non tutti, solo uno. Mi sono seduto con l'estratto conto della mia carta di credito e ho trovato 14 abbonamenti che avevo dimenticato di avere. Ne cancellavo uno a settimana (prima i più facili, poi quelli dolorosi). Annullato nel primo mese: un'app di meditazione che non ho mai aperto, un'app di fitness che non ho mai usato, un servizio di streaming che avevo duplicato. Totale risparmiato al mese: $ 47. Si tratta di 564 dollari l'anno recuperati con un impatto pari a zero sullo stile di vita.
Tre. Costruito un budget "fun money" che era effettivamente adeguato. Le diete drastiche basate sul budget sono le stesse delle diete drastiche basate sul cibo: falliscono perché sono punitive. Ho creato un budget che consentiva $ 300 al mese per intrattenimento senza sensi di colpa, pasti fuori casa e acquisti d'impulso. Sembra molto. Era meno di quanto spendevo inconsapevolmente, ma abbastanza da non risentirmi costantemente per il budget. Il tasso di risparmio ha funzionato perché il budget di spesa ha funzionato.
Gli strumenti che hanno aiutato
A copia di "Il profitto prima di tutto" per $ 15. La struttura – account multipli con trasferimenti automatici – sembrava un espediente. Ha funzionato. La separazione mentale di "questo è denaro risparmiato, questo è denaro in bolletta, questo è denaro divertente" si è rivelata un vincolo più forte di qualsiasi singolo foglio di calcolo del budget.
A YNAB processo. L'app costa $ 99 all'anno (che è molto per un'app per il budget) ma la metodologia di base (ogni dollaro ha un lavoro) è ciò che ha cambiato il mio rapporto con il denaro. Dopo tre mesi ho annullato l'abbonamento e ho mantenuto l'abitudine di utilizzare un foglio Google.
Una vecchia scuola portafoglio con busta per contanti per le categorie in cui ho speso troppo (generi alimentari e ristorazione fuori). Il contante fisico crea attrito che una carta tap-to-pay non crea. Ho speso troppo per la spesa del 40% sulla carta; i contanti mi hanno mantenuto sull'obiettivo entro una settimana.
Il cambiamento mentale che contava di più
Ho smesso di considerare il risparmio come una virtù e ho iniziato a trattarlo come una transazione. Risparmiare denaro non è una questione di disciplina o carattere: riguarda sistemi che spostano denaro dal tuo conto di spesa al tuo conto di risparmio prima che tu possa toccarlo. Il sistema o esiste e funziona, oppure non funziona.
Questa è la parte che mi ha sorpreso. Ero cresciuto con l'idea che il risparmio fosse un esercizio morale: essere responsabile, essere maturo, negare se stessi. Niente di tutto ciò aveva importanza. Ciò che contava era se il trasferimento automatico fosse stato impostato.
Quello che salterei
Le sfide del "mese senza spesa". Stessa modalità di fallimento delle diete drastiche. Risparmierai nel primo mese e spenderai troppo nel secondo mese. Zero netto, forse peggio perché il rimbalzo include il senso di colpa.
I contenuti di YouTube di "estrema frugalità". Alcuni di essi sono utili per l'ispirazione. La maggior parte proviene da persone il cui reddito effettivo proviene dal canale YouTube sulla frugalità. Per loro i conti sono diversi.
Il consiglio di "tracciare ogni transazione su un taccuino". Funziona per alcune persone. Per la maggior parte, l'attrito del disboscamento significa che smetterai entro la terza settimana. Utilizzare strumenti automatizzati (l'app della tua banca, un'app di budget connessa) per il monitoraggio; dedica la tua attenzione alle decisioni, non all'immissione di dati.
Il consiglio "smetti di comprare caffè" a livello di lotteria. Un latte macchiato da 5 dollari costa 1.825 dollari all’anno se ne bevi uno ogni giorno. Soldi veri. Ma a meno che tu non ami davvero il rituale del latte, i risparmi derivano meno dolorosamente dal taglio di un abbonamento che non usi. Non tagliare prima le cose che ti piacciono. Taglia le cose per cui stai pagando e che stai ignorando.
Dove sono adesso
Quattordici mesi dopo. Risparmio del 22% del reddito, con 6 mesi di spese nel conto di risparmio e il trasferimento automatico avviene indipendentemente dal fatto che io pensi ai soldi o meno. La spesa sembra normale perché la mia linea di base è stata modificata. Il budget del denaro divertente esiste, viene utilizzato e previene il risentimento che ha ucciso i miei primi tre tentativi.
Il consiglio che tutti hanno bisogno di sentire: piccoli cambiamenti coerenti che durano battono cambiamenti drammatici che non funzionano. La versione al 30% dal primo giorno non avrebbe mai funzionato. La versione con trasferimento automatico e creazione da lì al 10% è noiosa ed efficace. Scegli noioso.
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