하룻밤 사이에 저축 습관을 바꾸려고 하기 전에 알았더라면 좋았을 것들
2024년 1월에 나는 즉시 수입의 30%를 저축하기로 결정했습니다. 1월 10일까지 나는 체육관 회원권, 세 권의 책, 긴급 치과 진료 예약에 대한 예산을 다 써버렸습니다. 실제로 작동하는 느린 버전은 다음과 같습니다.
밤새 버전이 항상 실패하는 이유
0에서 30%를 절약한다는 것은 밤새 지출의 약 30%를 줄이는 것을 의미합니다. 귀하의 현재 지출은 귀하의 삶이 정착한 균형입니다. 여기에는 귀하의 습관, 친구의 습관, 통근, 일상 생활이 포함됩니다. 그 균형에서 30%를 자르면 일상생활에서 30%의 마찰이 발생합니다. 당신은 1~2주 동안 의지력으로 그 중 일부를 흡수하게 될 것입니다. 그러면 당신의 삶은 다시 회복됩니다.
예외: 소득이 크게 늘었지만 지출을 조정한 적이 없는 사람. 그들은 이전 균형이 더 낮았기 때문에 그 차이를 영원히 저장할 수 있습니다. 다른 모든 사람들을 위해 지출은 무작정 하는 것이 아니라 재설계되어야 합니다.
내 저축률을 실제로 움직인 세 가지 변화
하나. 위에서부터 비용 절감을 자동화하세요. 월급의 10%를 별도 계좌로 자동 입금하도록 설정한 날 고수익 저축 계좌 내 저축이 실제로 복리로 시작되기 시작한 날이었습니다. 그 돈은 내 당좌예금 계좌에 입금된 적이 없기 때문에 그 돈이 지출되는 것을 본 적이 없습니다. 기준이 10% 낮아졌기 때문에 일일예산은 변함이 없는 것 같았습니다. 두 달 안에 뇌는 적응했습니다.
둘. 한 달 동안 일주일에 한 번씩 구독을 취소하세요. 전부는 아니고 딱 하나만요. 나는 신용카드 명세서를 살펴보며 잊어버렸던 14개의 구독을 발견했습니다. 일주일에 한 번씩 취소했습니다(가장 쉬운 것이 먼저, 고통스러운 것은 나중에). 한 달 만에 취소됨: 열어본 적 없는 명상 앱, 사용한 적 없는 피트니스 앱, 복제한 스트리밍 서비스. 월별 총 절감액: $47. 라이프 스타일에 전혀 영향을 주지 않고 회수된 연간 $564입니다.
삼. 실제로 적절한 "재미있는 돈"예산을 구축했습니다. 예산 책정의 급작스러운 다이어트는 음식의 급작스러운 다이어트와 동일합니다. 처벌하기 때문에 실패합니다. 죄책감 없는 오락, 외식, 충동 구매를 위해 월 300달러를 허용하는 예산을 세웠습니다. 그것은 많은 것 같습니다. 실제로 무심코 지출한 것보다는 적었지만 예산에 대해 계속 원망하지 않을 만큼 충분했습니다. 지출예산이 효과가 있었기 때문에 저축률도 효과가 있었습니다.
도움이 된 도구
A "이익 우선" 사본 15달러에. 자동 이체가 가능한 다중 계좌라는 프레임워크는 마치 속임수처럼 들렸습니다. 효과가 있었습니다. "이것은 절약하는 돈이다, 이것은 청구서 돈이다, 이것은 재미있는 돈이다"라는 정신적 분리는 단일 예산 스프레드시트보다 더 강력한 제약임이 밝혀졌습니다.
A YNAB 재판. 앱의 가격은 연간 99달러(예산 앱치고는 높은 금액)이지만 기본 방법론(모든 달러에는 직업이 있음)이 나와 돈과의 관계를 변화시켰습니다. 3개월 후에 구독을 취소하고 Google 시트를 사용하는 습관을 유지했습니다.
구식 현금 봉투 지갑 내가 과도하게 지출한 항목(식료품 및 외식)에 대해. 실물 현금은 탭투페이(tap-to-pay) 카드와는 달리 마찰을 일으킵니다. 나는 카드에 있는 식료품의 40%를 초과 지출했습니다. 현금을 사용하면 일주일 이내에 목표를 달성할 수 있었습니다.
가장 중요한 정신적 변화
저축을 미덕으로 여기지 않고 거래로 여기기 시작했습니다. 돈을 저축하는 것은 규율이나 성격에 관한 것이 아닙니다. 그것은 당신이 돈을 만지기 전에 지출 계좌에서 저축 계좌로 돈을 이동시키는 시스템에 관한 것입니다. 시스템은 존재하고 작동하거나 그렇지 않습니다.
제가 놀랐던 부분은 바로 이 부분입니다. 나는 저축이 도덕적 훈련, 즉 책임감을 갖고, 성숙해지고, 자신을 부인하는 것이라고 생각하면서 자랐습니다. 그 어느 것도 중요하지 않았습니다. 중요한 것은 자동 이체가 설정되었는지 여부였습니다.
내가 건너뛰고 싶은 것
"지출 없는 달" 과제. 크래시 다이어트와 동일한 실패 모드. 첫 번째 달에는 저축을 하고 두 번째 달에는 초과 지출을 하게 됩니다. 순 제로(Net Zero), 리바운드에 죄책감이 포함되어 있기 때문에 더 나쁠 수도 있습니다.
'극단적인 절약' 유튜브 콘텐츠. 그 중 일부는 영감을 얻는 데 유용합니다. 대부분은 절약에 관한 YouTube 채널에서 실제 수입을 얻는 사람들에 의한 것입니다. 수학은 그들에게 다릅니다.
"노트북의 모든 거래를 추적"하라는 조언입니다. 어떤 사람들에게는 효과가 있습니다. 대부분의 경우 기록의 마찰로 인해 3주차에 그만 두게 됩니다. 추적을 위해 자동화된 도구(은행 앱, 연결된 예산 앱)를 사용합니다. 데이터 입력이 아닌 결정에 주의를 기울이십시오.
복권 계층의 "커피 구매 중단" 조언. 매일 5달러 라떼를 마시면 연간 1,825달러의 비용이 듭니다. 진짜 돈. 그러나 실제로 라떼 의식을 좋아하지 않는 한, 사용하지 않는 구독을 취소하면 비용 절감 효과가 덜해집니다. 좋아하는 일을 먼저 자르지 마세요. 당신이 비용을 지불하고 무시하는 것들을 잘라내십시오.
내가 지금 어디에 있는지
14개월. 수입의 22%를 저축하고, 6개월간 지출은 저축계좌에 넣어두고, 돈을 생각하든 안하든 자동이체는 됩니다. 기준이 조정되었기 때문에 지출이 정상적으로 느껴집니다. 재미있는 돈 예산이 존재하고 사용되며 처음 세 번의 시도를 죽인 분노를 방지합니다.
모두가 들어야 할 조언: 유지되는 작고 일관된 변화가 그렇지 않은 극적인 변화를 이깁니다. 첫날의 30% 버전은 결코 작동하지 않았습니다. 10% 자동 전송 및 빌드 버전은 지루하고 효과적입니다. 지루한 것을 선택하십시오.
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