Czego żałuję, że nie wiedziałem, zanim z dnia na dzień próbowałem zmienić swoje nawyki oszczędzania
W styczniu 2024 r. zdecydowałem, że od razu zacznę oszczędzać 30% swoich dochodów. Do 10 stycznia przepuściłem budżet na karnet na siłownię, trzy książki i pilną wizytę u dentysty. Oto wolniejsza wersja, która faktycznie działała.
Dlaczego wersja nocna zawsze zawodzi
Oszczędność 30% od zera oznacza ograniczenie około 30% wydatków z dnia na dzień. Twoje obecne wydatki to równowaga, w jakiej ustabilizowało się Twoje życie – wpływają one na Twoje nawyki, nawyki Twoich przyjaciół, Twoje dojazdy do pracy i codzienne zajęcia. Odcięcie 30% tej równowagi powoduje 30% tarcia w twoim codziennym życiu. Część z tego przyswoisz dzięki sile woli przez tydzień lub dwa. Wtedy Twoje życie wróci do normy.
Wyjątek: ktoś, kto właśnie przeżył duży skok dochodów i nigdy nie skorygował swoich wydatków. Mogą zachować różnicę na zawsze, ponieważ ich stara równowaga była niższa. W przypadku wszystkich innych wydatki muszą zostać przeprojektowane, a nie bierne.
Trzy zmiany, które faktycznie przesunęły moją stopę oszczędności
Jeden. Zautomatyzuj oszczędności od góry. W dniu, w którym ustawiłem moją wypłatę na automatyczną wpłatę 10% na osobną kwotę wysokodochodowe konto oszczędnościowe był dniem, w którym moje oszczędności faktycznie zaczęły się sumować. Pieniądze nigdy nie trafiły na moje konto czekowe, więc nie było potrzeby ich wydawać. Mój dzienny budżet pozostał niezmieniony, ponieważ wartość bazowa była teraz o 10% niższa. W ciągu dwóch miesięcy mózg się przystosował.
Dwa. Anuluj jedną subskrypcję tygodniowo przez miesiąc. Nie wszystkie – tylko jeden. Zasiadłem do wyciągu z karty kredytowej i znalazłem 14 subskrypcji, o których zapomniałem. Anulowałem jedną w tygodniu (najpierw najłatwiejszą, później bolesną). Anulowano w pierwszym miesiącu: aplikacja do medytacji, której nigdy nie otworzyłem, aplikacja fitness, z której nigdy nie korzystałem, usługa przesyłania strumieniowego, którą zdublowałem. Łączna oszczędność miesięcznie: 47 USD. To 564 USD rocznie odzyskane przy zerowym wpływie na styl życia.
Trzy. Zbudowałem budżet „zabawnych pieniędzy”, który był rzeczywiście odpowiedni. Diety awaryjne związane z budżetowaniem są takie same, jak diety awaryjne – zawodzą, ponieważ są karalne. Zbudowałem budżet, który pozwalał mi wydać 300 dolarów miesięcznie na rozrywkę pozbawioną poczucia winy, jedzenie poza domem i zakupy pod wpływem impulsu. To brzmi jak dużo. Było to mniej, niż faktycznie wydawałem bezmyślnie, ale wystarczająco, aby nie odczuwać ciągłego żalu do budżetu. Stopa oszczędności zadziałała, bo budżet wydatków zadziałał.
Narzędzia, które pomogły
A egzemplarz książki „Najpierw zysk” za 15 dolarów. Struktura – wiele kont z automatycznymi przelewami – brzmiała jak chwyt marketingowy. To zadziałało. Mentalne rozdzielenie „to są pieniądze z oszczędności, to są rachunki, to są pieniądze na zabawę” okazało się silniejszym ograniczeniem niż jakikolwiek pojedynczy arkusz kalkulacyjny budżetu.
A YNAB próba. Aplikacja kosztuje 99 dolarów rocznie (co jest dużo jak na aplikację do budżetowania), ale podstawowa metodologia – każdy dolar ma swoje zadanie – zmieniła mój stosunek do pieniędzy. Po trzech miesiącach anulowałem subskrypcję i nadal korzystałem z Arkusza Google.
Stara szkoła portfel kopertowy na gotówkę dla kategorii, na które wydałem więcej (artykuły spożywcze i jedzenie poza domem). Fizyczna gotówka stwarza problemy, których nie powoduje karta typu „zbliż, aby zapłacić”. Przekroczyłem wydatki na artykuły spożywcze na karcie o 40%; gotówka pozwoliła mi osiągnąć cel w ciągu tygodnia.
Najważniejsza była zmiana mentalna
Przestałem traktować oszczędności jako cnotę, a zacząłem traktować je jako transakcję. Oszczędzanie pieniędzy nie zależy od dyscypliny czy charakteru – chodzi o systemy, które przenoszą pieniądze z konta rozliczeniowego na konto oszczędnościowe, zanim będziesz mógł ich dotknąć. System albo istnieje i działa, albo nie.
To jest część, która mnie zaskoczyła. Wychowano mnie w przekonaniu, że oszczędzanie jest ćwiczeniem moralnym — byciem odpowiedzialnym, dojrzałym i wyrzeczeniem się siebie. Nic z tego nie miało znaczenia. Istotne było to, czy skonfigurowano automatyczny transfer.
Co bym pominął
Wyzwania „miesiąc bez wydawania”. Ten sam tryb niepowodzenia, co diety awaryjne. Zaoszczędzisz w pierwszym miesiącu i przekroczysz wydatki w drugim. Zero netto, prawdopodobnie gorsze, ponieważ odbicie obejmuje poczucie winy.
„Niezwykła oszczędność” treści YouTube. Niektóre z nich mogą posłużyć jako inspiracja. Większość z nich to ludzie, których faktyczne dochody pochodzą z kanału YouTube o oszczędności. Dla nich matematyka jest inna.
Rada, aby „śledzić każdą transakcję w notatniku”. Na niektórych ludzi to działa. Dla większości trudności związane z wyrębem oznaczają, że zrezygnujesz do trzeciego tygodnia. Korzystaj z zautomatyzowanych narzędzi (aplikacja bankowa, połączona aplikacja do budżetowania) do śledzenia; Skup się na podejmowaniu decyzji, a nie na wprowadzaniu danych.
Porada dotycząca loterii „przestań kupować kawę”. Latte za 5 dolarów kosztuje 1825 dolarów rocznie, jeśli pije się ją codziennie. Prawdziwe pieniądze. Ale jeśli naprawdę nie lubisz rytuału latte, oszczędności będą mniej bolesne w przypadku rezygnacji z jednej subskrypcji, z której nie korzystasz. Nie wycinaj najpierw tego, co lubisz. Ogranicz rzeczy, za które płacisz i które ignorujesz.
Gdzie jestem teraz
Czternaście miesięcy. Oszczędność 22% dochodów, 6 miesięcy wydatków na koncie oszczędnościowym i automatyczny przelew następuje niezależnie od tego, czy myślę o pieniądzach, czy nie. Wydatki wydają się normalne, ponieważ mój poziom bazowy został dostosowany. Budżet pieniędzy na zabawę istnieje, jest używany i zapobiega urazom, które zniweczyły moje pierwsze trzy próby.
Rada, którą każdy powinien usłyszeć: małe, konsekwentne zmiany, które się sprawdzają, pokonują dramatyczne zmiany, które nie są skuteczne. Wersja 30% od pierwszego dnia nigdy nie zadziałała. Wersja z 10% automatycznym transferem i kompilacją stamtąd jest nudna i skuteczna. Wybierz nudne.
Gotowy na zakupy? Porównaj Samodoskonalenie w sklepach → 📚 Lub przeglądaj kursy samopomocy i e-booki w Towary cyfrowe →
