Ce mi-aș fi dorit să fi știut înainte de a încerca să-mi schimb obiceiurile de economisire peste noapte
În ianuarie 2024 am decis că voi economisi 30% din venit începând imediat. Până pe 10 ianuarie am explodat bugetul pentru un abonament la sală, trei cărți și o programare la stomatolog de urgență. Iată versiunea mai lentă care a funcționat de fapt.
De ce versiunea peste noapte eșuează întotdeauna
Economisirea cu 30% de la zero înseamnă reducerea cu aproximativ 30% din cheltuieli peste noapte. Cheltuielile tale curente sunt echilibrul în care s-a stabilit viața ta - țin cont de obiceiurile tale, obiceiurile prietenilor tăi, naveta, rutinele tale. Reducerea a 30% din acest echilibru creează 30% frecare în viața de zi cu zi. Veți absorbi o parte din el prin puterea voinței timp de o săptămână sau două. Apoi viața ta se întoarce.
Excepție: cineva care tocmai a avut o creștere majoră a veniturilor și nu și-a ajustat niciodată cheltuielile. Ei pot salva diferența pentru totdeauna, deoarece vechiul lor echilibru era mai scăzut. Pentru toți ceilalți, cheltuielile trebuie să fie reproiectate, nu strânse.
Cele trei modificări care mi-au mutat de fapt rata de economisire
Unul. Automatizați economiile de la început. În ziua în care mi-am setat salariul să depună automat 10% într-un separat cont de economii cu randament ridicat a fost ziua în care economiile mele au început să se acumuleze. Banii nu au ajuns niciodată în contul meu curent, așa că nu i-am văzut niciodată pentru a cheltui. Bugetul meu de zi cu zi s-a simțit neschimbat, deoarece valoarea de bază era acum cu 10% mai mică. În două luni, creierul se adaptase.
Două. Anulați un abonament pe săptămână timp de o lună. Nu toate - doar una. M-am așezat cu extrasul cardului meu de credit și am găsit 14 abonamente pe care uitasem că le aveam. Am anulat una pe saptamana (cea mai usoara mai intai, pe cele dureroase mai tarziu). Anulat în prima lună: o aplicație de meditație pe care nu am deschis-o niciodată, o aplicație de fitness pe care nu am folosit-o niciodată, un serviciu de streaming pe care l-am duplicat. Total economisit pe lună: 47 USD. Adică 564 USD/an recuperați cu impact zero asupra stilului de viață.
Trei. Am construit un buget „bani distracție” care a fost de fapt adecvat. Dietele accidentale ale bugetului sunt aceleași cu dietele accidentale ale alimentelor - eșuează pentru că pedepsesc. Am construit un buget care permitea 300 USD/lună pentru divertisment fără vinovăție, mâncare în oraș și achiziții impulsive. Asta sună mult. A fost mai puțin decât cheltuiam de fapt fără atenție, dar suficient încât să nu mă deranjeze în mod constant bugetul. Rata de economii a funcționat deoarece bugetul de cheltuieli a funcționat.
Instrumentele care au ajutat
A copie a „Profit mai întâi” pentru 15 USD. Cadrul – mai multe conturi cu transferuri automate – a sunat ca un truc. A funcționat. Separarea mentală a „aceștia sunt bani de economisire, aceștia sunt bani de factură, aceștia sunt bani de distracție” s-a dovedit a fi o constrângere mai puternică decât orice foaie de calcul bugetară.
A YNAB proces. Aplicația costă 99 USD/an (ceea ce este mult pentru o aplicație de bugetare), dar metodologia de bază - fiecare dolar are o slujbă - este cea care mi-a schimbat relația cu banii. După trei luni am anulat abonamentul și mi-am păstrat obiceiul folosind o foaie de calcul Google.
O școală veche portofel plic pentru numerar pentru categoriile pe care le-am cheltuit în exces (bucăruri și mâncare în oraș). Numerarul fizic creează fricțiuni pe care nu le face un card de plată. Am cheltuit prea mult cumpărăturile cu 40% pe card; numerarul m-a ținut pe țintă într-o săptămână.
Schimbarea mentală care a contat cel mai mult
A încetat să trateze economiile ca pe o virtute și a început să le trateze ca pe o tranzacție. Economisirea banilor nu se referă la disciplină sau caracter – este vorba despre sisteme care mută banii din contul de cheltuieli în contul de economii înainte de a putea atinge acest lucru. Sistemul fie există și funcționează, fie nu există.
Aceasta este partea care m-a surprins. Am fost crescut cu ideea că economiile sunt un exercițiu moral - să fii responsabil, să fii matur, să te refuzi. Nimic din toate astea nu conta. Ceea ce conta a fost dacă auto-transferul a fost configurat.
Ce aș sări peste
Provocările „nu cheltuiesc luna”. Același mod de eșec ca și dietele accidentale. Veți economisi în prima lună și veți cheltui în exces în luna a doua. Net zero, posibil mai rău pentru că revenirea include vinovăția.
Conținutul YouTube de „extremă frugalitate”. Unele dintre ele sunt utile pentru inspirație. Cea mai mare parte este de la oameni al căror venit real provine de pe canalul YouTube despre frugalitate. Matematica este diferită pentru ei.
Sfatul de a „urmări fiecare tranzacție într-un notebook”. Funcționează pentru unii oameni. Pentru cei mai mulți, frecarea înregistrării înseamnă că veți renunța până în săptămâna a treia. Utilizați instrumente automate (aplicația bancară, o aplicație de bugetare conectată) pentru urmărire; acordați-vă atenția asupra deciziilor, nu introducerii datelor.
Sfatul de la loterie „nu mai cumpărați cafea”. Un latte de 5 USD costă 1.825 USD/an dacă ai unul în fiecare zi. Bani reali. Dar dacă nu îți place cu adevărat ritualul lattei, economiile vin mai puțin dureroase din reducerea unui abonament pe care nu îl folosești. Nu tăiați lucrurile care vă plac mai întâi. Tăiați lucrurile pentru care plătiți și ignorați.
Unde sunt acum
Paisprezece luni în. Economisirea a 22% din venit, cu 6 luni de cheltuieli în contul de economii, iar transferul automat are loc indiferent dacă mă gândesc sau nu la bani. Cheltuielile sunt normale, deoarece linia de bază s-a ajustat. Bugetul de bani distracție există, este folosit și previne resentimentele care mi-au ucis primele trei încercări.
Sfatul pe care toată lumea trebuie să-l audă: mici schimbări consistente care țin bate schimbări dramatice care nu. Versiunea de 30% din prima zi nu avea să funcționeze niciodată. Versiunea de 10%-auto-transfer-și-build-de-acolo este plictisitoare și eficientă. Alege plictisitor.
Ești gata să faci cumpărături? Comparați Auto-îmbunătățire peste magazine → 📚 Sau răsfoiește cursuri de autoajutorare și cărți electronice în Bunuri digitale →
