Что мне хотелось бы знать, прежде чем пытаться в одночасье изменить свои привычки сбережений
В январе 2024 года я решил, что собираюсь откладывать 30% своего дохода прямо сейчас. К 10 января я потратил бюджет на абонемент в тренажерный зал, три книги и экстренный визит к стоматологу. Вот более медленная версия, которая действительно сработала.
Почему ночная версия всегда терпит неудачу
Экономия 30% с нуля означает сокращение примерно 30% ваших расходов за одну ночь. Ваши текущие расходы — это равновесие, в котором установилась ваша жизнь: они определяют ваши привычки, привычки ваших друзей, ваши поездки на работу и ваш распорядок дня. Нарушение этого равновесия на 30% создает 30% трений в вашей повседневной жизни. Часть этого вы усвоите силой воли в течение недели или двух. Тогда ваша жизнь возвращается вспять.
Исключение: человек, у которого только что произошел резкий скачок доходов, и который никогда не корректировал свои расходы. Они могут навсегда сохранить разницу, потому что их старое равновесие было ниже. Для всех остальных расходы должны быть пересмотрены, а не скованы костяшками пальцев.
Три изменения, которые действительно изменили мою норму сбережений
Один. Автоматизируйте экономию сверху. День, когда я установил в своей зарплате автоматическое отчисление 10% в отдельный счет. высокодоходный сберегательный счет Это был день, когда мои сбережения начали приумножаться. Деньги так и не поступили на мой текущий счет, поэтому я никогда не видел, чтобы их можно было потратить. Мой ежедневный бюджет не изменился, потому что мой базовый план теперь был на 10 % ниже. За два месяца мозг адаптировался.
Два. Отмените одну подписку в неделю на месяц. Не все — только один. Я сел с выпиской по своей кредитной карте и обнаружил 14 подписок, о которых я забыл. Я отменял один раз в неделю (сначала самые легкие, потом болезненные). Отменено в первый месяц: приложение для медитации, которое я никогда не открывал, фитнес-приложение, которым я никогда не пользовался, потоковый сервис, который я продублировал. Общая экономия за месяц: 47 долларов. Это 564 доллара в год, которые будут восстановлены при нулевом влиянии на образ жизни.
Три. Создал бюджет «веселых денег», которого на самом деле было достаточно. Краш-диеты составления бюджета — то же самое, что и экстремальные продовольственные диеты — они терпят неудачу, потому что наказывают. Я составил бюджет, который позволял 300 долларов в месяц на развлечения без чувства вины, питание вне дома и импульсивные покупки. Это звучит как много. Это было меньше, чем я на самом деле тратил по неосознанию, но достаточно, чтобы я не возмущался постоянно бюджетом. Норма сбережений работала, потому что бюджет расходов работал.
Инструменты, которые помогли
A копия "Прибыль прежде всего" за 15 долларов. Схема — несколько учетных записей с автоматическими переводами — звучала как трюк. Это сработало. Ментальное разделение «это деньги на сбережения, это деньги на счета, это деньги на развлечения» оказалось более сильным ограничением, чем любая отдельная бюджетная таблица.
A ИНАБ испытание. Приложение стоит 99 долларов в год (что очень много для приложения для составления бюджета), но лежащая в его основе методология — каждый доллар — это работа — это то, что изменило мои отношения с деньгами. Через три месяца я отменил подписку и сохранил привычку пользоваться Google Sheet.
Старая школа кошелек-конверт для денег по категориям, на которые я перерасходовал (продукты питания и питание вне дома). Физические наличные деньги создают трения, которых нет при использовании карты Tap-to-Pay. Я перерасходовал продукты по карте на 40%; наличные помогли мне достичь цели в течение недели.
Ментальный сдвиг, который имел наибольшее значение
Перестал относиться к сбережениям как к добродетели и начал относиться к ним как к сделке. Экономия денег зависит не от дисциплины или характера, а от систем, которые переводят деньги с вашего расходного счета на сберегательный счет до того, как вы сможете к ним прикоснуться. Система либо существует и работает, либо нет.
Это та часть, которая меня удивила. Меня воспитали на идее, что сбережения — это моральное упражнение: быть ответственным, быть зрелым, отрицать себя. Все это не имело значения. Важно было то, настроен ли автоперенос.
Что я бы пропустил
Задача «Месяц без расходов». Тот же режим отказа, что и при экспресс-диетах. Вы сэкономите в первом месяце и перерасходуете во втором. Чистый ноль, возможно, даже хуже, потому что отскок включает в себя чувство вины.
«Чрезвычайная бережливость» контента на YouTube. Некоторые из них полезны для вдохновения. По большей части это люди, чей фактический доход поступает от YouTube-канала о бережливости. Для них математика другая.
Совет «отслеживать каждую операцию в блокноте». Это работает для некоторых людей. Для большинства трудности с ведением журнала означают, что вы бросите курить к третьей неделе. Используйте автоматизированные инструменты (ваше банковское приложение, подключенное приложение для составления бюджета) для отслеживания; сосредоточьте свое внимание на решениях, а не на вводе данных.
Совет лотерейного уровня «перестань покупать кофе». Латте за 5 долларов стоит 1825 долларов в год, если вы пьете его каждый день. Реальные деньги. Но если вы действительно не любите ритуал латте, экономия будет менее болезненной, если отказаться от одной подписки, которой вы не пользуетесь. Не отсекайте в первую очередь то, что вам нравится. Сократите то, за что вы платите и игнорируете.
Где я сейчас
Четырнадцать месяцев. Экономия 22% дохода, при этом 6 месяцев расходов на сберегательном счете, и автоперевод происходит независимо от того, думаю я о деньгах или нет. Расходы кажутся нормальными, потому что мой базовый уровень скорректировался. Бюджет денег на развлечения существует, его можно использовать и он предотвращает негодование, которое убило мои первые три попытки.
Совет, который должен услышать каждый: небольшие последовательные изменения, которые сохраняют свою эффективность, превосходят драматические изменения, которые не имеют успеха. Версия «30% с первого дня» никогда не сработала. Версия с 10%-ным автоматическим переносом и сборкой оттуда скучна и эффективна. Выбирайте скучно.
Готовы делать покупки? Сравнить Самосовершенствование по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы самопомощи и электронные книги в Цифровые товары →
