Điều tôi ước mình đã biết trước khi cố gắng thay đổi thói quen tiết kiệm chỉ sau một đêm
Vào tháng 1 năm 2024, tôi quyết định sẽ tiết kiệm 30% thu nhập của mình ngay lập tức. Đến ngày 10 tháng 1, tôi đã tiêu hết ngân sách cho thẻ thành viên phòng tập thể dục, ba cuốn sách và một cuộc hẹn khám răng khẩn cấp. Đây là phiên bản chậm hơn thực sự hoạt động.
Tại sao phiên bản qua đêm luôn bị lỗi
Tiết kiệm 30% từ con số 0 có nghĩa là cắt giảm khoảng 30% chi tiêu qua đêm của bạn. Chi tiêu hiện tại của bạn là sự cân bằng mà cuộc sống của bạn đã đạt được - nó tính đến thói quen của bạn, thói quen của bạn bè, lộ trình đi làm, thói quen của bạn. Việc cắt giảm 30% trạng thái cân bằng đó sẽ tạo ra 30% xung đột trong cuộc sống hàng ngày của bạn. Bạn sẽ tiếp thu một phần nó bằng sức mạnh ý chí trong một hoặc hai tuần. Sau đó, cuộc sống của bạn quay trở lại.
Ngoại lệ: một người vừa có mức thu nhập tăng vọt và chưa bao giờ điều chỉnh chi tiêu của mình. Họ có thể giữ lại sự chênh lệch mãi mãi vì trạng thái cân bằng cũ của họ thấp hơn. Đối với những người khác, việc chi tiêu phải được thiết kế lại, không được trắng tay.
Ba thay đổi thực sự đã thay đổi tỷ lệ tiết kiệm của tôi
Một. Tự động hóa khoản tiết kiệm hàng đầu. Ngày tôi đặt tiền lương của mình ở chế độ tự động gửi 10% vào một tài khoản riêng tài khoản tiết kiệm lãi suất cao là ngày tiền tiết kiệm của tôi thực sự bắt đầu cộng dồn. Tiền không bao giờ vào tài khoản séc của tôi nên tôi chưa bao giờ thấy nó để tiêu. Ngân sách hàng ngày của tôi không thay đổi vì mức cơ bản của tôi hiện thấp hơn 10%. Trong vòng hai tháng, bộ não đã thích nghi.
Hai. Hủy một đăng ký một tuần trong một tháng. Không phải tất cả - chỉ một. Tôi ngồi lại với bảng sao kê thẻ tín dụng của mình và tìm thấy 14 gói đăng ký mà tôi đã quên mất mình có. Tôi hủy một lần mỗi tuần (việc dễ nhất trước, việc đau đớn sau). Đã hủy vào tháng đầu tiên: một ứng dụng thiền mà tôi chưa từng mở, một ứng dụng thể dục mà tôi chưa bao giờ sử dụng, một dịch vụ phát trực tuyến mà tôi đã sao chép. Tổng số tiền tiết kiệm được mỗi tháng: $47. Đó là $564/năm được thu hồi mà không ảnh hưởng đến lối sống.
Ba. Xây dựng một ngân sách "tiền vui vẻ" thực sự đầy đủ. Chế độ ăn kiêng cấp tốc trong việc lập ngân sách cũng giống như chế độ ăn kiêng cấp tốc về thực phẩm - chúng thất bại vì chúng đang trừng phạt. Tôi đã xây dựng một ngân sách cho phép 300 đô la/tháng để giải trí, đi ăn ngoài và mua sắm một cách thoải mái. Nghe có vẻ rất nhiều. Nó ít hơn số tiền tôi thực sự chi tiêu một cách thiếu suy nghĩ, nhưng đủ để tôi không thường xuyên bực tức về ngân sách. Tỷ lệ tiết kiệm có hiệu quả vì ngân sách chi tiêu có hiệu quả.
Những công cụ đã giúp
A bản sao của "Lợi nhuận đầu tiên" với giá 15 đô la. Khuôn khổ — nhiều tài khoản có tính năng tự động chuyển — nghe có vẻ giống như một mánh lới quảng cáo. Nó đã hoạt động. Sự tách biệt trong tâm trí “đây là tiền tiết kiệm, đây là tiền hóa đơn, đây là tiền giải trí” hóa ra lại là một hạn chế mạnh mẽ hơn bất kỳ bảng tính ngân sách đơn lẻ nào.
A YNAB xét xử. Ứng dụng này có giá 99 USD/năm (một con số rất lớn đối với một ứng dụng lập ngân sách) nhưng phương pháp cơ bản - mỗi đô la đều có một công việc - mới là điều đã thay đổi mối quan hệ của tôi với tiền bạc. Sau ba tháng, tôi hủy đăng ký và giữ thói quen sử dụng Google Sheet.
Một trường học cũ ví phong bì tiền mặt cho những hạng mục tôi đã chi tiêu quá mức (tạp hóa và đi ăn ngoài). Tiền mặt vật chất tạo ra xung đột mà thẻ chạm để thanh toán không làm được. Tôi đã chi tiêu quá 40% trong thẻ; tiền mặt giúp tôi đạt được mục tiêu trong vòng một tuần.
Sự thay đổi tinh thần quan trọng nhất
Ngừng coi tiết kiệm là một đức tính tốt và bắt đầu coi nó như một giao dịch. Tiết kiệm tiền không phải là kỷ luật hay tính cách - mà là hệ thống chuyển tiền từ tài khoản chi tiêu sang tài khoản tiết kiệm của bạn trước khi bạn kịp chạm vào nó. Hệ thống tồn tại và hoạt động hoặc không.
Đây là phần làm tôi ngạc nhiên. Tôi đã nảy sinh ý tưởng rằng tiết kiệm là một bài tập đạo đức - có trách nhiệm, trưởng thành, phủ nhận bản thân. Không có vấn đề gì. Điều quan trọng là liệu tính năng tự động chuyển đã được thiết lập hay chưa.
Những gì tôi sẽ bỏ qua
Thử thách "tháng không chi tiêu". Chế độ thất bại tương tự như chế độ ăn kiêng khắc nghiệt. Bạn sẽ tiết kiệm trong tháng đầu tiên và chi tiêu quá mức trong tháng thứ hai. Số không ròng, có thể tệ hơn vì sự phục hồi bao gồm cảm giác tội lỗi.
Nội dung YouTube "cực kỳ tiết kiệm". Một số trong đó hữu ích cho việc truyền cảm hứng. Phần lớn là của những người có thu nhập thực tế đến từ kênh YouTube về tính tiết kiệm. Toán học là khác nhau đối với họ.
Lời khuyên để "theo dõi mọi giao dịch trong một cuốn sổ tay." Nó có tác dụng với một số người. Đối với hầu hết mọi người, sự cản trở của việc ghi nhật ký có nghĩa là bạn sẽ bỏ việc vào tuần thứ ba. Sử dụng các công cụ tự động (ứng dụng ngân hàng của bạn, ứng dụng lập ngân sách được kết nối) để theo dõi; dành sự chú ý của bạn vào các quyết định chứ không phải nhập dữ liệu.
Lời khuyên "ngưng mua cà phê" của tầng xổ số. Một cốc latte giá 5 USD sẽ có giá 1.825 USD/năm nếu bạn uống một cốc mỗi ngày. Tiền thật. Nhưng trừ khi bạn thực sự yêu thích thói quen pha cà phê latte, việc tiết kiệm sẽ ít tốn kém hơn khi cắt một gói đăng ký mà bạn không sử dụng. Đừng cắt bỏ những thứ bạn thích trước tiên. Cắt giảm những thứ bạn đang trả tiền và bỏ qua.
Bây giờ tôi đang ở đâu
Mười bốn tháng sau. Tiết kiệm 22% thu nhập, với 6 tháng chi tiêu trong tài khoản tiết kiệm và quá trình chuyển khoản tự động diễn ra cho dù tôi có nghĩ đến tiền hay không. Tôi cảm thấy chi tiêu bình thường vì đường cơ sở của tôi đã được điều chỉnh. Ngân sách tiền vui vẻ tồn tại, được sử dụng và ngăn chặn sự oán giận đã giết chết ba lần thử đầu tiên của tôi.
Lời khuyên mà mọi người cần nghe: những thay đổi nhỏ nhất quán sẽ đánh bại những thay đổi đáng kể. Phiên bản 30% mỗi ngày sẽ không bao giờ có hiệu quả. Phiên bản 10% tự động chuyển và xây dựng từ đó thật nhàm chán và hiệu quả. Chọn nhàm chán.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh Tự hoàn thiện khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt các khóa học và sách điện tử về tự lực trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
