我希望在尝试一夜之间改变我的储蓄习惯之前知道什么
2024 年 1 月，我决定立即开始将收入的 30% 存起来。到 1 月 10 日，我已经花光了健身房会员费、三本书和紧急牙科预约的预算。这是实际有效的较慢版本。
为什么隔夜版本总是失败
从零节省 30% 意味着一夜之间削减大约 30% 的支出。你当前的支出是你的生活已经达到的平衡——它考虑了你的习惯、你朋友的习惯、你的通勤、你的日常生活。脱离这种平衡 30% 就会在日常生活中产生 30% 的摩擦。你会在一两周内靠意志力吸收其中的一部分。然后你的生活就会恢复正常。
例外：收入刚刚大幅增长但从未调整支出的人。他们可以永远保留差异，因为他们的旧均衡水平较低。对于其他人来说，支出必须重新设计，而不是紧张。
真正改变了我的储蓄率的三个变化
一。自动节省开支。 我将薪水设置为自动存入 10% 的那天 高收益储蓄账户 那天我的积蓄真正开始复利。这笔钱从未存入我的支票账户，所以我从未见过它被花掉。我的日常预算感觉没有变化，因为我的基准现在降低了 10%。两个月之内，大脑就适应了。
二。每周取消一次订阅，为期一个月。 不是全部——只有一个。我坐下来查看我的信用卡账单，发现有 14 个我忘记了的订阅项目。我每周取消一次（先是最简单的，然后是痛苦的）。第一个月就被取消了：一个我从未打开过的冥想应用程序、一个我从未使用过的健身应用程序、一个我复制的流媒体服务。每月节省总计：47 美元。即每年收回 564 美元，对生活方式的影响为零。
三。制定了一个实际上足够的“有趣的钱”预算。 预算的速成节食与食物的速成节食是一样的——它们失败是因为它们是惩罚性的。我制定了每月 300 美元的预算，用于无负罪感的娱乐、外出就餐和冲动购物。听起来很多。这比我实际上不经意地花的钱要少，但足以让我不会一直怨恨预算。储蓄率之所以有效，是因为支出预算有效。
有帮助的工具
A 《利润第一》副本 15 美元。这个框架——具有自动转账功能的多个账户——听起来像是一个噱头。它起作用了。事实证明，“这是储蓄钱，这是账单钱，这是娱乐钱”的心理分离比任何单一的预算电子表格都具有更强的约束力。
A 亚纳布 审判。该应用程序的售价为 99 美元/年（对于预算应用程序来说这已经是很多钱了），但其基本方法论——每一块钱都有一份工作——改变了我与金钱的关系。三个月后，我取消了订阅并保留了使用 Google 表格的习惯。
一个老派 现金信封钱包 对于我超支的类别（杂货和外出就餐）。实物现金会产生摩擦，而感应支付卡则不会。我用该卡在杂货上超支了 40%；现金让我在一周内实现了目标。
最重要的心理转变
不再将储蓄视为一种美德，而是开始将其视为一种交易。存钱与纪律或性格无关——而是与在你接触资金之前将钱从支出账户转移到储蓄账户的系统有关。该系统要么存在并运行，要么不存在。
这是令我惊讶的部分。我从小就被这样的观念教育着：储蓄是一种道德练习——负责任、成熟、否定自己。这些都不重要。重要的是是否设置了自动转移。
我会跳过什么
“无消费月”挑战。失败模式与速成节食相同。您将在第一个月存钱，并在第二个月超支。净零，可能更糟，因为反弹包括内疚。
YouTube 上的“极度节俭”内容。其中一些对于灵感很有用。其中大部分是实际收入来自 YouTube 节俭频道的人。数学对他们来说是不同的。
“在笔记本中跟踪每笔交易”的建议。它对某些人有效。对于大多数人来说，记录的摩擦意味着你会在第三周退出。使用自动化工具（您的银行应用程序、连接的预算应用程序）进行跟踪；将注意力集中在决策上，而不是数据输入上。
彩票级别的“停止购买咖啡”建议。如果每天喝一杯 5 美元的拿铁咖啡，每年的费用为 1,825 美元。真钱。但除非你真的喜欢拿铁咖啡，否则通过取消一项不使用的订阅可以省下不少钱。不要先剪掉你喜欢的东西。减少那些你花钱买而忽略的事情。
我现在在哪里
十四个月后。将收入的 22% 存起来，储蓄账户里有 6 个月的开支，无论我是否考虑钱，自动转账都会发生。支出感觉正常，因为我的基线调整了。有趣的钱预算存在，得到使用，并防止了导致我前三次尝试失败的怨恨。
每个人都需要听到的建议是：持续的小变化胜过不持续的巨大变化。从第一天起 30% 的版本永远不会起作用。 10% 自动传输并从那里构建的版本既无聊又有效。选无聊的。
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