Assurance maladie pour chien : ce que j'aurais aimé savoir avant d'acheter
Les frais vétérinaires ont fortement augmenté ces dernières années. Une urgence ou une maladie chronique peut facilement atteindre quatre à cinq chiffres. L'assurance maladie pour animaux de compagnie existe pour répartir ce risque, mais j'ai parlé à suffisamment de propriétaires de chiens frustrés pour savoir que le produit varie énormément dans ce qu'il offre réellement.
Le problème de la condition préexistante
Chaque assureur pour animaux de compagnie exclut les conditions préexistantes. Plus vous vous inscrivez tôt, moins il y a de conditions à exclure. Un chien inscrit à huit semaines sans antécédents de santé est assuré pour presque tout ; un chien inscrit à trois ans avec des otites documentées, une blessure à la jambe antérieure et une crise de pancréatite peut voir la moitié des problèmes probables explicitement exclus.
C’est pourquoi les conseils en matière de timing – s’inscrire jeune, avant la maladie – sont véritablement importants plutôt que la simple pression commerciale. Une fois qu’une maladie est inscrite au dossier médical, il est très difficile de trouver une couverture pour celle-ci. Si vous venez d'acquérir un chiot, il est préférable de l'assurer avant la première visite chez le vétérinaire plutôt qu'après, car même les résultats d'une visite de routine peuvent devenir des exclusions selon les définitions de l'assureur.
Quelles politiques couvrent réellement (et ce qu’elles ne couvrent pas)
De meilleures politiques couvrent la chirurgie, les diagnostics, l’hospitalisation, les références à des spécialistes et certaines maladies chroniques. Le niveau le moins cher couvre généralement uniquement les accidents, ce qui exclut complètement la catégorie coûteuse des maladies chroniques. Éléments courants qui sont fréquemment exclus, même dans les polices d'assurance complètes : les maladies dentaires, les traitements comportementaux, les coûts liés à l'élevage et tout ce qui est considéré comme « facultatif ». Lisez la liste des exclusions, pas la page de résumé.
La structure de remboursement compte également. Certaines polices paient un pourcentage de la facture vétérinaire réelle ; d’autres paient sur la base d’un barème de prestations qui peut ne pas correspondre à ce que facture votre vétérinaire. Une politique qui rembourse 80 % des coûts réels est très différente d'une politique qui rembourse 80 % d'un calendrier plafonnant une réparation des croisements à 800 $ lorsque l'opération coûte 3 500 $.
La réalité du délai d’attente
La plupart des polices d’assurance prévoient des délais d’attente – généralement 14 jours en cas de maladie et deux jours en cas d’accident. Cela signifie que la police n’est pas une couverture active au moment de votre souscription. Si quelque chose se produit pendant la période d’attente, la demande sera refusée. Ne présumez pas que supplément de santé pour chien vous aviez l'intention de commencer ou la boiterie que vous avez observée sera couverte si vous vous inscrivez aujourd'hui.
Ce que je sauterais
Je sauterais la police la moins chère qui semble offrir une large couverture. Lisez une expérience de sinistre réelle dans les avis – pas le nombre d’étoiles, mais le texte. Recherchez les modèles de réclamations refusées pour des raisons techniques. Une police d’assurance légèrement plus chère proposée par un fournisseur ayant fait ses preuves en matière de paiement rapide vaut plus qu’une police moins chère qui vous oblige à vous battre pour chaque remboursement.
J'éviterais également d'attendre que le chien ait eu un problème de santé majeur pour décider. À ce stade, l’événement qui a suscité votre intérêt est désormais une condition préexistante que vous ne pouvez pas couvrir. La valeur de couverture accident de chien L'assurance consiste à vous protéger contre les choses que vous n'avez pas encore imaginées, pas contre celles que vous avez déjà rencontrées. Inscrivez-vous lorsque le chien est jeune et en bonne santé, puis laissez-le courir.
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