Seguro saúde para cães: o que eu gostaria de saber antes de comprar
Os custos veterinários aumentaram acentuadamente nos últimos anos. Uma emergência ou doença crônica pode facilmente atingir de quatro a cinco dígitos. O seguro saúde para animais de estimação existe para distribuir esse risco, mas conversei com donos de cães frustrados o suficiente para saber que o produto varia muito no que realmente oferece.
O problema da condição pré-existente
Cada seguradora de animais de estimação exclui condições pré-existentes. Quanto mais cedo você se inscrever, menos condições existirão para excluir. Um cão matriculado com oito semanas sem histórico de saúde está segurado para quase tudo; um cão matriculado aos três anos com infecções de ouvido documentadas, uma lesão anterior na perna e um ataque de pancreatite pode encontrar metade dos problemas prováveis explicitamente excluídos.
É por isso que o conselho sobre o momento certo – matricular-se cedo, antes de adoecer – é genuinamente importante, e não apenas pressão de vendas. Depois que uma condição está no prontuário médico, é muito difícil encontrar cobertura para ela. Se você acabou de adquirir um filhote, é melhor segurá-lo antes da primeira visita ao veterinário do que depois, pois mesmo os resultados da visita de rotina podem se tornar exclusões, dependendo das definições da seguradora.
O que as políticas realmente cobrem (e o que não cobrem)
Melhores políticas cobrem cirurgia, diagnóstico, hospitalização, encaminhamentos para especialistas e algumas condições crónicas. O nível mais barato normalmente cobre apenas acidentes – o que ignora totalmente a cara categoria de doenças crônicas. Coisas comuns que são frequentemente excluídas mesmo em políticas abrangentes: doenças dentárias, tratamento comportamental, custos relacionados com a reprodução e qualquer coisa considerada “eletiva”. Leia a lista de exclusões, não a página de resumo.
A estrutura de reembolso também é importante. Algumas apólices pagam uma porcentagem da conta real do veterinário; outros pagam com base em uma tabela de benefícios que pode não corresponder ao que o seu veterinário cobra. Uma apólice que reembolsa 80% dos custos reais é significativamente diferente daquela que reembolsa 80% de um cronograma que limita um reparo cruciforme a US$ 800 quando a cirurgia custa US$ 3.500.
A realidade do período de espera
A maioria das apólices tem períodos de carência – normalmente 14 dias para doenças e dois dias para acidentes. Isso significa que a apólice não tem cobertura ativa no momento em que você se inscreve. Se algo acontecer durante o período de espera, a reclamação será negada. Não assuma o suplemento de saúde para cães você pretendia começar ou o mancar que você está assistindo será coberto se você se inscrever hoje.
O que eu pularia
Eu pularia a apólice mais barata que parece oferecer ampla cobertura. Leia uma experiência real de sinistros nas avaliações - não a classificação por estrelas, o texto. Procure padrões de reivindicações negadas por questões técnicas. Uma apólice um pouco mais cara de um provedor com histórico de pagamento pontual vale mais do que uma apólice mais barata que exige que você lute por cada reembolso.
Eu também evitaria esperar até que o cão tivesse um grande problema de saúde para decidir. Nesse ponto, o evento que despertou o seu interesse é agora uma condição pré-existente que você não pode cobrir. O valor de cobertura para acidentes com cães o seguro serve para proteger contra coisas que você ainda não imaginou, não aquelas que você já encontrou. Inscreva-se quando o cão for jovem e saudável e deixe-o funcionando.
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