Hundsjukvårdsförsäkring: Vad jag önskar att jag hade vetat innan jag köpte
Veterinärkostnaderna har ökat kraftigt de senaste åren. En akut eller kronisk sjukdom kan lätt nå fyra till fem siffror. Sjukförsäkring för husdjur finns för att sprida den risken, men jag har pratat med tillräckligt många frustrerade hundägare för att veta att produkten varierar mycket i vad den faktiskt levererar.
Det redan existerande tillståndsproblemet
Varje husdjursförsäkring utesluter redan existerande villkor. Ju tidigare du registrerar dig, desto färre villkor finns för att utesluta. En hund inskriven vid åtta veckor utan hälsohistoria är försäkrad för nästan allt; en hund inskriven vid tre år med dokumenterade öroninfektioner, en tidigare benskada och en anfall av pankreatit kan finna att hälften av de troliga problemen uttryckligen är uteslutna.
Detta är anledningen till att timingråden – anmäl unga före sjukdom – är genuint viktiga snarare än bara försäljningstryck. När ett tillstånd väl finns i journalen är det väldigt svårt att hitta täckning för det. Om du precis har skaffat en valp är det bättre att försäkra den före det första veterinärbesöket än efter, eftersom även rutinbesök kan bli uteslutningar beroende på försäkringsgivarens definitioner.
Vilka policyer faktiskt täcker (och vad de inte täcker)
Bättre policyer omfattar kirurgi, diagnostik, sjukhusvistelse, specialistremisser och vissa kroniska tillstånd. Den billigare nivån täcker vanligtvis endast olyckor - som helt missar kategorin dyra kroniska sjukdomar. Vanliga saker som ofta utesluts även i omfattande policyer: tandsjukdomar, beteendebehandling, avelsrelaterade kostnader och allt som anses "elektivt". Läs undantagslistan, inte sammanfattningssidan.
Ersättningsstrukturen spelar också roll. Vissa försäkringar betalar en procentandel av den faktiska veterinärräkningen; andra betalar baserat på ett förmånsschema som kanske inte matchar vad din veterinär tar betalt. En policy som ersätter 80 % av de faktiska kostnaderna skiljer sig på ett meningsfullt sätt från en som ersätter 80 % av ett schema som begränsar en korsreparation till 800 USD när operationen kostar 3 500 USD.
Väntetidens verklighet
De flesta försäkringar har väntetider - vanligtvis 14 dagar för sjukdom, två dagar för olyckor. Detta innebär att försäkringen inte är aktiv täckning när du registrerar dig. Om något händer under väntetiden kommer kravet att avslås. Anta inte hundhälsotillskott du har tänkt börja eller halten du har sett kommer att täckas om du registrerar dig idag.
Vad jag skulle skippa
Jag skulle hoppa över den billigaste policyn som verkar erbjuda bred täckning. Läs en faktisk anspråksupplevelse i recensionerna - inte stjärnbetyget, texten. Leta efter mönster av påståenden som nekas på tekniska detaljer. En något dyrare försäkring från en leverantör med en meritlista att betala snabbt är värd mer än en billigare försäkring som kräver att du kämpar för varje återbetalning.
Jag skulle också hoppa över att vänta tills hunden har haft en större hälsohändelse för att bestämma mig. Vid den tidpunkten är händelsen som väckte ditt intresse nu ett redan existerande tillstånd som du inte kan täcka. Värdet av hundolycksskydd försäkring är att skydda mot saker du inte har föreställt dig ännu, inte de du redan har stött på. Anmäl dig när hunden är ung och frisk, låt den sedan springa.
Redo att handla? Jämför Husdjur över butiker →
